富邦理財變額壽險投資基金
作者: Peetu (Peetu) 看板: Fund
標題: [問題] 富邦理財變額壽險 投資基金
時間: Wed Nov 25 00:40:34 2015
小弟目前25，剛投資基金約半年 (網銀購買的，兩擋每月各扣3000)
不過目前手上另有一張投資型保單 "NULB富邦人壽優質理財變額萬能壽險乙型"
這張是我媽以前用我的名子幫我購買的，現在是用我的薪資帳戶每月扣款3000
壽險保額1500K，已經繳到第六年第二期，所以目前每月扣款的3000都是用來申購基金
標的是 富蘭克林坦伯頓拉丁美洲基金 美金計價，目前帳戶價值約90幾k (報酬率約-30%)
此張保單每月固定支出還有"保單行政管理費"100元和保險成本162元 共262元。
雖然目前沒有急需解約這張保單換現金，但因為不看好此檔基金，
且每月固定支出頗高 (262/3000*100%= 8.7%)，3000元應該可以更有效率的投資
1. 停扣3000元，每月固定讓他持續扣262元，依照目前帳戶價值保單約可持續生效30年
(可以這樣操作嗎? 因為這單是我媽的保險員賣的，保險員我不是很熟....
我媽認為這只是小金額所以連保單內容也不熟)
2. 持續扣3000或加碼，但轉換標的，讓保單繼續生效
會考慮這點是因為保單目前保險成本每月262元，但如果以後要申購高額的基金免手續費
也持續有壽險的價值
3. 直接解約? 因為目前已有足額的保醫療險和意外險，低額的壽險好像可有可無....
想問一下前輩們該如何處理這單....
感覺這單比較適合用來單筆大額申購基金比較有優勢??
其實當初選到好的標的就沒這困擾了，不過因為半年來都是-30%
投資可接受的風險好像變高了XD
台中市
剩餘停繳 帳戶扣款至帳戶殘值低於成本停效
高雄市
2. 要加碼或解約?
圖一(原本有附圖, 可惜顯示不出來)
三個人甲、乙、丙, 每個月用相同的金額做定期定額各買不同的基金, 期初淨值都是10元, 甲的基金一路往上衝, 五個月後衝到20元; 乙的基金一路下跌, 最低跌到5元, 五個月後漲回原本的10元; 丙一路跌到1塊, 五個月後漲回到初值的一半5元。請問誰的基金賺錢?(最後附解答)
首先, -30%是未實現損失, 在您沒有真正贖回之前都只是帳面損失。會走到-30%應該是在2011~2012年間這支拉丁美洲止跌反彈的時候, 您沒有做停利出場的動作, 以致又讓它跌回來。選基金並沒有問題, 問題在管理策略。
定期定額基金的管理原則為：(1)選擇淨值上下震盪明顯的, 如台灣市場, 新興市場等; (2)淨值下跌時續扣; (3)一定要設停利點(!!!)。
我幾年來為保戶做停利轉換的紀錄如下圖, 其中寫”出”的表示停利轉換, 後來我開始加註轉換時的報酬率(3%~16%不等, 大部份是8%就轉換)。
圖二(可惜顯示不出來)
定期定額有別於單筆投資, 單筆就是投入就要賺錢, 賠了就當機立斷贖回, 因此一定要設停損點; 定期定額的八字訣是: 隨時進場, 停利出場。為什麼可以隨時進場?因為它不必像單筆必須看準低點進場, 後面的停利出場才是關鍵, 看到報表顯示賠錢, 應該要高興選對了標的(請參閱圖一), 而不是苦惱, 因為你選到了適合定期定額的標的。您知道有保險公司還特別設計保單, 讓保戶可以在投資帳戶跌的時候(如-20%, -30%)自動加碼百分之二十(原來投資10000變12000), 以免保戶錯失加碼的機會, 以及克服人性對負報酬的恐懼。
富邦的投資型保單有一個別人沒有的優點, 它的貨幣帳戶可以設定自動定期定額投資, 這是實現複利滾存的最佳利器, 一般人是不知道要用的。同時投資型保單優於銀行基金的地方也在它的貨幣帳戶的運用。
我的看法是, 如果前五年您的保費是母親付的, 那您其實沒什麼損失, 等於母親幫您付掉了五年的前置費用, 現在進入第六年, 正是您大顯身手的時候, 好好運用富邦保單的優勢, 聰明理財, 建議您向富邦申請”線上授權”, 方便您直接在線上進行基金管理。
我再強調, 定期定額不是單筆, 看到賠就殺出, 這樣只會讓自己陷入殺進殺出的惡性循環中。
解答：甲、乙、丙都會賺。現在第二個問題來了, 誰賺得比較多?(您想進一步瞭解再詳談)
以上。
祝好
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