53歲女 保單健診

一般來說(1)甲狀腺亢進若是已治癒且停藥才較有大的機會投保
              (2) 甲狀腺亢進若是狀況穩定持續用藥,非常大機會除外甲狀腺亢進和其相關併發症(但還是有保險公司會拒保)
              (3) 甲狀腺亢進若是狀況不穩定,反覆發作,又有持續用藥或間斷用藥,通常拒保機率較大
不過上述狀況都要保險公司核保科評估,可能會有除外,加費,延遲核保,拒保狀況
但可先送看台壽,全球,宏泰試試
以下分成兩部分跟您說明
(1) 現有南山分析和建議  (2)新規劃建議  (3) 失能險.防癌險/重大傷病險,醫療險解說
(1) 現有南山分析和建議
*真安心手術醫療終身保險 PSI 保額1000元 兩張單-貴且不必要,刪除或減到最低保額(若要保留附約)
住院/門診手術費: 0.1~8萬(依手術表)*2張
意外創傷縫合處置:100~1000元*2張
缺點:大部分手術健保會給付,衛生署統計過醫療支出手術僅佔14%,醫療雜費佔64%,才是大宗,應加強醫療雜費支出
花太多錢在終身手術,倒不如用定期實支實付醫療險加強(若真想選終身可考慮全球PHB,75歲後有醫療雜支高額理賠)

*住院醫療保險附約 HS 計畫10-先行保留,待另一家核保過再刪除,以其他家實支實付取代
住院日額:1000元/日(加護病房2000元/日)
住院手術:5萬(與雜費合併,易被壓縮)
住院醫療雜費:5萬(與手術合併,易被壓縮)(施行重大手術提高至15萬)
住院前後門診(前7後7):500/次
缺點:
1.列舉式:實支實付理賠為列舉式,條款內的才賠,若不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險(只要超出全民健保外的費用都賠
2.無門診手術/門診手術醫療雜費理賠:現行DRG制度一直更新,避免浪費醫療資源,目前會造成住院天數減少,手術會盡量偏向以門診手術施作,所以此時門診手術醫療雜費理賠就很重要了(衛生署統計,醫療雜費支出佔醫療支出64%,手術僅佔14%)

3.手術費和雜費共用易互相壓縮,且雜費理賠額度過低(若要大小風險都承擔建議雜費理賠大於20萬)

*南山人壽終身醫療保險 保額1000 -刪除,此為日額和7項重大疾病極少理賠,但保費高
住院病房費日額(含住院補貼):1500元/日(31~90天:2500元/日,91天以上:3500元/日,加護燒燙病房:3500元/日)
住院手術:3000元
輕度癌症:1000元
住院前後門診(前14後14):250元
重大疾病保險金:1萬

*南山人壽新人身意外傷害保險附約 保額150萬
*南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 保額3萬
*南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 保額2000
意外身故:150萬/大眾運輸身故:200萬
意外1~11級失能金:150~7.5萬/意外1~6級失能扶助金:1.5萬/月
意外醫療:3萬
意外住院日額:2000元/日(加護病房:4000元/日)(含骨折未住院理賠)
重大燒燙傷:37.5萬
缺點:不保證續保(若是出險後,保險公司有權解約不讓續保),台壽和全球意外險有保證續保

*傷害保險附約  保額100萬 -若常工傷的人建議保留(此為工傷無工作補償險),否則刪除
意外身故:100萬
意外1~11級失能金:至100~5萬
意外失能金(以能否工作判定):部分不能工作:1250元/週;完全不能工作: 7500元/週;永久不能工作:8333元/月
意外住院醫療:250元/週
意外手術:2000元~20000元(依手術別)

*南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 保額50萬
(若擔心會骨折可留,但嚴重骨折一般都會住院會施行手術,其產生的醫療費用一般醫療實支實付就可付)
意外身故/全殘:50萬(意外死殘險就可理賠)
意外內臟和腦損傷手術:12.5萬
骨折:閉鎖性骨折(未見血)12.5萬/閉鎖性骨折(見血)37.5萬/開放性骨折最高17.5萬
脫臼:最高7.5萬

總結:
無失能險規劃,無防癌險規劃
上述幾項醫療給付加總,其他家醫療險較優的公司(全球XHR,宏泰HSA)一張單就可理賠超過上述醫療費加總,且保費低極多(所以保費不僅很多且還可規劃保障更高的產品)

(2)建議規劃
推薦保障規劃:台壽+宏泰(宏泰醫療實支薰衣草很不錯) ,若不喜歡宏泰可換成台壽+全球 
台壽+宏泰
醫療險(雙實支實付)
宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA)                 計畫三(雜費35萬)    
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)              計畫一 (雜費9萬)     
(1)特色與優點:
*皆為副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*台壽另有補充保險金:2000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:4萬,宏泰住院有慰問金:7000元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
  (若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠 

(2)細項: (前為宏泰,後為台壽)
*住院日額(實支實付):35萬+1700+1000元=35萬元+2700元/日 (可住到單人房~頂級單人房)
*加護病房/燒燙傷病房:35萬+3000元=35萬元+3000元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):25萬(實支實付)+0.16~16萬=0.16~41萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):35萬+9萬=44萬(依住院日數而定,最高可理賠到80萬)

醫療險(雙實支實付)-全球台壽
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)                 計畫五    
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)                 計畫一      
 (1)特色與優點:
   *皆為副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
   *台壽另有補充保險金:2000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:4萬

  (2)細項: (前為全球,後為台壽)
    *住院日額(實支實付):3000+1000元=4000元 (可住到雙人~單人套房)
    *加護病房/燒燙傷病房:9000+3000元=12000元
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬+0.16~16萬=0.71~38萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬+9萬=21萬(依住院日數而定,最高可理賠到105萬)
    *住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
    *日額選擇權: 1680+1000元=2180元


    以上雙實支實付規畫皆可應付任何大小風險(若發生小風險,另一家的實支實付尚可當做因住院期間工作無收入的補償)


防癌險/重大傷病險
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3) 保額100萬  

(1)特色與優點:
*CIR3 為一次性理賠最佳選擇,只需領有健保局核發重大傷病卡(包的範圍廣,包含癌症及重大傷病,疾病…等400多項)就可申請理賠,依保額理賠,且保證續保,另外疾病等待期僅30天(一般癌症險等待期需90天)
選擇一次性理賠較多的癌症險或重大傷病險(領有重大傷病卡即可理賠的),以抓住最佳治療時機
(2) 細項:
   * CIR3 :只要領有健保局核發重大傷病卡就可依保額理賠

若有預算考量的可選擇YCC,若想要保障範圍大的可選擇CIR3;若想大小風險都保到可兩者搭配~
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約(YCC)              保額100萬   
*YCC為也為一次性理賠,保證續保(疾病等待期90天)
* YCC: 輕度癌症15萬/重度癌症100萬/標靶治療20萬 
    (重度癌症保險金會扣除已申領之初期＆輕度癌症保險金)

次標失能險規劃如下
(1) 全球人壽 失扶好照G(LDG)
(特點:1~6級失能豁免,1~6級失能金/失扶金不打折,繳費期間無重大理賠紀錄,期滿後增額20%,另外失扶金保單11~21年*1.15倍/21年以後*1.25倍
缺點:無保證給付和一次提領)
1.單以全球人壽失扶好照LDG(終身),失扶金每月5萬 ,給付上限3000萬
疾病/意外1~6級失能金: 120萬
疾病/意外1~6級失能扶助金: 5萬/月
1~11級失能補償金: 15萬/次
2.全球人壽失扶好照LDG(終身)+失扶85(XDJ)(定期險到85歲,平準費率,)(85歲後失扶金剩3萬),給付上限3000萬
LDG 3萬+ XDJ 2萬
疾病/意外1~6級失能金: 72萬
疾病/意外1~6級失能扶助金: 5萬/月
1~11級失能補償金: 9萬/次(LDG)
1~6級失能補償金:48萬/次(XDJ)

    選項2.與選項1.只差4000~5000元,若還在預算內,建議選項1.,終身5萬失能金)

(2)宏泰人壽 祝扶180(DCC)
 特點:保證給付180個月,可申請一次提領,失能扶助金不打折,無失能金理賠
 1. 失能扶助金5萬(失扶金充足,但超出預算),給付上限900萬
 疾病/意外1~6級失能扶助金: 5萬/月
 2. 失能扶助金3.5萬(此為預算內),給付上限630萬
 疾病/意外1~6級失能扶助金: 3.5萬/月


意外傷害險
台灣人壽長安傷害保險附約(SPAR)                         保額100萬  
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(SMR2A)          保額3萬    
(1)特色與優點:
   *皆保證續保(一般意外險壽險公司較少保證續保)
   *意外醫療XMR為副本理賠,意外醫療必要,若只是意外沒住院的醫療支出都可用意外醫療填補損失
  
(2)細項:
  *SPAR:意外身故100萬/另加上1~11級意外失能(殘廢)金:100~5萬/重大燒燙傷:25萬
  *SMR2A:意外醫療實支實付3萬(副本理賠)
   
(3) 失能險.防癌險/重大傷病險,醫療險解說
醫療險
1.我為何需要呢?
*因意外或疾病需進行手術或其他醫療行為產生的醫療費用,可利用規劃醫療險,以減輕自己及家人經濟負擔,也能安心休養!
你會希望自己或家人生病時還需煩惱醫療費,而不能好好休養嗎??
 *為何需雙實支醫療險呢？   
->遇到大風險時(如心臟手術),可由兩家一併理賠足額,不才不會造成家人或自己龐大壓力！(或小風險時,另一家實支實付可補償無工作收入損失)
 
2.需注意的保障範圍
醫療險要注意
1. 日額,手數限額和醫療實支實付(雜費)限額保障是否足夠
2. 醫療實支實付是否為概括式(超出全民健保部分全部實支實付理賠)?
->有些壽險公司醫療險雜支部分為條列式(認項目),若沒在條列內則不保證理賠,概括式不認條列,只要超出全民健保部分醫療雜費都理賠(但也有部分有限制)
       像是達文西手術(機械手臂開刀,比起傳統手術傷口小,恢復快,此項理賠大部費醫院歸在設備使用費,會以醫療險內的實支實付理賠,除奇美醫院是算手術理賠)動輒15~30萬,利用雙實支實付幾乎可理賠完整

3. 條款中是否有理賠門診手術及門診手術醫療實支實付(門診雜支)?
->DRG(Diagnostic Related Groups診斷關係群)實施後,是政府為了不浪費醫療資源而實施的政策!! 舉例：斷一根骨頭和斷三根骨頭健保給付一樣,那其它兩根斷掉的醫藥費呢？或是希望快點好生出多的醫藥費呢？這時只好病人自己承擔了！),DRG實行,導致很多手術不讓病人住院(佔病床),轉而由門診手術取代(不必住院),越來越多手術是以門診手術實行,所以醫療險內必需含有足購額度的門診手術(含雜費)理賠~

 4. 是否為副本理賠?
規畫雙實支一定要能有一份是副本理賠才能賠兩家(一正一副),若是規畫單實支若能副本理賠,也可防正本不見時還能以副本申請!!

5. 是否有日額選擇權?
當醫療費用幾乎都是健保給付或無自費時,可利用日額理賠金補償
  
失能險(殘廢殘扶險)
1.我為何需要呢?
*請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能(殘廢)生活不能自理時要怎麼辦?
*若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦? 
* 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
-->看護?
請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一年需60萬,15年需900萬?
若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
-->自己家人照顧?
若是家人照顧,請問誰去賺錢養家?家人喝西北風?
照顧無法自理的失能者,幾乎需24hr隨時待命
長時間下來,照顧的家人沒了自由,沒了生活,沒法陪伴其他家人,沒法休息放鬆…
請問這樣照顧者心裡會不會出狀況呢?
 
2.保障範圍:
*1~11級失能(共11級失能,79項)一次性殘廢金
->可於失能(殘廢)狀況發生時,有一大筆錢支付相關費用(床,輪椅,輔助器具,醫療費用補助…)
*1~6級失能(有些壽險公司有包到1~8級殘)每月 or每年給付殘扶金
   ->用以支付往後每月照顧者與失能者生活開銷或請人照顧費用
 
3.注意事項:
*可利用失能險(殘扶)險做主約,若不足額可用定期險補強
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 一般殘扶金都有保證給付期間,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
 ->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~
*失能扶助金是否會因殘扶等級不同被打折?
->一般都會依失能等級不同,給付比利不同,僅有少部分壽險公司商品不打折

防癌險/重大傷病險
1.我為何需要呢?
癌症為十大死因之首,在台灣美5分鐘就有一人罹癌,會不會下個就是你?
不只來自對死亡的恐懼,還包括病患擔心自己在治療過程中必須面對身體的變化和不適,此外還有可能要負擔讓人喘不過氣來的龐大醫療費用
如果現在叫你去做精密全身健康檢查,可以確定自己沒有癌症嗎?
在此之前有沒有想過為自己做最好安排,若真的發生才能在第一時間有擁有最好醫療資源做最好治療…
所以癌症規劃我們偏向已一次性給付多的為優先,因現在癌症要副作用較低的標靶藥物一次療程都需15~50萬都有,宣稱副作用更低的免役療法一次療程甚至要100~300萬,這是很可怕的！你或妳家人難道不希望到時發生時有這一筆錢可以搶在第一時間治療,而不造成遺憾嗎…
 
2.癌症險分類:
(1)傳統療程型防癌險
->罹癌金/標靶/住院/出院/手術/門診/放療/化療…
缺點:理賠金額較少,若需使用自費標靶藥物治療或免疫療法,常無法派上用場
(2)一次性理賠癌症險
*罹癌金/標靶
罹癌理賠金相對較療程型高,可彈性利用較大筆錢
(3)重大傷病險/特定傷病險/重大疾病險
*優點:不僅有癌症一次性理賠還有其他重大疾病傷病理賠,且可支付高額自費標靶藥物,新式療法或免疫療法
 缺點:保費較高
 *最好選擇只要領有健保局核發重大傷病卡及有一次性理賠的重大傷病險(包含範圍較廣,有400多項)
3.注意事項:
*保障額度是否足夠?
*罹癌時一次理賠金額是否足夠?
->一次性理賠金可先處理癌症發生時所需花費,且此筆若較多,日後應用較有彈性
*傳統癌症需注意理賠項目(化療,放療,標靶,住院,出院,門診…)
*傳統癌症險(療程型)是否有賠併發症?
 -->癌症常伴隨其他併發症,最好選有賠併發症的商品

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、安聯人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像留言,謝謝!!