54歲 女 保單規劃

您好Cammy
先回答您以下問題
1.想詢問保單這樣規劃OK嗎?
-->不OK,如以下建議
2.詢問是否日額與實支實付擇一給付時，業務說兩方不影響，可並行，但回來看規劃表時有附註"新真全意住院醫療健康保險附約之住院保險金，被保險人得選擇按日額給付或實支實付之方式擇優給付保險金"?
-->若業務真是這樣解釋,那是她有理解錯誤喔!!這裡解釋一下,若此次住院自己是有付到醫療雜費,手術相關一般會啟動實支實付;日額選擇權一般是在僅住院住健保房(或較便宜房型),沒有醫療雜費和手術費用時才會啟動,一天理賠您2000元,但沒有醫療雜費和手術費理賠(保險公司會幫依您狀況,幫您選擇較優的理賠方式),在CV(此附約)下日額選擇權和實支實付僅能選擇一項
3.是否應再加買新呵護久久失能照護終身保險?
此為還本的失能險種(若保額2萬,您要繳到4萬),且沒保證給付和無法申請一次提前給付失能輔助金,建議用不還本終身失能險(建議台壽,全球,宏泰)規劃
省保費,保障高

以下分成三部分為您解釋喔!
(1)限有國泰分析與建議 (2)新規劃建議 (3) 各險種需求介紹?特點?注意事項解說?
(1)限有國泰分析與建議
*漾安心住院醫療終身保險 AGA 保額1500元  保費15450元
住院病房費日額:1500元/日(加護/重大燒燙傷:4500元/日)
住院前後門診(前14後14):375元/次
缺點:
此險有等於沒有,多花將近15450元保費,保了幾乎沒保障的日額險,一天也僅1500元/日
現行DRG制度實施(同一病因有限制住院天數),使得住院天數下降且手術也偏向以門診手術取代傳統住院手術,要規劃醫療險務必要含有住院病房費日額,住院手術,住院醫療雜支理賠,門診手術,門診手術醫療雜費理賠,才能以小小保費買到大大保障

*漾順心手術醫療終身保險 AGB 保額1500元  保費18480元
住院/門診手術(依手術表):0.18~12萬
住院/門診特定處置:0.15~6萬
住院/門診重大手術慰問金(依手術):3.75~6萬
意外創傷縫合:750~1500元
大部分手術健保會給付,是否真有需要花1.8萬買手術險?(衛生署統計,醫療支出雜支(實支實付)佔64%,手術僅佔14%)

*新真全意住院醫療健康保險附約  CV M20計畫  保費 7377元
病房費日額:1000元/日
住院醫療/手術費用:20萬(若住加護病房提高至40萬)(一年限6次)(手術和雜費並用,易被壓縮)
門診手術/門診手術雜費:1萬(一年限6次)
住院日額選擇/門診手術定額選擇:2000元/1000元
缺點:
1.正本理賠:若正本不見了,副本是無法理賠的,另外若是公司團險或是自己的商業保險也要正本等於只能請一家公司的,另外一家繳得保費不就浪費了,建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

2.門診手術/門診手術醫療雜費理陪極低:現行DRG制度一直更新,避免浪費醫療資源,目前會造成住院天數減少,手術會盡量偏向以門診手術施作,所以此時門診手術醫療雜費理賠就很重要了(衛生署統計,醫療雜費支出佔醫療支出64%,手術僅佔14%).舉例來說,若有白內障需更換人工水晶體9.5萬以門診手術施作,手術施作費1.5萬,請問這樣1萬元夠賠嗎?

*大心住院醫療健康保險附約 B9 保額1500元 保費:9180元
住院病房費日額:1500元/日(31天以上:3000元/日,加護/燒燙:3000元/日)
住院/門診手術費(需依手術表給付):0.45~12萬
住院/門診特定處置:0.075~6萬
意外創傷縫合:1500~4500元
缺點:手術限健保局2-2-7及3-3-4章節
另外大部分手術健保會給付,衛生署統計,醫療雜費支出佔醫療支出64%,手術僅佔14%,是否真有需要買手術險?還是將此費用將醫療雜支(實支實付)提高呢?

上述幾項醫療給付加總,其他家醫療險較優的公司一張單(全球XHR,宏泰HSA)就可理賠超過上述加總(AGA~B9)

*真全方位傷害保險附約(傷害死亡及失能) XK1 保額200萬 保費3210元
*真全方位傷害保險附加條款(傷害醫療日額) XK2 保額1000 保費1110元
*真全方位傷害保險附加條款(一般實支) XK4 保額5萬 保費1320元
意外身故:200萬(水陸大眾運輸:600萬;空中大眾運輸:800萬;天然災害:400萬)
意外1~11級失能金: 200~10萬
意外1~6級失能扶助金: 4萬~2萬
重大燒燙傷:100萬
意外住院病房費日額(含住院補貼): 1500元/日(8~30天:2000元/日,31天以上: 2500元/日,加護/燒燙:2500元/日)
​​​​​​​骨折未住院理賠:125~500元
意外醫療:5萬(若有健保就診:7.5萬)

(2)新規劃建議
推薦保障規劃:台壽+宏泰(宏泰醫療實支薰衣草很不錯) ,若不喜歡宏泰可換成台壽+全球 
台壽+宏泰
醫療險(雙實支實付)
宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA)                 計畫三(雜費35萬)    
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)              計畫一 (雜費9萬)     
(1)特色與優點:
*皆為副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*台壽另有補充保險金:2000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:4萬,宏泰住院有慰問金:7000元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
  (若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠 

(2)細項: (前為宏泰,後為台壽)
*住院日額(實支實付):35萬+1700+1000元=35萬元+2700元/日 (可住到單人房~頂級單人房)
*加護病房/燒燙傷病房:35萬+3000元=35萬元+3000元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):25萬(實支實付)+0.16~16萬=0.16~41萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):35萬+9萬=44萬(依住院日數而定,最高可理賠到80萬)

    以上雙實支實付規畫皆可應付任何大小風險(若發生小風險,另一家的實支實付尚可當做因住院期間工作無收入的補償)

失能終身險(雙殘扶)
宏泰人壽祝扶180失能終身健康保險(DCC)                 保額1萬    
台灣人壽好心180照護終身健康保險(T05H0)         保額100萬  
(1)特色與優點
* 台灣人壽好心180保證給付180個月(360萬)宏泰人壽祝扶180保證給付180個月(180萬),且都可申請一次提領
*台壽好心180多(與停售好心200比):1~6級失能復健補償金:10萬
*台壽:1~9級殘豁免保費
*台壽另有1~6級失能補償金:12萬
*台壽/宏泰失能扶助金不因殘扶等級而遞減

   (2)細項:
    *1~11級疾病/意外失能保險(殘廢)金: 100~5萬
    *1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3萬/月(不因殘扶等級遞減)


失能定期險

台灣人壽一年定期失能健康保險附約(NDR2)            保額300萬   
台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02) 保額3萬    
  若主約為終身殘扶覺得保額太少,可用定期險補足省保費;若主約為終身壽險,想要有失能(殘廢)理賠
  也可利用定期險附約
 
 (1) 特色與優點:
     *NDR2失能(殘廢)補償金 +30萬
     *YOA02 保證給付180個月(540萬),但不超過75歲
(2) 細項:
   *NDR2: 1~11級疾病/意外失能:300萬~15萬
   *YOA02: 1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3萬/月(不因殘廢等級遞減)

防癌險/重大傷病險
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3) 保額100萬  

(1)特色與優點:
*CIR3 為一次性理賠最佳選擇,只需領有健保局核發重大傷病卡(包的範圍廣,包含癌症及重大傷病,疾病…等400多項)就可申請理賠,依保額理賠,且保證續保,另外疾病等待期僅30天(一般癌症險等待期需90天)
選擇一次性理賠較多的癌症險或重大傷病險(領有重大傷病卡即可理賠的),以抓住最佳治療時機
(2) 細項:
   * CIR3 :只要領有健保局核發重大傷病卡就可依保額理賠

若有預算考量的可選擇YCC,若想要保障範圍大的可選擇CIR3;若想大小風險都保到可兩者搭配~
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約(YCC)              保額100萬   
*YCC為也為一次性理賠,保證續保(疾病等待期90天)
* YCC: 輕度癌症15萬/重度癌症100萬/標靶治療20萬 
    (重度癌症保險金會扣除已申領之初期＆輕度癌症保險金)


意外傷害險
台灣人壽長安傷害保險附約(SPAR)                         保額100萬  
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(SMR2A)          保額3萬    
(1)特色與優點:
   *皆保證續保(一般意外險壽險公司較少保證續保)
   *意外醫療XMR為副本理賠,意外醫療必要,若只是意外沒住院的醫療支出都可用意外醫療填補損失
  
(2)細項:
  *SPAR:意外身故100萬/另加上1~11級意外失能(殘廢)金:100~5萬/重大燒燙傷:25萬
  *SMR2A:意外醫療實支實付3萬(副本理賠)
   

大統整
疾病住院:35萬+2700元/日 (加護病房35萬+4700元/日)
疾病住院:35萬+2700元/日 (加護病房35萬+4700元/日)
住院手術/門診手術: 0.16~41萬(其中宏泰25萬手術為實支實付)
門診/住院醫療實支實付(雜費):35萬+9萬=44萬(依住院日數而定,最高可到80萬)
重大傷病:100萬
罹癌金最高: 100萬
意外身故:100萬
1~11級疾病失能(殘廢)金: 400~20萬
1~11級意外失能(殘廢)金: 500~25萬
1~6級疾病失能扶助(殘扶)金: 6萬/月
1~6級意外失能扶助(殘扶)金: 6萬/月
重大燒燙傷:125萬
意外醫療實支實付: 3萬

另外以下為台壽+全球
醫療險(雙實支實付)
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)                 計畫五    
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)                 計畫一      
 (1)特色與優點:
   *皆為副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
   *台壽另有補充保險金:2000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:4萬

  (2)細項: (前為全球,後為台壽)
    *住院日額(實支實付):3000+1000元=4000元 (可住到雙人~單人套房)
    *加護病房/燒燙傷病房:9000+3000元=12000元
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬+0.16~16萬=0.71~38萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬+9萬=21萬(依住院日數而定,最高可理賠到105萬)
    *住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
    *日額選擇權: 1680+1000元=2180元

    以上雙實支實付規畫皆可應付任何大小風險(若發生小風險,另一家的實支實付尚可當做因住院期間工作無收入的補償)

失能終身險(雙殘扶)
全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)                 保額1.5萬    
台灣人壽好心180照護終身健康保險(T05H0)         保額100萬  
(1)特色與優點
* 台灣人壽好心180保證給付180個月(360萬)且可申請一次提領
*台壽好心180多(與停售好心200比):1~6級失能復健補償金:10萬
*全球: 1~6級殘豁免保費/台壽:1~9級殘豁免保費
*全球LDG另有1~11級失能慰問保險金:4.5萬,1~6級失能補償金:36萬/台壽另有1~6級失能補償金:12萬
*台壽/全球失能扶助金不因殘扶等級而遞減
*全球若繳費期間沒發生1~6級失能,繳費期滿後會增額20%
   (2)細項:
    *台壽1~11級疾病/意外失能保險(殘廢)金: 100~5萬,全球1~6級疾病/意外失能保險(殘廢)金:36萬
    *1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3.5萬/月(不因殘扶等級遞減)


失能定期險

台灣人壽一年定期失能健康保險附約(NDR2)            保額300萬   
台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02) 保額3萬    
  若主約為終身殘扶覺得保額太少,可用定期險補足省保費;若主約為終身壽險,想要有失能(殘廢)理賠
  也可利用定期險附約
 
 (1) 特色與優點:
     *NDR2失能(殘廢)補償金 +30萬
     *YOA02 保證給付180個月(540萬),但不超過75歲
(2) 細項:
   *NDR2: 1~11級疾病/意外失能:300萬~15萬
   *YOA02: 1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3萬/月(不因殘廢等級遞減)

防癌險/重大傷病險
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3) 保額100萬
(1)特色與優點:
*CIR3 為一次性理賠最佳選擇,只需領有健保局核發重大傷病卡(包的範圍廣,包含癌症及重大傷病,疾病…等400多項)就可申請理賠,依保額理賠,且保證續保,另外疾病等待期僅30天(一般癌症險等待期需90天)
選擇一次性理賠較多的癌症險或重大傷病險(領有重大傷病卡即可理賠的),以抓住最佳治療時機
(2) 細項:
   * CIR3 :只要領有健保局核發重大傷病卡就可依保額理賠
若有預算考量的可選擇YCC,若想要保障範圍大的可選擇CIR3;若想大小風險都保到可兩者搭配~
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約(YCC)              保額100萬   
*YCC為也為一次性理賠,保證續保(疾病等待期90天)
* YCC: 輕度癌症15萬/重度癌症100萬/標靶治療20萬 
    (重度癌症保險金會扣除已申領之初期＆輕度癌症保險金)

意外傷害險
全球人壽傷害保險附約(XAR)                         保額100萬  
全球人壽傷害保險醫療保險金附加條款(XMR)          保額3萬    
全球人壽個人傷害住院日額保險給付附加條款 (XAH)    保額1000元
(1)特色與優點:
   *皆保證續保(一般意外險壽險公司較少保證續保)
   *意外醫療XMR為副本理賠
  
(2)細項:
  *XAR:意外身故100萬/另加上1~11級意外失能(殘廢)金:100~5萬
  *XMR:意外醫療實支實付3萬
  *XAH:意外住院日額1000元/另加骨折未住院理賠 

大統整
疾病住院:4000元/日 (加護病房13000元/日)
意外住院:5000元/日(加護病房14000元/日)
住院手術/門診手術: 0.71~38萬
門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬+9萬=21萬(依住院天數,最高可理賠105萬)
重大傷病:100萬
罹癌金最高: 100萬
意外身故:100萬
1~11級疾病失能(殘廢)金: 436~20萬
1~11級意外失能(殘廢)金: 536~25萬
1~6級疾病失能扶助(殘扶)金: 6.5萬/月
1~6級意外失能扶助(殘扶)金: 6.5萬/月
重大燒燙傷:100萬
意外醫療實支實付: 3萬

(3) 各險種需求介紹?特點?注意事項解說?
醫療險
1.我為何需要呢?
*因意外或疾病需進行手術或其他醫療行為產生的醫療費用,可利用規劃醫療險,以減輕自己及家人經濟負擔,也能安心休養!
你會希望自己或家人生病時還需煩惱醫療費,而不能好好休養嗎??
 *為何需雙實支醫療險呢？   
->遇到大風險時(如心臟手術),可由兩家一併理賠足額,不才不會造成家人或自己龐大壓力！(或小風險時,另一家實支實付可補償無工作收入損失)
 
2.需注意的保障範圍
醫療險要注意
1. 日額,手數限額和醫療實支實付(雜費)限額保障是否足夠
2. 醫療實支實付是否為概括式(超出全民健保部分全部實支實付理賠)?
->有些壽險公司醫療險雜支部分為條列式(認項目),若沒在條列內則不保證理賠,概括式不認條列,只要超出全民健保部分醫療雜費都理賠(但也有部分有限制)
       像是達文西手術(機械手臂開刀,比起傳統手術傷口小,恢復快,此項理賠大部費醫院歸在設備使用費,會以醫療險內的實支實付理賠,除奇美醫院是算手術理賠)動輒15~30萬,利用雙實支實付幾乎可理賠完整

3. 條款中是否有理賠門診手術及門診手術醫療實支實付(門診雜支)?
->DRG(Diagnostic Related Groups診斷關係群)實施後,是政府為了不浪費醫療資源而實施的政策!! 舉例：斷一根骨頭和斷三根骨頭健保給付一樣,那其它兩根斷掉的醫藥費呢？或是希望快點好生出多的醫藥費呢？這時只好病人自己承擔了！),DRG實行,導致很多手術不讓病人住院(佔病床),轉而由門診手術取代(不必住院),越來越多手術是以門診手術實行,所以醫療險內必需含有足購額度的門診手術(含雜費)理賠~

 4. 是否為副本理賠?
規畫雙實支一定要能有一份是副本理賠才能賠兩家(一正一副),若是規畫單實支若能副本理賠,也可防正本不見時還能以副本申請!!

5. 是否有日額選擇權?
當醫療費用幾乎都是健保給付或無自費時,可利用日額理賠金補償
  
失能險(殘廢殘扶險)
1.我為何需要呢?
*請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能(殘廢)生活不能自理時要怎麼辦?
*若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦? 
* 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
-->看護?
請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一年需60

國泰人壽漾順心手術醫療終身保險 AGB 20年 保額1,500 保費18,480
國泰人壽漾安心住院醫療終身保險 AGA 20年 保額1,500 保費15,450
國泰人壽大心住院醫療健康保險附約 B9 1年 保額1,500 保費9,180

依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃,如果無預算壓力的確可以購買此商品,因為的確身故可以退還保費
但如果有預算考量,應該著重在保險是否能夠cover你的醫療費用支出
考量自費的部分以實支實付為主 建議注重這方面的規劃
(花得多賠得多 花的少賠的少

舉一個女性常得的子宮肌瘤為實際理賠案例
假設是接受達文西手臂輔助陰道子宮切除手術
達文西手臂列在處置費裡,收據開出來的使用費+設備費用近22萬,花在手術費上4.5萬元左右=醫療所有費用至少26.5萬
但這項放在您所購買的AGB商品裡 
若醫生診斷為腹腔全子宮切除,
只會依照條款賠手術費用:6級(30倍理賠)1875*30=5.6萬左右為最高上限
但真正的重大開銷是處置費!
而CV會針對處置費理賠住院雜費上限為20萬
這方面最好是再做其他家實支實付的補強

失能險也是建議購買其他家的做規劃
這也是保障的一大重點!

同樣的保費可以提高你的保障,同樣的保障可以降低你的保費
大誠保經怡茹, 有需要可以來信溝通討論