人情壓力的新生兒保單請教

MoLin您好:

基本上這三家的規劃方向沒有甚麼大問題，大多都是購買每間公司值得購買的險種，
不過有一個大問題需要先來了解就是『實支實付的投保順序及選擇』，
國泰跟新光都是需要正本收據，只能擇一來選擇投保。

1.由於新光實支實付為條列式寫法，而國泰實支實付為概括式寫法，個人認為後者條款寫法對我們有保障。

2.其次個人也認為關於新生兒在殘扶險這塊的保障，規劃【定期殘扶險】來做足保障即可，
在未來的20~30年大環境及商品條款會怎麼變動及修改，我們都無法確定，
既然無法確定未來的改變，規劃定期險能做足保障外，未來要調整保單也比較有彈性，
就算要購買終身殘扶險，也應該選擇『身故不還本的險種』在保費上會再便宜些。

基於上述兩點考量，新光部分建議更改為全球【終身殘扶險搭配實支實付】會讓我們有更全面的保障，
在投保順序上不用顧慮誰當第一家需正本收據的實支，同時也可以彌補第一家實支不足的地方(門診手術)，
需不需要第三家實支，個人認為雙實支實付的規劃已經足以轉嫁醫療費用，建議不用再購買第三家了。

最後建議不用購買手術險，因為只要沒動手術該商品不會啟動理賠，
就算真的做了手術也不見得賠，要看手術險對於手術定義是甚麼?
若是依據『全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術』才認定是手術時，
只要不是在第二部第二章第七節所列舉之手術範圍內就不在保障範圍內，也就不會理賠!
況且手術險的理賠頂多是理賠手術名稱的費用，並不包含醫療耗材費用，
而真正占較大的醫療花費是在需自費的醫療耗材上，這部分只有實支實付能完全理賠，
那就不用再多花辛苦錢去購買沒甚麼幫助的手術險了。

以上建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!　

主約：祥安心終身壽險(XWL)-10萬元-20年 這個是定期險，對於小孩比較沒有負擔。
附約：
1.享健康住院醫療健康保險附約(SHSR)-計畫C-1年期，可考慮規劃E計畫，因為E計畫可以降為C ，但C計畫不能升到E，這個目前金管會欲取消副本理賠，對於小孩的年紀而言，一年的費用不會太高，因此建議可做E計畫(預算足夠的情形)
2.意外身故及殘廢保險金(ADDR)-200萬元-1年期     ADDR  大多會規畫100萬，
3.每次實支實付傷害醫療保障金限額(AMRR)-3萬元-1年期  AMRR大多會規劃5萬元，
4.傷害醫療保險金日額(DHIR)-1,000元-1年期                     DHIR 我認為這樣的金額是足夠的!
5.  骨折及脫臼手術傷害保險金(AFRR)-50000-1年期          AFRR這個金額也足夠。 

基本上這是很基礎的保障，三商的實支實付目前還有副本理賠的部分，如果考慮預算問題，可以先規劃SHSR C計畫的部分。

謝謝劉先生的分析和建議，因為國泰和三商是親戚，新光是太太的朋友。
我還是會以國泰+三商的組合，加上法金巴黎加強癌症和友邦加強殘疾。
然後再找個可以補強門診手術部分的保險補強。
謝謝！ 

也謝謝pin的回覆，剛剛看了SHSR E計畫部分，是不是就能補強劉先生建議的門診手術部分呢？