28歲 男 保單健檢

自從健保DRGs制度實施後，住院平均天數下降，自費金額提高，終身醫療險越來越不能填補醫療花費，因健保DRGs制度採用包裹式方式給付，同樣的疾病只能採用規定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數，要選用更好的醫療就必須自費，而醫療花費卻是取決於使用的設備、材料的成本，不代表住院天數下降，醫療花費就會降低。
傳統型終身醫療主要都是理賠住院病房費，只是這張有多手術費與重大疾病30萬，加上也有手術費用，所以保費也較一般終身醫療還貴，由於醫療環境的轉變，終身醫療只會越賠越少，就算可以保障終身，終身也是保障不夠，所以終身醫療並無法解決現在的醫療問題，加上重大疾病項目有七項，現在較不推重大疾病了，而是建議保300多項的重大傷病，保障範圍比較廣

更需要留意的是，如果保了這隻終身醫療，是完全無法做調整的，如果附約都加在終身醫療底下，將來要做調整，只能解約重新規劃了，無法減額繳清，或降低保額的

南山人壽護您久久終身防癌健康保險(2)CAB 繳費年期20 保額1單位　保費6,298
癌症身故 : 10萬
初期、輕度癌症 : 5000元
重度癌症 : 5萬
門診醫療金 : 500元 (每一保單年度為120次)　
住院醫療金 : 1000元
長期住院金 : 1000元 (超過90日給付)　
癌症住院手術醫療金
初期、輕度癌症 : 3000元
重度癌症 : 1.5萬
癌症門診切除手術醫療金
初期、輕度癌症 : 300元
重度癌症 : 1500元
出院療養金 : 1000元
化療/放療 : 1000元(每日一次) 
骨髓移植 : 5萬
乳房重建手術 : 2萬 (終身每側給付一次)　　
義肢裝設  : 2萬 (終身各肢給付一次)　　
義齒裝設 : 1萬 (終身給付一次)
醫療總上限 : 200萬

為傳統型癌症險，癌症一次給付金非常的低，只有5萬而已，保費卻相當不便宜，現行治療癌症的標靶藥物與免疫療法等…花費往往需要數十萬甚至百萬的治療費
以下是常見的標靶藥物
大腸癌 : 癌思停，注射藥物，每月需花上6~10萬，爾必得舒，更是15~20萬/月，每年花費超過200萬
肺癌 : 艾瑞莎，口服藥物，每月4~5萬，捷克瘤，每月則是20多萬

整個療程結束，花費可不小，因醫療技術的進步，要用比較好的治療方式，沒有個幾百萬，很容易COVER不過來的，目前癌症主流就是針對這種需要花費百萬的，一次性給付的商品，一次拿到一大筆保險金，就可以不用再一一收集單據向保險公司申請保險金，且也不用擔心治療的名目不同，而被拒陪，又可自行選擇想要採取的新式治療方式，這種終身癌症險則是依據實際有進行的醫療方式，住院或是手術等….再向保險公司申請理賠，彈性度較低，如果預算有限想要規劃高額的癌症險，就必須排除終身險才行，高保費，低保障，最重要的是連併發症都不賠

併發症簡單說就是，因癌症所引起的其它病況，例如肺癌常會引起肋膜積水，對於肋膜積水這塊的治療費用是不賠的

又如罹患鼻咽癌，經放射線治療後引發左頸纖維化、中耳炎、頸動脈狹窄、視力缺損等症狀而住院治療，保險公司是可以這些後遺症為併發症為由拒賠

附約
南山人壽不分紅一年期定期壽險附約N1TR　繳費年期1　保額200萬 保費2,640
有保證續保的定期壽險，但須要留意若商品停售了，就不保證續保了

南山人壽新意外骨折及特定手術傷害保險附約NPBBR　繳費年期1　保額50萬 保費1,800
意外身故/全殘金：50萬
意外骨折金：2500~17.5萬 (骨折別比例0.5%~35%)
特定交通事故重大創傷保險金(1次為限)：50萬
意外內臟或腦損傷手術保險金：12.5萬
意外脫臼切開手術保險金：2.5萬~7.5萬 (脫臼別比例5%~15%)

一般意外險也有骨折金，所以要看個人需求，是否需要再加強的

南山人壽新傷害保險附約NAI　繳費年期1　保額100萬 保費4,000
意外身故金 : 100萬
意外殘廢金(5~100%) :  5~100萬
意外完全失能保險金
(1)不能從事原工作且無法獲致報酬者、意外致第1-3殘廢者
　(a)52週(含)內：每週給付保額0.75%，7500元
　(b)滿52週(含)至104週內：每週給付保額0.375%，3750元(同次意外事故合計不得超過104週)
　(2)受領意外完全失能金2年後：每月給付保額1/120，8333 (每月月底仍生存時給付，不超過15年為限)
意外部分失能保險金(每週) 2500元

這隻主要的訴求是因工作意外造成暫時無法回職場，當作薪水補償用的，每週僅給付2500元，如果是嚴重意外事故，可能就會嚴重影響到原有的工作，抑或是無法再回職場了，此時可能需要請看護，或是家人照顧，每月也需要一筆負擔不小的看護費，第2年之後，每年也只給付8333元，對於我們來講，也只是不如小補而已，那如果是疾病致殘呢，如中風，癌症等等...也無法拿到任何理賠金，所以保障範圍蠻侷限的，畢竟約有60%以上是因為疾病因素致殘的，意外致殘也需符合1~3級殘，所以給付條件算蠻嚴格的，當作薪水補償是好的，但也只能保小，無法保大的，會比較建議保涵蓋範圍較廣的失能險，保障疾病與意外致殘，1~11級與1~6級生活扶助金，不僅保障範圍較廣，額度也可保比較高

南山人壽新人身意外傷害保險附約PAR 繳費年期1 保額200萬 保費2,920
南山人壽新傷害醫療保險金附加條款AMN 繳費年期1 保額4萬 保費1,268
南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款DHI 繳費年期1 保額2000元 保費1,340
意外身故/全殘 : 200萬
水陸大眾運輸意外身故/殘廢、或天然災害增額 : 200萬
1~11級意外殘廢金 : 10~200萬
1~6級意外殘扶金 : 1~2萬/月 (給付120個月)
重大燒燙傷 : 50萬
意外住院 : 2000元
骨折金 : 3500~6萬
意外實支實付 : 4萬

這三隻意外險到沒什麼問題，只是不保證續保，如果在意續保性，可選擇有保證續保的，抑或是再增加產險意外險，加強意外保障

南山人壽住院費用給複保險附約HIR 繳費年期1　保額2000元 保費3,540
住院醫療金 : 2000元，無其他醫療雜費與手術項目

這隻單純只賠病房費，沒有其他用途，如前面所述，現在平均住院天數下降，應當加強的是實支實付，較能保大風險，既能加強到醫療雜費，也能加強到病房費，效益會比較高

南山人壽真獻情2手術醫療定期健康保險附約TSIR2 至75歲　保額1單位　保費3,950
住院/門診手術 : 1000~10萬元
創傷縫合處置保險金(同次意外1次為限)：500~3000元
特定處置醫療保險金：2000~3.5萬 (共36項)
醫療給付上限：150萬

雖然是平準費率，但須留意保費是可調式的(依條款第6條)
屬於定額給付型手術險，不包含醫材材料費、特殊材料費、設備使用費等等...醫療自費項目，此種手術險當作補強用就好了，不建議當作主要規劃之一，因實支不給付門診手術雜費，所以整張保單這塊是比較大的缺口

第六條 保險費之調整
本公司得依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，向主管機關申請調整本附約之保險費率，調整後之新費率不超過調整前之費率的百分之二十為限

南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型NHS 繳費年期1 保額1份 保費3,500
住院病房費 : 3000元
醫療雜費 : 20萬，入住加護病房雜費提高到40萬 (醫療雜費與住院手術共用額度)
門診手術 : 1.5萬，無門診手術雜費
收據 : 正本

雜費額度有20萬，與住院手術共用額度的，門診手術限額低，只有1.5萬，不包含門診手術雜費項目，現在門診手術也越來越普遍了，過去住院才能做的手術，未來門診就可施作了，也就是代表，門診手術衍伸出的材料費、醫材費等...項目，這隻實支是不給付，所以在挑選實支實付時，建議一定要將門診手術雜費項目也包含在內，對將來也比較有保障，且醫療雜費與手術額度分開給付，總額也會比較高
且須注意門診手術若屬於，全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之外的手術，不在給付範圍內，如治療處置在2-2-6是不在給付範圍內的

結論:
以28歲的年紀，保費5萬多，實在太高了，大概3萬左右會比較適合，負擔也不會太大，建議以定期險為主，終身醫療與癌症險都屬高保費，低保障的商品，整體來講，也少了重大傷病與失能險，南山無這兩種商品的，醫療保障有門診手術雜費的缺口，癌症險保障也非常低，較不實用，如果沒有人情壓力，建議重新規劃吧，有人情壓力，南山要做大調整，另外保第二家有優勢的商品，來做互補