39歲，女，自由工作者：可以麻煩幫我做保單健檢嗎？感謝。
我的保險
A. 南山人壽
1. 南山康寧終身壽險 (已繳清)：保額100萬
2. 南山康樂限期繳費終身壽險 (已繳清)：保額30萬
附約 a. 住院醫療補償保險：保額10計畫
b. 南山人壽住院費用給付保險：保額1000元
c. 南山人壽新人身意外傷害保險：保額205萬
d. 南山人壽傷害醫療保險金附加條款 - 有社會保險：保額3萬
f. 二十年限期繳費終身個人防癌保險：保額3單位
B. 國泰人壽
1. 新守護平安終身保險：保額100萬
附約：新關懷保險費豁免
2. 真安心住院醫療終身保險：保額1000元
附約：新關懷保險費豁免
3. 真安順手術醫療終身保險：保額1000元
4. 添福增額終身壽險 (已繳清，只剩終身保障160萬，剩下醫療、意外等項目皆已取消)
C. 南山人壽
1. 美滿人生長期照護終身保險：年繳34500，20年
D. 新光人壽
1. 活力平安傷害保險300萬：傷害住院保險金日額2000元；住院慰問保險金3000元
新北市
美滿人生長期照護終身保險 建議先去了解 長期照護 跟 失能險（殘扶險） 差異化。
標準評估(無法自行進食、穿脫衣服、自行走動、自行起床、沐浴及上廁所),必須至少符合其中三項才能符合理賠標準。
會建議規劃失能險為主，範圍廣 條件明確，光狀態六選三＋巴氏量表 這個其實有難度，建議取消。
國泰終身醫療 手術 要看年份 ，其實也是不推薦險種。南山人壽住院費用給付保險：保額1000元 這部分是理賠住院日額，把預算規劃第二間實支實付比較好。
整體來說 保費沒有用在刀口上。要更動先要確認體況。
保險規劃主要用以下的四大風險來區分
1.責任風險:
若您是對家庭有經濟貢獻,也就是有經濟責任,須注意是否家庭"需要"您的經濟能力。若是，則需要規劃責任風險保障,ex壽險、失能險,來轉嫁萬一無法再提供經濟能力時的風險。但若否,則不須規劃此部分。
2.住院醫療:
常見的住院醫療險有很多,比如說手術險、住院險、手術+住院、傳統防癌險、實支實付等等,但種類繁多,若都規劃不儘重複範圍多,保費也高。目前經過眾多前輩精算比較結果,雙實支實付是公認的最佳保障。
原因是:
1.保費低廉：約等於傳統醫療規劃保費的30~50%
2.雙倍理賠：直接大幅拉高保障ＣＰ值2倍
3.包含有全部醫療險無法給付的"雜費",也就是自費額：唯一給付
4.包含面廣,包括手術、病房、雜費：取代其他醫療險種
但大多數業務會規劃上終身醫療的險種，這會拉高保費預算且在ＤＲＧＳ制度下，住院天數大幅下降，使用雙實支實付規劃保費會較有效益。
3.重大傷病類:
包含癌症等各類重大疾病與特定傷病。
這邊比較沒有疑慮得是,目前推出的新式重大傷病包含的範圍直接比照健保重大傷病範圍,共給付400餘項,因此解決過去重大疾病與特定傷病範圍過小的最大缺點。
而若要規劃防癌,就挑最便宜的定期防癌補強,因為雙實支+1次給付的重大傷病已很完整。
4.失能:
住院並不會讓您家庭失去希望,因為生病或受傷只是暫時,但是失能,不管是失去工作能力或是失去生活能力,這個狀態都是延續一輩子。
因此失能是我認為最大最嚴重也最需要規劃的部分,不管是工作能力失能或是生活能力失能。
把其他規劃抓得精準就是為了把預算節餘而用在此,透過計算,以失能所需負擔的生活開支+看護費用或家人損失的薪資來去規劃失能保障,精準且節省保費。
分成四大部分來規劃,可以有效的分配預算在重要性高的保障外,也可以避免過去保險常發生的,保障範圍高度重複,造成預算過度浪費的狀況。
我服務於保經公司，能針對您的需求，規劃高保障低保費的保單。
諮詢請您留下具體聯絡方式與您希望我能給予的協助。
台北市
ML您好，
美滿人生長期照護終身保險
屬於長照險
須符合巴氏量表生理功能障礙6項達到3項才能啟動
1. 進食障礙 2. 移位障礙 3. 如廁障礙 4. 沐浴障礙 5. 平地行動障礙 6. 更衣障礙
或者是認知功能障礙3項達到2項才能啟動
(1) 時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
(2) 場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
(3) 人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。
失能險
符合失能等級1-11級即可理賠
建議選擇有保證給付至少15年以上的失能險，還有豁免的認定方式
保證給付能不能提早貼現給付，1-6級失能有沒有打折
長照險的認定方式較嚴格，基本上達到這些狀況失能險都已經6級失能以內了，且需要每年重新認定
而失能險達到1-6級失能啟動給付每月失能輔助金，就不需要每年重新認定
15年內不論被保險人「生存與否 」都會給付，因此如果沒有體況，建議可以考慮轉換至失能險
真安心住院醫療終身保險
真安順手術醫療終身保險
屬於定額給付的醫療險，理賠是依照診斷書中住幾天病房、做什麼手術所認定
不管我們實際上花了多少自費項目，但目前醫療政策實施二代健保
導致住院天數下降、自費項目增加，定額給付的醫療險已無容身之處
因健康險不能減額繳清也沒有解約金
建議可以考慮自身有無身體狀況、購買多久了，衡量要不要轉換至符合現代醫療環境的實支實付
如果您對保險有不了解的地方，歡迎點選“巨巨小百科”內信給我
一起討論您所擔心的風險，才能真正的依照您的需求，
找到最適合您的保險，解決您所擔心的問題。
新竹市
1. 南山康寧終身壽險 (已繳清)：保額100萬
身故/全殘金：100萬
重大疾病：50萬
2. 南山康樂限期繳費終身壽險 (已繳清)：保額30萬
身故/全殘金：當年度保額、保單價值，兩者取其大給付
滿期金(達100歲)：當年度保額
附約 a. 住院醫療補償保險：保額10計畫
住院病房費 : 1000元
醫療雜費+住院手術 : 5萬 (進行重大手術提高到15萬)，無門診手術與門診手術相關醫療雜費
雜費條款 : 列舉式
醫療險保障比較不足，雜費額度只有5萬而已，無門診手術與門診手術雜費，雖然後來有新增加國泰終身醫療與手術，但一樣無法補足醫療缺口的，只是多花很多保費而已，因國泰實支是正本理賠的，所以也不能加，目前比較需要的是增加可副本收據理賠的實支，拉高雜費額度與補足門診手術跟門診手術雜費，必要的話，甚至把這隻實支，轉換兩隻副本實支，且都要有門診手術與門診手術雜費，這樣保障遠勝過新增的國泰終身險
b. 南山人壽住院費用給付保險：保額1000元
住院醫療金 : 1000元，無其他醫療雜費與手術項目
這隻只有住院病房費，基本上可換成實支實付，可大大提高保障效益
c. 南山人壽新人身意外傷害保險：保額205萬
d. 南山人壽傷害醫療保險金附加條款 - 有社會保險：保額3萬
意外身故/全殘 : 205萬
水陸大眾運輸意外身故/殘廢、或天然災害增額 : 205萬
1~11級意外殘廢金 : 10.25~205萬
1~6級意外殘扶金 : 1~2萬/月 (給付120個月)
重大燒燙傷 : 51250元
意外實支實付 : 3萬
意外險都可保留
f. 二十年限期繳費終身個人防癌保險：保額3單位
癌症身故 : 90萬
癌症住院 : 3000元
癌症門診醫療 : 1800元
非常簡單的癌症險，也沒什麼治療費用，主要訴求是癌症身故，再另外加強罹癌一次給付金的部分即可
B. 國泰人壽
1. 新守護平安終身保險：保額100萬
身故、全殘保險金：總繳保費1.06倍或保單價值，兩者取其大給付
滿期金：到保單第20年度屆滿給付滿期金，總繳保費1.03倍
意外身故 :
意外身故金 : 100萬
水陸交通意外身故金(另計) : 200萬
航空交通意外身故金(另計) : 400萬
意外殘廢 :
意外殘廢金(5%~100%) : 5~100萬
水陸交通殘廢金(另計)(5%~100%) : 10~200萬
航空交通殘廢金(另計)(5%~100%) : 20~400萬
意外傷害 (80歲以前)
傷害醫療日額金 : 1000元 (以90日為限)
骨折未住院*骨折別完全骨折日數(最高) : 1.8萬
加護病房、燒燙傷病房 : 4000元 (以90日為限)
《上述意外傷害病房費、骨折金、之醫療保險金給付總額之上限》:100萬
重大燒燙傷(1次為限) : 25萬
還本型意外險，比終身醫療或手術更是不建議保的，保障內容不過才1000多元的價值，把它包裝成儲蓄+意外險，，就變得非常貴，要保障沒保障，要儲蓄也沒儲蓄，所以這張可考慮解約了，拿回一部分解約金
2. 真安心住院醫療終身保險：保額1000元
還本型終身醫療
身故/祝壽金(達99歲) : 退還總繳保費的1.05倍，須扣除已領取保險金
住院醫療金 : 1000元 (超過31天每日給付2000元)
出院療養金 : 500元
住院回診金 : 250元 (住院前後二週)
緊急醫療運送金 : 2000元
住院手術 : 3000元
門診手術 : 1000元
醫療總上限 : 250萬
3. 真安順手術醫療終身保險：保額1000元
還本型終身手術
身故金 : 退還總繳保費的1.05倍，須扣除已領取保險金
住院/門診手術 : 1250~8萬元 (手術倍數1.25~80倍)
住院手術慰問金 : 3000元
重大手術慰問金 : 2.5~4萬元 (手術等級在8級以上，50~80倍數之手術)
特定處置保險金 : 500~4萬元 (給付倍數0.5~40倍，共20項)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分(含) : 500元
(2)大於10公分 : 1000元
重大疾病暨特定傷病 : 10萬元 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15項)
醫療總上限 : 120萬
兩隻終身險不曉得保了多久呢?只保幾年的話，建議可解掉換成醫療雙實支，現在保終身醫療或手術，幫助可說是非常小，雖然可保障終身，但終身也不一定需要這個保障的
4. 添福增額終身壽險 (已繳清，只剩終身保障160萬，剩下醫療、意外等項目皆已取消)
C. 南山人壽
1. 美滿人生長期照護終身保險：年繳34500，20年
身故/祝壽金 : 給付總繳保費1.06倍-已領醫療金
長期照顧一次金：24萬/次
全殘廢關懷金：24萬/次
長期照顧分期保險金(每年)：24萬/年
全殘廢生活扶助金(每年)：24萬/年
長期照顧險須符合生理功能障礙，進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣障礙這六項符合3項，或是認知功能障礙，時間、場所、人物的分辨障礙，符合兩項以上，方可請領長期照顧金，理賠要件相對比較嚴苛，若某一天不符合長期照顧狀態，則會暫停給付長照金(條款第15條)，一般來講需是非常嚴重，永久無法康復的狀況，才有可能持續領長照金，建議換成理賠較廣泛的失能險，如果符合失能等級表1~6級，會持續的給付，為目前主流商品
第十五條 長期照顧分期保險金給付之暫停
本公司依第十二條及第十四條累計給付「完全失能生活扶助保險金」及「長期照顧分期保險金」次數尚未達十六次之給付上限前，若有下列情形之一者，本公司將暫停該期及嗣後「長期照顧分期保險金」之給付：
一、被保險人「長期照顧狀態」已消滅。
二、受益人未依第二十二條約定檢齊相關申請文件。
被保險人於本契約有效期間內發生前項第一款之情形，若被保險人嗣後於本契約有效期間內再
符合前條約定之給付條件時，本公司仍依前條約定給付「長期照顧分期保險金」。
因第一項第二款情形暫停給付「長期照顧分期保險金」者，於受益人補齊相關申請文件後，本公司就暫停給付期間內被保險人符合「長期照顧狀態」而未給付之分期保險金部分，應於補齊文件後五日內補足之。
D. 新光人壽
1. 活力平安傷害保險300萬：傷害住院保險金日額2000元；住院慰問保險金3000元
意外險多保新光的OK
結論:
國泰跟南山應該都是近幾年保的，都是終身高保費，低保障的商品，這幾隻是最需要調整的，不然整體來看，保障都很不足夠，很多缺口的，如癌症險、重大傷病、失能險、實支實付，六大塊保障，有四大缺口，造成保障嚴重不足，保費卻是過高的狀況
新竹市
剛剛有看到您的諮詢喔
已經加您的L i n e了
謝謝
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