32女保單健診及規劃

Adriana小姐 您好

32女 上班族已婚
年保險預算3萬,目前年保費約6萬. 想請問我該如何調整保單已達到低保額高保障.謝謝
如果是無保險，32歲女生
要符合醫療現況的保單且要達到3萬/年，
其實並非難事，但是原本舊有的保單太多終身型卡住預算
如果沒有全部砍掉重練，是不可能達到3萬/年的預算

主約:遠雄人壽新終身壽險-20年期 保額:200,000 生效日:96年
附約:遠雄人壽真安心醫療保險附約 1計畫 生效日:96年
正本收據的實支實付
門診保障較為尷尬，且住院雜費額度其實有點太低
需另外補強第2家實支實付，或是直接加上遠雄的RJ1形成雙實支
但遠雄Rj1要注意手術條款2-2-7的限制

遠雄人壽新癌症終身健康保險附約-20年期 5單位 生效日:96年
傳統療程型的癌症險，這張還有理賠癌症併發症
但是...療程型防癌險要做符合保單條款規定的治療方式
例如癌症住院/手術/化療/放療等等
才能夠申請癌症療程理賠

但是現在較為有效的癌症治療方式
卻是用標靶藥物(服藥)
或是免疫療法 (藥物，打針)
頂多住院2~3天觀察即可
甚至狀況好的開個藥門診拿回家服用就好

但上述的治療方式卻不符合療程型防癌險的給付內容
也就是無法獲得理賠，癌症的相關療程其實用實支實付就很好用了

常見的標靶藥物以及費用
大腸癌：癌思停6~10萬/月
乳癌：賀癌平 6萬/三周
肝癌：蕾莎瓦　18萬/月
免疫療法：1針10幾萬、200~300萬/療程
血癌：造血幹細胞移植手術費就30萬起跳
15歲以下的兒童中，每年約有550名左右罹患癌症，血癌37%，腦瘤佔20%

目前還是比較建議規劃一次性高額理賠的比較可以靈活運用
例如買500萬就賠500萬，簡單粗暴且醫療方式的選擇性也較高

主約:遠雄人壽雄溫馨終身醫療健康保險-20年期 保額: 2,000 生效日:96年
附約:遠雄人壽雄健康手術醫療終身健康保險附約 20單位 生效日:96年

上述的都已經繳費13次
要調降保額，刪除到3萬也不太可能
建議就是硬著頭皮繼續繳下去吧

主約:遠雄人壽新終身壽險(98)-20年期(FH5) 保額:100,000 生效日:100年
附約:遠雄人壽新人生傷害保險附約 3,000,000 生效日:100年
遠雄人壽實支實付傷害醫療保險金附加條款 50,000 生效日:100年
遠雄人壽雄安康醫療日額給付傷害保險附約 2,000 生效日:100年
遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約20年期 1,000 生效日:100年
=>這張終身醫療已經跟96年的重副，不太懂再加保的用意....
這個繳費9次，如果真的有預算上的問題還是得優先刪除這邊
意外險可以改用產險意外險，500萬+意外醫療不用4000/年

醫療險-手術費，醫療雜費，升等病房，薪資、交通等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
因為現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也得轉換
傳統醫療險定額理賠的方式(花多少都賠固定金額)
已經不適合目前的醫療環境(高醫療雜費以及手術費)
二代健保後【實支實付險】才能解決高自費的醫療方式
這幾年規劃方式是【兩張實支實付】
第1張用來解決醫院內的花費，第2張用來解決【隱藏成本】
【隱藏成本】，例如：交通費、跟公司請假，健康食品等

1.【兩張實支實付】可以花10萬理賠20萬以上
2.避開保險公司不乾脆理賠的風險(雞蛋不要放在同一個籃子)

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收－＂醫療人球＂
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的
醫院作法：
使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院，
而好的醫療工具當然自費越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後病人住院天數減少，且醫療設備越來越進化
各大醫院升等病房的錢越來越貴，若想住到單人房 / VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3500~5500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等等，
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
所以以前要住院的手術未來會變成門診手術即可解決

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬元
水晶體：自費的單眼從1.5萬~9萬都有，越貴的越齊全
膝關節手術RIO ：台灣的手術費跟雜費都是全自費 40~50萬元
冠狀動脈血管支架：「塗藥或特殊塗層血管支架」自費3.5萬元~7萬元以上
這些終身醫療都理賠不到，只有實支實付的＂醫療雜費＂才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代這樣終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，
每個時代有每個時代的醫療體制，
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院醫療雜費要高，門診醫療雜費更要高!
為了解決昂貴的【自費】醫療材料
雜費條款要【概括式】，應付未來琳瑯滿目的自費項目

目前網路上經過各種比較之後
台壽，全球，宏泰，元大，遠雄的實支實付條款以及CP值較為首選

且由於有小孩所以還得另外補強
失能險+第2家實支實付
另外還有定期壽險
一次性給付重大傷病
一次性給付防癌險

台灣人壽可以一次搞定缺口

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