27歲 女 保單規劃

建議還是以終身手術跟醫療為主，趁年輕將保費壓在比較便宜的階段，再搭配實支實付
畢竟附約是會隨著年紀而墊高保費

 

您好 Maggie
因你首次接觸保險,希望你先了解各險種需求目的和自己是否需要來做規劃喔!!

其實買保險是對自己或家人的一種保障
因為每個人家庭狀況不同,我會依不同狀況做調整
最好要先知道你是否已婚?是否有孩子?是否有負債?家族病史?預算?
*若是未婚: 失能險主約(若經濟狀況不好,可先用壽險先規劃,搭配定期失能險),醫療險(單或雙實支),意外險,癌症險
*若是已婚,之後不想生孩子:失能險主約,醫療險(單或雙實支),醫療險(單或雙實支),意外險,癌症險(選配)
*若是已婚,有孩子(若是未婚但之後預計未結婚生子也適用):失能險主約(必配),醫療險(雙實支,若金額不大另外一份可當無法工作期間,薪水補償,若雜費金額較大可有兩份實支足夠支付),意外險,癌症險
*有負債: 定期壽險規劃,以免自己身故後留下一筆債影響家人生活,債務結束後可解約!

*失能為風險較大的,所以建議主約最好搭配終身失能險

下面為您介紹一下各險種?保障範圍?項目?注意事項?
醫療險
1.我為何需要呢?
*因意外或疾病需進行手術或其他醫療行為產生的醫療費用,可利用規劃醫療險,以減輕自己及家人 經濟負擔,也能安心休養!
 你會希望自己或家人生病時還需煩惱醫療費,而不能好好休養嗎??
 *為何需雙實支醫療險呢？   
 ->遇到大風險時(如心臟手術),可由兩家一併理賠足額,不才不會造成家人或自己龐大壓力

2.需注意的保障範圍醫療險要注意
(1) 日額,手術限額和醫療實支實付(雜費)限額保障是否足夠
(2) 醫療實支實付是否為概括式(超出全民健保部分全部實支實付理賠)?
 ->有些壽險公司醫療險雜支部分為條列式(認項目),若沒在條列內則不保證理賠,概括式不認條列,只要超出全民健保部分醫療雜費都理賠(但也有部分有限制)
像是達文西手術(機械手臂開刀,比起傳統手術傷口小,恢復快,此項理賠大部費醫院歸在設備使用費,會以醫療險內的實支實付理賠,除奇美醫院是算手術理賠)動輒15~30萬,利用雙實支實付幾乎可理賠完整

3. 條款中是否有理賠門診手術及門診手術醫療實支實付(門診雜支)?
->DRG(Diagnostic Related Groups診斷關係群)實施後,是政府為了不浪費醫療資源而實施的政策!! 舉例：斷一根骨頭和斷三根骨頭健保給付一樣,那其它兩根斷掉的醫藥費呢？或是希望快點好生出多的醫藥費呢？這時只好病人自己承擔了！),DRG實行,導致很多手術不讓病人住院(佔病床),轉而由門診手術取代(不必住院),越來越多手術是以門診手術實行,所以醫療險內必需含有足夠額度的門診手術(含雜費)理賠~
   4. 是否為副本理賠?
規畫雙實支一定要能有一份是副本理賠才能賠兩家(一正一副),若是規畫單實支若能副本理賠也可防正本不見時還能以副本申請!!
(另外若是無太多雜費支出,另一張還可當作住院期間工作無收入補償)
   5. 要以醫療費理賠為優先考量
其實醫療行為中,衛生署統計過自費支付最多的部分是在雜費項目(佔了64%),所以足夠的雜費理賠是很重要的,建議最好要到20萬以上
  
失能險(殘廢殘扶險)
1.我為何需要呢?
*請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能(殘廢)生活不能自理時要怎麼辦?
*若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦? 
* 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
-->請看護?
請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一年需60萬,15年需900萬?若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?

-->自己家人照顧?若是家人照顧,請問誰去賺錢養家?家人喝西北風?
 照顧無法自理的失能者,幾乎需24hr隨時待命
長時間下來,照顧的家人沒了自由,沒了生活,沒法陪伴其他家人,沒法休息放鬆…
請問這樣照顧者心裡會不會出狀況呢?

若是有人幫你付錢請看護和一些耗材費,生活飲食費,你覺得怎麼樣呢?

2.保障範圍:
*1~11級殘(共11級殘79項)一次性殘廢金
->可於失能(殘廢)狀況發生時,有一大筆錢支付相關費用(床,輪椅,輔助器具,醫療費用補助…)
*1~6級殘(有些壽險公司有包到1~8級殘)每月 or每年給付殘扶金
->用以支付往後每月照顧者與失能者生活開銷或請人照顧費用
 
3. 注意事項:
*可利用殘扶險做主約,若不足額可用定期險補強
*殘扶金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 一般殘扶金都有保證給付期間,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?(若失能當時有大筆錢的需求,就可利用一次請領,以作為將來失能規劃資金)
 ->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,申請一次請領可領約360萬~
*殘扶金是否會因殘扶等級不同被打折?
  ->一般都會依殘廢等級不同,給付比利不同,僅有少部分壽險公司商品不打折

防癌險/重大傷病險

1.我為何需要呢?

癌症為十大死因之首,在台灣美5分鐘就有一人罹癌,會不會下個就是你?
不只來自對死亡的恐懼,還包括病患擔心自己在治療過程中必須面對身體的變化和不適,此外還有可能要負擔讓人喘不過氣來的龐大
醫療費用如果現在叫你去做精密全身健康檢查,可以確定自己沒有癌症嗎?
在此之前有沒有想過為自己做最好安排,若真的發生才能在第一時間有擁有最好醫療資源做最好治療…
所以癌症規劃我們偏向已一次性給付多的為優先,因現在癌症要副作用較低的標靶藥物一次療程都需15~50萬都有,宣稱副作用更低的免役療法一次療程甚至要100~300萬,這是很可怕的！你或妳家人難道不希望到時發生時有這一筆錢可以搶在第一時間治療,而不造成遺憾嗎…

2.癌症險分類:

(1)傳統療程型防癌險->罹癌金/標靶/住院/出院/手術/門診/放療/化療…
缺點:理賠金額較少,若需使用自費標靶藥物治療或免疫療法,常無法派上用場

(2)一次性理賠癌症險
*罹癌金/標靶
罹癌理賠金相對較療程型高,可彈性利用較大筆錢

(3)重大傷病險
*優點:不僅有癌症一次性理賠還有其他重大疾病傷病理賠,且可支付高額自費標靶藥物,新式醫療或免疫療法
  缺點:保費較高
     *最好選擇只要領有健保局核發重大傷病卡及有一次性理賠的重大傷病險
        (包含範圍較廣,有400多項)
(3) 注意事項:
*保障額度是否足夠?
*罹癌時一次理賠金額是否足夠?
->一次性理賠金可先處理癌症發生時所需花費,且此筆若較多,日後應用較有彈性
*傳統癌症需注意理賠項目(化療,放療,標靶,住院,出院,門診…)
*傳統癌症險(療程型)是否有賠併發症?
  癌症常伴隨其他併發症,最好選有賠併發症的商品

意外傷害險

1. 我為何需要呢?新聞上常常看到因意外車禍造成終身殘廢,需人照顧一升,又或是意外造成死亡,家人頓失依靠(但強調一點,意外造成死亡或殘廢比例相較疾病來得低很多,因新聞都是報導意外事故,並不會報導醫院有多少人因疾病導致殘廢或死亡,會讓人誤會意外比例較高,其實是不正確的~依據衛服部統計,身障者因疾病造成的為56.57%,意外致殘的僅佔6.17%,所以醫療險的部分也一定要注意是否有副家或保額是否足夠),若你擔心突發的意外導致無法負擔醫療費用(若有買醫療險可用醫療險補足)或因意外而身故(也可用壽險填補),家人無法有保障,可考慮用意外險補強!!

2.保障範圍:
*意外死殘: 意外死亡或全殘時給付,某些商品會有重大燒燙傷或特定事故加倍
*意外醫療:
(1)意外實支:意外發生時醫療實支實付(雜費,病房費…都可算在內),骨折未住院理賠
(2)意外醫療住院日額

3. 注意事項:
*是否有保證續保:少部分壽險公司有意外險保證續保(全球,台壽),若有保證續保的商品在意外發理賠完成後若繼續繳交保險費,此意外險種還能無條件續保!(沒有保證續保的商品,壽險公司可依情況可拒絕保戶繼續投保)

若在預算有限的狀況下:失能險,醫療險,重大傷病險較為必要 (意外險可選配,一般都會搭,因保費較低)

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、安聯人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。,好的保險規劃師需具備
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適   產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理

若有需要做保單估畫或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像留言&諮詢,謝謝!!
 

終身醫療>
定額給付產品
對於高額自費幫助不大
住院建議實支為主
雙實支保障就很完整

終身防癌
一次給付額度太低
建議以定期的重大傷病與防癌拉高罹癌給付


目前規劃還會建議失能照護的保障
考量產品的完整性
遠雄已經不是優先推薦

目前比較完整的產品是台壽
有終身跟定期失能險 實支 重大傷病跟防癌
單一公司就很完整
再看需求補強宏泰或全球即可

以上建議給您參考
我主要服務桃竹以北
若無人情壓力
需要協助送件規劃歡迎點我頭像來信討論

您好~

目前業務員有規劃遠雄的方案給我 （如圖）
因我預算不高一年兩萬左右，我想詢問這樣規劃是可以的嗎？
會搭配全球人壽LDC XHR

終身醫療部份尚未決定是否要保
若要保 我預算會再增加六千

因您目前有預算的考量,會比較建議您參考台灣人壽的商品 
商品總類齊全,且不用擔心以下的問題:

遠雄的主約FI2
有附約延續權的問題,也就是若遇到完全失能的情況,在主約效力停效,底下所掛的附約也會跟著沒有
就會造成,在最需要有醫療保障的時候,結果因為主約停止,底下的醫療險附約、終身防癌險的附約都跟著沒有了

附約
HG5 防癌險 其實是一張很不錯的癌症險,是屬於療程型＋一次性給付的防癌險
但缺點是保的額度太低 只有一單位(一般建議2單位以上才比較有幫助)
若在您有預算考量的情況,建議您先以定期險為主 
遠雄可參考XCD 台壽可參考YCC 然後再加上定期的重大傷病100萬
保障才能比較足夠,
待未來經濟狀況比較允許,在規劃終身的會對您比較好!
因為終身的會占掉您不少保費,甚至最基本的失能險都很難規劃到~!
癌症險和重大傷病險的小知識貼給您參考：
［防癌險］
另外因為醫療的進步，癌症的治療方式出現了 標靶藥物 免疫療法 這類型新式醫療
都是需要龐大花費
會建議加強癌症規劃以一次給付，優點是一次請領高額理賠金能靈活運用，得到良好的治療
以療程型給付為輔，優點是一次性給付額度用完的時候，還有各個療程的給付

［重大傷病險］
保障範圍，隨重大傷病證明範圍增加而增加
含括範圍約200-300多項，給付範圍最廣，理賠迅速（認卡就陪）

食安風波、懸浮空污，外在環境衝擊影響身心健康。
衛福部統計最新(107年4月)重大傷病領證人數，高達897,791人，
前5大疾病，都是需積極或長期治療的，
如：癌症、慢性精神病、全身性自體免疫症候群、
慢性腎衰竭須定期透析，以及心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等。
重大傷病是屬於認卡就賠（重大傷病卡）的險種,優點是範圍廣、理賠迅速，
建議可以趁年輕、身體健康時優先規劃！


RJ1 醫療險 優點是雜費的額度高,住院一天可直接領3500的慰問金
但是,在手術裡有限制要符合健保手術章節2-2-7的項目才會理賠
意思就是,如果不再這一個章節的手術,就不會賠的意思,
可以查閱  健保局*第二部第二章第七節就是所謂的「健保手術」
如果今天是遇到大腸息肉切除,就不會理賠,因為是屬於健保手術第二部第二章第六節就是所謂的2-2-6「健保處置」項目之一

所以在手術的部分就會被侷限囉！！
才會建議您可以參考台灣人壽的商品～

另外您有提到會再加上全球ＬＤＣ＋ＸＨＲ
建議您在8/4號前就要做好投保的動作喔!
在8/4號前投保都還來的及


如您有想更進一步了解保單補強的特性及內容，
可以點擊點擊頭像右方" JAMIE　CHANG"來信諮詢
（（規劃預算請點選一萬以下））
再請您於留言 留下
1.生日、
2.想規劃的險種、
3.您的聯絡方式（手機/line）、
4.保費預算、
5.職業
我將迅速聯繫您！


我是JAMIE ，目前服務於保險經紀公司,
以上的回答希望幫助得到您，如有想多了解的地方，
歡迎來信聯繫我唷！
如果覺得我的回答不錯的話,可以幫我點讚鼓勵一下^_^！
歡迎點擊我的頭像，向我免費索取建議書以及免費諮詢 
讓我為您仔細分析保單條款細節,全盤分析適合您的商品,為您的風險把關,我將提供您最客觀的解答！
 

您好，這份規劃很中規中矩
就缺失能保障的部分了

會建議多做個比較
以前遠雄康富剛出時我也是出了不少
現在我會傾向改以宏泰實支（薰衣草）來做規劃
他剛康富很像，但是薰衣草的住院日額超等病房費會直接由雜費去做理賠
但是康富就限制住，只會理賠住院日額計畫二日額1500元
但兩者優點是雜費高可以轉嫁自費醫材或是手術



平常不太接觸保險的話，常常會對終身醫療有了錯誤認知
以為規劃到以後就不用擔心無須再買任何保險
但其實終身醫療對於現在的環境來說真是無用武之地
您思考一下，生病住院是很正常的事情沒錯
這時終身醫療會啟動它的功用，住院幾天則賠你幾天的日額
但是很多疾病事不需要長期住院的
像是洗腎、糖尿病、癌症後切除主要臟器等慢性疾病或是不可逆疾病
這些疾病既然無法讓我們在醫院久住
但往往都是這階段我們需要錢來做長期治療（可不需住院）
終身醫療就等同一個沒用的士兵

這個治療階段我們會需要使用到實支實付
再來後期的部分會需要使用到失能險
因為失能險可以給予長期性的補助
即便不用出院，一旦認殘會幫助至少五十年的時間
一來減輕醫療花費，二來也無須帶給家庭經濟煩惱

如果回歸保險本質
建議您可以往較大風險去思考
先不考慮可能機率，買保險不要以以自己不會發生的想法來做規劃
畢竟他就是未知數，無法掌控的風險才會需要保險呀！
主約建議改終身失能險（幫助較大
癌症部分也先以定期即可
若要規劃終身唯一的優點只有繳滿20年給您終身保障
但是保額常常會因為預算不足關係無法做高
這樣保障了老年但明天的風險都無法顧全，有點本末倒置

再來重大傷病是很重要的險種，一定要規劃到！
意外險的部分可以規劃像富邦產險的專案險
保費低但保障會比各種ＸＸ人壽公司還要高（這部分網路會有資訊可以爬文看看
依照您的年紀可以有更完善的組合搭配！
甚至是規劃兩家實支實付都不是問題～
以上共您參考囉