三商跟國泰保單檢查。 - 《MY83 保險討論區》

Question

32歲女性
原本保
三商美邦人壽平安久久殘廢照護終身健康保險 PAD  100萬元
現在想把保額降低為50萬
然後加買
國泰人壽新呵護久久失能照護終身保險 IG3 保額1.5萬
不知道這樣是否較好？

Answer

平安久久殘廢照護終身健康保險 100萬還本型終身失能險，身故或到105歲給付祝壽金，總繳保費的1.06倍1~11級失能金 : 5~100萬 (依失能等級5~100%)1~6級失能扶助金 : 20~40萬/年，無保證給付，最高給付至105歲，最高累積保額的20倍呵護久久失能照護終身保險 1.5萬元還本型終身殘扶險，身故/全殘或到99歲給付祝壽金，退還總繳保費的1.06倍1~11級失能金 : 1.8~36萬 (依殘廢等級5~100%，最高保額的24倍)1~6級失能扶助金 : 18萬/年，殘扶金不按比例打折給付，無保證給付，最高給付50年

這兩隻都是還本型的，如此做轉換並不會比較好唷~~
兩隻失能扶助金都沒有保證給付，只是三商會依照失能比例打折給付，而國泰則是不會
1~11級失能一次金，三商則是比較高，國泰額度非常的少
如果您要做轉換，我會比較建議換成不還本失能險，這樣可省一些保費，也可選擇失能扶助金有保證給付的商品
除了規劃終身之外，也可另外加定期失能險，將保障拉高
失能扶助金建議規畫每月5萬的額度，一次給付金則是300~500萬，會比較足夠的

Answer

這兩張都身故還本的產品
會有幾個問題
1.保費較高 導致保障額度不足 建議失能險額度最少一個月要3萬以上 (基本看護費用)
2.國泰的一次金額度太低 建議最好一次金拉高一些 這樣7~11的狀況理賠比較夠
3.沒有保證給付
保證給付 (保證給付是最低給付的期間並不是最多給付多久)
保證給付就是保險公司在條款上明確寫出 如果1-6扶助金啟動 最少給付多久(不論生存與否)
一般來說大概都15年以上
意思就是 如果領不到這段時間就身故 要把剩下的保險金貼現給受益人
差這個條款 可能嚴重狀況1-6的理賠金額差距數百萬

綜上所述 我建議可以用終身不還本的搭配定期拉高保障
最低3萬 最好可以跟收入差不多(這樣轉嫁薪資損失的問題 畢竟看您有問小朋友保單 有經濟責任)
可以有效提高自身保障

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