終身的保費比較高 導致額度不足
年輕時候雖然發生機會低 但資產累積不足 且有經濟責任
建議先以定期一次給付高的產品拉高癌症與這些特殊疾病的保障
未來看自身預算以及當時需求來調整
原先的保單>終身醫療/手術 永健日額
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保因為DRGs制度實行
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少
大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)
實支實付要注意 過去的實支實付額度都不高
目前考量新型手術動輒20萬以上的開銷(例如達文西手臂)
建議找第二張實支補強
同時考量門診手術越來越多
像國泰新光這種實支門診手術上限只有1~1.5萬的就不會是首要建議
建議>找有高額門診手術的補強做雙實支
(例如全球 台壽 元大 遠雄 宏泰這類產品可以副本 又可以比照住院手術額度理賠門診手術)
除了第二張實支 重大傷病以外 建議可以補一些定期的失能險 轉嫁失能照護費用
如果長期在國外工作
可以買長時間的海外旅平險增加海外醫療額度的理賠
基本上完整的保障包含了
1.醫療實支實付
2.意外險
3.重大傷病
4.癌症
5.失能險
1.實支實付有包含
病房費,雜費,手術費
依照健保改制的狀況下,自費項目變多,一半以上的醫療費用都是花費在耗材雜費的地方
所以規劃實支實付才能真正解決現今面臨的醫療問題。
而預算夠的情況下,會建議規劃雙實支實付。
所謂的雙實支就是
原本買一家30萬的額度,自費額是10萬的話只能給付10萬。
拆成兩家買15+15,保費差不多的情況下,就可以擁有10+10=20萬的賠償。
實支實付要注意的是:
1.有沒有理賠門診雜費。
2.手術有沒有2-2-7的限制。
3.可否副本理賠。
2.重大傷病險
與傳統重大疾病險不同,
新式重大傷病險範圍來到400多項,只要依照健保局核可,拿到重大傷病卡就可以領到一次金的補償
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
3.癌症險
推薦新式一次金的給付保障癌症。
癌症險的標靶藥物和新式的免疫療法花費相當高,
一次金可以馬上可以支付當下需要的醫療費用。
癌症險要注意的是要看有沒有理賠併發症
4.失能險
是我個人認為為重要的險種,
一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
家庭可能需要挪用出非常大的金額和時間來照顧。
可以規劃與自己工作收入差不多的額度,來補足發生風險也不會造成生活的改變。
失能險要注意的是:
1.保證給付的年限
2.豁免保費的級數
3.有沒有生存期的規定
5.意外險
可以利用便宜的產險做搭配,保費便宜保障高。
要注意有沒有重大燒燙傷和實支實付的額度以及保證續保的問題。
建議您以失能險當主約,搭配上其他定期的商品
日額型和手術型的醫療險,在現在的健保體制下,真的不太適用了,保費又高
可以用
主約失能+實支實付+定期失能拉高一次金+防癌+重大傷病+產險意外險
非常典型的老式買法
新光實支雜費1.5萬明顯太低。國泰...繳了將近一半 繳完它吧 可把額度調整低,國泰都在保日額 沒有實支實付
國泰以當時保費就3.3萬,以下是現在規劃方線及解說 您參考一下
另外 若你長期在國外可以參考一年一約的旅平險
有興趣規劃及深入討論也可點擊我頭貼
目前規劃方向:
雙實支實付+意外險+重大傷病(包含癌症)+失能險
實支實付 用途
主要解決住院差額 手術 自費三項
終身醫療和手術主要是理賠住院的日額和手術定額給付
對於目前短期住院高額自費(醫療雜費)的幫助不大
雙實支實付的好處
1.保費低廉:約莫只有傳統醫療險的3/1
2.加倍理賠:提升為雙倍保障,另一份保障可給付薪資裝段問題
3.健保不給付的自費額度,實支實付是唯一解決方案
一次性給付型醫療險
(重大傷病/疾病/癌症)
傳統防癌險主要都是理賠住院 開刀 放化療的定額給付。對於標靶用藥 免疫療法等高價位醫療用品並無給付。
可用一次給付的險種拉高保障,另外一筆金也較能讓保戶安心養病。另外重大傷病包含了300多項的嚴重疾病,例:癌症 精神疾病 自體免疫系統破壞類疾病 無聽過的怪病(菊地氏症 淺水伕病)
失能險
不論因疾病or意外導致不得工作或身體機缺損時
長期照護所需的龐大費用。建議規劃終身不還本或是定期失能來做規劃。日後可因經濟狀況 做終身及定期的調整。
意外險
建議先規劃人壽端保證續保型基本額度,再用產險專案拉高身故金、重大燒燙傷等等。
我服務於保經公司,能針對您的需求,規劃高保障低保費的保單。
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建議把預算拿來規劃醫療實支實付、定期的重大傷病跟一次給付的癌症險、失能險等等都比終身重大傷病的效益大多了
2-3萬的預算就可以規畫得很完整了,甚至不用
點我參考看看~很不錯喔