先說,我是南山業務,所以我不需要幫國泰講話
基本上來說,如果你每年的保險預算不足,確實可以考慮調整你保單內容
那在你這份保單中,可以分成兩個部分來討論
一是終身險種,包括防癌險跟真安順手術險:
那對於你的終身防癌險來說,確實可以考慮減額繳清,因為防癌險的給付大都是看你得到癌症之後每做一次治療例如放療、化療或門診回診,相對應給你一次給付可能一兩千或兩三千塊,但實際上現在的健保給付及醫療技術狀況下,在治療癌症時,你必須要面對的是很多自費手術、自費藥物等,舉例來說,醫生可能建議你使用某一個新藥物,副作用低效果也比較好,但健保不給付,你必須自費可能一個月就要好幾萬,所以在這種狀況下,防癌險可以幫上忙的地方其實相當有限。
那至於真安順手術險,因為大部分的定期險都有續保的上限,也就是你可能在七十歲時很多的保險會失效,這時候你必須靠終身的手術險以及終身的住院日額等險種來去處理一些醫療費用,或許無法完全cover,但至少有總比都沒有好,所以如果你現在把這個手術險終止掉,考慮到年老之後的保險理賠,在未來你某個年紀之後你還是需要再重新買終身的手術險,但那時的費率可就不止這樣了,基於這樣的想法,我的建議是,如果你認為這個終身手術險保費超出你的預算太多,那我建議你調降部分保額但不要全解。
終身險的講完了,來講你的定期險,其實你定期險還蠻完整的,當初幫你設計保單的業務員算是有用心,也就是說你的風險規劃其實算完整,比較不會出現到時你可能發生一些事情或疾病的時候,結果你的保單沒有理賠,所以基本上你的定期險不太需要調整什麼,
那當然我猜你的保險經理人可能會說:「阿你看,我們來比較一下其他公司像台灣人壽的相同的商品,保障都一樣多,可是比你國泰的便宜,所以我幫你把定期險也轉成台灣人壽,省下保費」
對於這樣的說法,我要告訴你,這種講法在保險的精算上來看其實很有問題,因為如果兩家保險公司的險種理賠的都差不多,那代表保險在精算的時候期望值也會差不多,所以最後算出來的保費應該也要差不多!
那如果你告訴我兩家公司的商品理賠都差不多,但其中一家保費便宜很多,
那很抱歉,第一個可能是這個商品在其他的你沒注意的細節賠得比較少,
第二個可能是,你可能要小心該公司理賠率好不好了!
所以回過頭講,不論你要怎麼調整保單,最重要的重點你還是要看你買保單的公司到底理賠好不好,你不要算了老半天,自以為買到比較便宜的保單,結果發生事情要理賠的時候,保險公司刁難、不乾脆甚至耍賴不賠
那要怎麼知道保險公司到底理賠做的好不好,你可以參考每年保險公會統計每家公司的理賠訴訟率跟申訴率,那剛好這個平台自己有做2018年的整理,你可以看一下https://my83.com.tw/blogs?p=1282
結果你會發現國泰人壽的理賠是每十萬件裡面會有0.8件左右會跟客戶有訴訟,但你在看台灣人壽的理賠每十萬件中有3.435件的訴訟,這是國泰人壽將近四倍的訴訟率呀,所以你可能要再好好想想你保險經紀人的講法
當然文字很難精準的傳達所有的訊息跟專業,所以如果你需要更多更精準的資訊或建議,再聯絡我囉!
基本上要調整保單前都必須注意近期內有無體況上的問題,沒有才考慮調整
當然在國泰這份保單還尚有許多的缺口,如果預算排擠到太多才會建議考慮調整(我個人也是建議把終身手術跟防癌這兩項拿掉),其實國泰的部分建議留下L3+CV就好
買保險其實是這樣,在預算有限的情況下盡量以保障當下為原則,且保費跟保障的槓桿必須要大,才是比較正確的保險觀念(前提是預算有限)!過多的終身型商品會導致保費與保障的槓桿被拉低,整體效益就差了!
台壽的保單基本上沒太大的問題,我個人會有以下建議需作調整
YCA的費用我會建議直接轉到YCC上,癌症一次金的效益會比療程給付型還來得好,分次療程定額給付對於高自費的癌症費用真的幫助不大,且有關於癌症住院的情況下,醫療實支也都是能夠啓動的,故此。
意外險的部分先生的意外等級較高,其實應該考慮產險公司的意外險才對,相較之下保費比較便宜,可替你省下些許保費,所以台壽端的意外險我建議把SPAR拉倒50萬,SMR2A做到3萬,最主要目的只是需要傷害醫療保險金這部分有保證續保!剩下的意外險額度就靠產險公司的意外險來拉高額度!
有房貸與父母需要照顧,且未來也是有生兒育女的打算,這部分可考慮把意外險拉高或是找個便宜的定期壽險來選擇!如果想要有高額的壽險保障,優體壽險是很好的選擇,但必須是無吸煙的人才的選擇!
以上
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您好,我是小珠^^
可以請問您猶豫的點是哪裡呢?
是覺得國泰繳五年了很可惜,還是有其他的想法呢?
就兩張保單而言,保單效益我認為台灣會大一點,光是重大傷病跟癌症跟失能的部份真的有差,台灣YCA可以不要,而國泰的真安順手術就佔了好多的預算。
老實說,其實您上面有提到您的經濟比較緊張,那您更需要保障內容範圍大一點的保單,因為您是一家之主萬一不幸發生什麼事情,很可能影響到全家人,而買保險的目的是什麼,就是把我們無法承擔的風險轉嫁給保險公司。
您可以自己試想看看什麼是自己無法承擔的,您就會有答案了哦!
如果不嫌棄我囉唆的話,都非常歡迎來跟我聊聊內心的想法跟需求哦!或許您也可以獲得一些新啟發哦!
我服務於保經公司,有什麼問題歡迎來信詢問
如果覺得我的回答不錯,在麻煩給我一個讚當作獎勵哦!感恩,謝謝您!
國泰的保單確實沒有很好
但繳費年期已繳了5年剩15年
建議您還是侷部調整就好了
也建議您好好了解終身險和定期險的差別
你國泰有一部份是終身險
繳費20年期保障終身
而你的保經業務出了一串險種
表面上很便宜,且保障似乎很高
但有發現到它的附約幾乎都是一年期的嗎?
繳到老才有保障
且一年期的醫療險都是隨年齡增高而保費會拉高
往後的年繳保費是破6-7萬跑不到了
建議您還是換個業務員吧
每個人都需要做些保障來擋些醫療的風險
您這位保經業務丟了"一串"險種給您
能加就加的感覺,太站他自己的立場做規劃了
而不是站你們的立場規劃
舊保單全盤打掉是真的太扯了點
我在保經公司服務
我都會用不同的方案為客戶說明
讓客戶了解每支險種的保障和保費差異
了解之後再投保或調整保單
有需要規劃或服務的話可以點我頭象右邊的信箱私訊我,謝謝