28歲男。投保問題 防癌險與失能險

趙恩 您好
1.失能險 國泰人壽 新呵護久久失能照護終身險。
應為準消防員想說殘廢險蠻重要的，請問還有其他推薦的嗎？
這張是還本型失能險，所以相對的保費較高，同等保費下保障較不還本型少
這張唯一的優點是:失能扶助金不打折
缺點:1.失能一次金比例很低(僅24倍，一般都有50倍)、2.豁免保費範圍偏窄(僅1-6級，更好的有1-9級、1-11級豁免)
3.沒有保證給付(如果發生6級以上失能，卻很快就身故了，差這條理賠金可能差幾百萬)

消防員職業等級為6級，確實比較難買失能險，條件比較好的公司通常都有最高投保金額的限制
以台壽 安心216為例，職業等級6級，最高投保150萬的一次金保額，相當於月給付3萬的額度，保費約2.4萬
同樣月給付3萬的額度，國泰這張 保費要2.56萬，一次金保額僅72萬，整整差了一倍

除了一次金以外，保證給付216個月、豁免保費1-9級也是國泰這張比不上的

所以說，一定有更好的殘廢險，多方比較下，更低的保費完全可以買到更多保障

2.癌症險 國泰人壽 鑫愛守護防癌定期保險。
有業務推銷說會還本,也不知是不是有更好的？
這支是一次給付的還本型癌症險，投保20年期，要到80歲才會滿期還本
投保第一年內罹患癌症只會退還保費，不會理賠保險金額
第二年度後，罹患初期或輕度癌症理賠保險金額的20%
罹患重度癌症理賠保險金額(須扣除已給付的初期或輕度癌症保險金)
罹患特定癌症((一)食道惡性腫瘤。 （二）胃惡性腫瘤。 （三）肝及肝內膽管惡性腫瘤。 （四）胰惡性腫瘤。 （五）氣管惡性腫瘤。 （六）支氣管及肺惡性腫瘤。 （七）子宮頸惡性腫瘤。)的話另給付保險金額的50%

另有完全失能、身故、滿期保險金，都是給付月繳保險費年化總額的一點零六倍

這張給付範圍偏窄，還本的功能也不太理想，到80歲才還本月繳保險費年化總額的一點零六倍，光計算通貨膨脹就等於虧本了

如果一定要還本型的話，終身還本型重大傷病險XEU1 會是比較好的選擇，給付範圍更廣(包含惡性癌症)，假設繳費20年期，第30年就還本且還得是保險金額(保100萬就還100萬)，30年間還有完全失能、身故、重大傷病的保障，比這張要好得多

如果不是一定要還本型的話，用定期型癌症險+儲蓄險組合規劃，保障不差，儲蓄效果更好，資金運用更靈活

以上，如需進一步建議歡迎點擊"保經小蔡"來信聯繫

癌症險建議使用一年一約 一次給付型，至於失能險建議用不還本型。

選用其他間公司 條款跟給付項目會比您這兩個商品好很多。

趙恩你好:
市面上還是有其他CP值比較高的失能商品.
可以考慮在比較一下其他家的.例如台灣人壽
防癌險的部分，可以考慮規劃定期商品.
另外可以規劃重大傷病險種也可以補強癌症險的部分
如台灣人壽的商品或是遠雄人壽
在打拼工作的這黃金壯年期.用低保費拉高保障
如果選擇還本型的癌症險，會佔據太多保費
而保障額度容易不足
以上是我的建議


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