新生兒(女)保單建議

主要以南山跟富邦是考慮公司的大小嗎?
可以考慮看看以條款為主
這兩間主約都是終身醫療 還有像富邦的HKR
這類產品是定額給付的產品
就是不管住院是否自費病房 或是有自費的手術材料 藥材等等
理賠都是按照條款上固定金額的給付
但目前醫療技術進步以及二代健保改制
多為短期住院高額醫療自費 甚至不需要住院的門診手術都有
這種產品無法轉嫁自費 不能取代實支實付
建議住院以實支實付為主 分兩間公司做雙實支更完整
(雙實支 找可以副本收據的公司投保 拉高理賠額度 保障內容互補  分散理賠風險 額度內還可以雙間公司理賠)

在實支實付部分 
南山的門診手術上限1.5萬 碰到高額自費的門診手術可能略有不足
富邦寫的是門診手術費 其他公司產品是包含門診手術費用與門診手術雜費(醫療費用)
這樣未來理賠可能會有爭議
找其他比照住院手術理賠門診手術 而且有門診手術費與門診手術雜費的會對您比較有利

終身防癌險
富邦產品是號稱保障終身 但也繳費終身的防癌產品
前20年一單位罹癌一次給付只有五萬
這種終身防癌主要是療程型的保障
一次給付額度不高
這樣的保障對於高額的住院外支出幫助有限 (例如標靶藥物 新式療法等等)
而且真的高額自費開刀保障也不及實支實付
建議用一次給付的產品拉高保障(定期的重大傷病 一次給付防癌)
在用實支實付轉嫁住院開刀的自費
有預算在補定期這種療程型的產品

像是罹癌一次給付 富邦是重大傷病 南山是重大疾病
需要考慮兩點
1.終身的保費比較高 導致額度不足 年輕時候雖然發生機會低 但資產累積還不足
而且有經濟責任 建議先以定期一次給付高的產品拉高癌症與這些特殊疾病的保障
未來在看自身預算以及當時需求來調整
2.重大疾病的範圍7項 目前建議以重大傷病為主 範圍更廣 (有三百多項)
理賠方式相對明確 >重大疾病病 有些需要符合特殊病況才會理賠 重大傷病 取得健保證明就會理賠
0歲女生用一年期的 100萬保費2300就有 可以有效拉高保障 把保費做其他運用

其他像是失能跟燒燙傷的保障也不足
這些跟癌症一樣是機會小 但是花費大 的風險
建議補足

如果您沒非要這兩間
其實考慮其他公司的定期險保單 大概兩萬左右
雙實支 重大傷病 防癌  燒燙傷跟失能都可以規劃到
把多的保費拿來當未來教育基金會比較有效
另外提醒
爸媽的保障要>幼兒的保障
因為有經濟責任的成人風險大於沒經濟責任的幼兒

以上

 

棉襖爸，您好~
我相信你的問題內容，肯定是有稍微做過功課，但覺得不放心因此還是上來詢問了


先請教一下，優先考慮南山與富邦的因素是?

1.人情?
2.公司品牌大小?


無論1、2或是其他原因。
這兩份保單您可以優先考慮取消終身醫療主約的規劃。
另外將底下附約的手術險、終身防癌也一病刪去。


我個人比較傾向家長可以思考一下，購買這份保單到底是為了什麼原因?
a.送小公主一份禮物?
b.解決家長所擔憂的醫療費用?

答案a，規劃這麼高的預算給小朋友，要先思考保費是誰繳的?
基本上都是負責任的家長們，但是否有在自身的保障面也做足考慮了?
如果自身的風險規劃都未完善，對於小朋友而言，是最嚴重的一個風險。

答案b,現有的醫療環境，受到二代健保影響:住院天數低、自費費用高
而終身醫療無法有效解決這樣的問題。

手術險，發生手術時可以領到一筆錢，那筆錢是為了「精神補償」還是「實質支出」?
如果是為了精神補償，您可以規畫此類險種，但並不符合保險的本質~
如果是為了實質支出，您更可以補強雙實支實付，一般來說不會輸，贏的機會反而更大。

癌症療程型，先別說這兩家哪個有賠併發症的問題，倘若我們遇到特殊器材、標靶藥物等費用，
這些都是動輒百萬的，根本不是以上終身癌症所能解決的問題。

因此無論a或b，我都希望您可以思考，到底是為了什麼原因而購買這份保單?(1、2?)
為了你及家人的未來，我們有義務提醒您。

仔細一看，兩份保單都有異曲同工之妙，對吧?
故這兩份保單您可以想想看規劃的初衷，是否能解決你所擔心的問題?

如果忽略以上所有的論點，那麼這兩份保單都是可以購買的
保單本身沒有好不好的問題，只有適合不適合。


希望以上有幫助到您。
我服務於保險經紀人公司，有需要我協助投保的地方。
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如果覺得我回答得不錯,再麻煩給我一個讚及最佳留言,感謝。

您好喔 棉襖爸
其實 您也可以聽看看這裡多數業務員的意見啦 因為其實這裡每一位業務員都很認真
也都做了很多功課 不管能賣與不能賣的保險公司 條款都有一定的研究 因為網路也都有公開的資訊
那除了這個網站 包含其他網站 大多數業務員沒有主推這兩家 其實都有原因 
保險簽的也是一份契約 白紙黑字 要清清楚楚才對喔

首先要了解 目前的醫療環境趨勢
住院天數減少，自費項目增加，不需住院的門診手術也越來越多，要解決的問題是高自費雜費項目，實支實付就顯得非常重要
那這也是終身醫療 為何不是趨勢的原因 因為終身醫療 都沒有在理賠這種高自費雜費 
而兩支主約都是終身醫療!!


實支實付為何這兩家都不推的原因
沒有很建議是因為 都必須要正本收據才能理賠
容易與小朋友未來學校如有提供額外保障萬一也是需要正本收據就會有衝突 或是家長公司團保眷屬 因為醫院的正本只會有一份  我想問的是 都有繳錢情況下 為何要選擇有一邊不能理賠???
再來是南山 雜費與手術的理賠是共用一個額度的   容易有雜費賠多佔掉手術額度的問題
然後 門診手術 最多只賠15000相當不足夠！
而富邦 除了正本之外  雜費在條款內寫法為列舉式條款 也就說 要條款有列的項目才賠 沒有的不賠
也沒有理賠門診手術產生的雜費
建議可規劃其他家副本收據理賠 且雜費與手術可拆開各給一個額度的商品 門診手術額度不會這麼少的商品喔 

再來 癌症部分
因為癌症有區分
1.療程型 要有因為癌症或癌症併發症 有住院有開刀等各項療程事實 才會理賠療程的保險金下來
這種類型商品 取代性高 因為實支實付就會啟動
要特別注意的是 這類型的條款有沒有併發症理賠
而PCC2與護您久久是這個類型  且護您久久還沒有理賠併發症
PCC2 也不是那種 單純繳20年 保障終身的癌症 他必須要繳費到95歲 

2.一筆給付型 確診即理賠一筆金讓您靈活自行運用 多半用於昂貴的標靶藥物治療費用或是新式療法 因為這才是癌症花費最多的地方了～目前趨勢會建議規劃一筆給付型喔 

再來 重大傷病與重大疾病 建議用重大傷病 因為項目廣 300多項以上疾病 而重大疾病只有7項而已
雖然富邦是重大傷病 但因為是終身 保費高 發生重大傷病治療的時候 50萬根本就不足夠喔  隨便一個癌症治療 長期抗戰 都不只50萬  會建議規劃定期 來拉高保障額度  

至於像HKR這種定額型的商品 會建議拿掉 不如規劃第二家實支實付效益比較高
一樣會有日額 雜費 手術的理賠

當然 還是老話重提啦 買保險看的是契約內容條款怎麼寫 真的有任何問題的時候
能幫助您的永遠是白紙黑字 不會是財團大小 也不會是人情唷 
我們常告訴客戶 理賠您在意的是金額賠對賠的合理賠得多 還是只是賠得快但還是要自掏腰包彌補 
哪種好??


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