請問此保單可買嗎

塊陶阿~ 
看到終身醫療、終身癌症、終身重大"疾"病、長照險 就知道他把你當肥羊咯~
一.終身醫療:住院一天一千，住院手術最高三千，不賠門診手術，還限制理賠金額上限300萬

二.終身癌症:罹癌一次金最高5萬、癌症手術一次1.5萬，化、放療一次一千，不賠併發症

三.終身重大疾病:保障範圍僅限7項重大疾病，比起重大"傷"病險(300多項)來說少上許多，且保額20萬根本沒多大作用，罹患重度癌症時理賠20萬 再加上 癌症險 5萬也才25萬，根本杯水車薪

四.長照險:看看以下比較吧
1.長期看護險:
根據巴士量表:沐浴、飲食、更衣、移位、如廁、平地移動，以上六項要有三項以上無法自行處理，長期需他人協助才可啟動理賠
或是根據CDR 表:時間、地點、人物，以上三項要有兩項以上無法辨認，才可啟動理賠

啟動理賠後，每年都需要重新評定一次，狀態好轉不符合理賠條件會暫停理賠!

2.失能照護險:
根據失能等級表(11級 79項)，符合對應等級即可啟動理賠
主要理賠三個項目
1.失能一次金:符合1-11級失能，按失能等級比例(1級100%~11級5%)X保險金額，一次性獲得理賠
假設保險金額100萬，1級失能就是100萬，6級失能就是50萬

2.失能扶助金:符合1-6級失能才會啟動，有分為1.按失能等級比例給付 2.不按失能等級比例給付
1.按失能等級比例給付:按失能等級比例(1級100%~6級50%)X保險金額，每月或每年給付
假設保險金額100萬，對應月給付最高2萬，1級失能就是2萬/月，6級失能就是1萬/月

2.不按失能等級比例給付: 按保險金額，每月或每年給付
假設保險金額100萬，對應月給付2萬，1~6級失能都是2萬/月

另外還有所謂的保證給付條款，假設保證給付200個月，被保險人在領了12個月後身故，那就是200個月-12個月=188個月
188個月再乘以月給付金額，一次給付予受益人，這一條的影響很大，有時候可以差到好幾百萬的理賠金

光以上4項就能打槍這份建議書了，更不用說南山實支實付條件本身就不好
門診保障不足，門診手術額度才1.5萬，還不理賠門診手術雜費...

24歲女生，保費6萬太誇張了，這個年齡正是拚事業的時期，應該要用高保障、低保費的定期險為主要考量，省下來的保費用來為未來做好投資規劃，才不會把錢都拿去繳保費，造成未來想創業或想買房、結婚時沒有足夠資金可運用
您的年紀，保費應該壓在3萬以下，除非您的工作薪資增長較穩定，再考慮把終身規劃的部分拉高，節省總繳保費
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Heish您好：
首先，我們先來討論每年約6萬左右的保費，您可以獲得哪些保障
＊新終身醫療保額1000：
住院一天＄1,500、手術定額3000/次、罹患重大傷病給付1萬，
這張保單非常燒錢，但保障實在非常不夠，等於這輩子要住院2百多天才還本。
更何況隨著總額給付及醫療進步，住院天數只會越來越少，而健保不給付的自費項目則會越來越多。
好處是20年繳費終身保障，但充其量只能稍微貼補一些住院費用。
建議：以實支實付補足保障缺口。
＊一年定期壽險附約：
身故或完全失能給付100萬。
＊南山意外骨折及特定手術傷害：
意外身故及完全失能50萬、意外骨折2,500~17.5萬(依部位)、
意外脫臼切開手術2.5萬~7.5萬。，
建議:用意外險和意外實支實付取代即可。
＊南山人壽新傷害保險附約NAI：
身故或失能給付100萬
保障偏貴，且保險年齡65歲保單年度末，不保證續保。
＊南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR):
身故或失能給付150萬。
*南山人壽新傷害醫療保險金附加條款AMN:
意外實支實付3萬。
*南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款DHI：
意外住院1,000/日。
＊南山人壽重大疾病終身健康保險附約(乙型)：
罹患7項特定重大疾病給付20萬。
建議：保障範圍較狹小，可以用新型重大傷病險補足，取得健保重大傷病卡即理賠。
*好醫靠住院醫療健康保險附約甲型NHS(實支實付)：
住院日額3,000元/天，住院醫療加手術共用額度20萬，門診手術1.5萬
(隨著醫療科技發展，許多以前需住院才能進行得手術已改為門診手術，門診手術給付偏低)，
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。
*南山人壽美滿人生長期照顧終身保險:
完全失能或依巴氏量表下列六項日常生活自理能力，持續存有三項(含)以上之障礙者:
1. 進食障礙2. 移位障礙3. 如廁障礙4. 沐浴障礙5. 平地行動障礙6. 更衣障礙
給付長照保險金24萬及長照分期保險金24萬/年(最高16次)。
保障過低，無法有效轉嫁長照及失能之風險，保障認定狹隘，且保費偏高。
建議：以失能險取代，符合1~11級失能等級即理賠，保障範圍廣且保障較高。
＊呵護您久久防癌險：
一單位初次罹癌給付5萬、癌症手術1.5萬、癌症住院1000/日、放療/化療每次1000。
好處是繳完20年終身保障，但是給付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬，放射線治療自費儀器6~30萬)
建議：增加一次給付性防癌險。
*真獻情手2術保額：
為補足實支實付不足，南山的保單通常會附加此項手術險，手術給付500-10萬不等，
此風險只要雙實支實付就遠遠超出10萬了，而且無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議：以雙實支實付補足即可。
綜合以上，每年六萬元保費實在偏貴，且保障偏低，無法有效轉嫁風險。

保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險：
目前規劃尚有失能險、實支實付、癌症險、重大傷病等重大保障缺口
以您的年紀，每年只需要6萬元一半的保費，可以讓我們獲得上述完整保障，建議如下：

1.定期壽險：不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險（殘扶險）：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
為目前主力商品，因產品仍屬推廣期，因此保費相對低廉。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠200萬，先作為緊急醫療支出，
另外每個月再給付最高4萬失能輔助金(依失能等級給付)，且保證給付15年以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把15年未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險，最高可領300萬失能保險金及每個月6萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，可轉嫁健保無給付的自費項目，
醫療費用最高給付42萬，手術理賠最高38萬(有給付門診手術及其雜費)。

4.定期重大傷病險：
截至去年底請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠160萬 (包含重大傷病險，共可理賠260萬)，
癌症手術給付18萬，癌症住院一天10,800、放射治療3,600/日、化療3,600/次。
萬一不幸發生罹癌，也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了200萬意外身故，另包含200萬意外失能金，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付5萬元， 
(可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

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以上保障，保費每年只需3萬3左右，現階段足以規避人生最大的風險
剩下的預算您可以用您到專業做理財投資之規劃，達成財務自由。
詳細保障內容我們可以再討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於上櫃大型保經公司，能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，謝謝您。






 

首先 保費太高 應該佔去您收入1/10以上
其實建議目前保費大約抓2.5~3萬就夠了
多的可以看是否要補強特定部分

原先保障
在住院醫療部分 有終身醫療 手術險 還有實支實付
終身醫療 住院一天1500 手術一次3000元  還有手術險 看手術等級定額給付
這種定額給付產品對於自費的醫療幫助不大
因為自費超等病房 或使用高額的醫療材料或新型手術等等 都不在理賠範圍
目前住院建議實支為主雙實支保障比較完整
要注意門診手術理賠的額度 (南山上限只有1.5萬 其他公司有比照住院手術額度理賠的 這樣保障就會差很多)
比較完整的方法是拆做兩間公司實支 例如原本雜費30萬 改成兩間公司15萬+15萬
這樣理賠最高還是到30萬 但如果只花15萬以內可以雙間理賠 還可以分散理賠風險
就不需要另外規畫手術險跟日額險

癌症醫療部分 有終身防癌險跟重大疾病
重大疾病包含惡性癌症在內七項特殊疾病 屬於一次給付的產品
終身防癌 初次罹癌額度不高 主要裡賠癌症住院 化療  開刀等等的療程給付
目前癌症因為有許多新型治療不一定在住院內使用 (例如標靶藥物 免疫療法 質子刀等等)
建議以定期一次給付的產品拉高保障至1~200萬
住院開刀如果是高額自費實支實付也比療程型防癌險好用
一次給付拉高保障 雙實支轉嫁住院開刀自費 在看預算用定期的療程型防癌險補強

失能照護部分
失能險依據失能等級1~11級做理賠 長照險 依據巴氏量表六取三做理賠
失能險會現在1~11先理賠一筆錢 如果是嚴重的1~6狀況會定時定額給一筆錢
長照險啟動一般都是3級失能以上的狀況了 
所以要規畫這種產品以失能險為主 保障範圍更廣泛
目前就會建議規畫終身不還本和定期的失能險
另外在失能險的挑選上 要特別注意以沒有這項保障
保證給付 (保證給付是最低給付的期間並不是最多給付多久)
保證給付就是保險公司在條款上明確寫出 如果1-6扶助金啟動 最少給付多久(不論生存與否)
一般來說大概都15年以上
意思就是 如果領不到這段時間就身故 要把剩下的保險金貼現給受益人
差這個條款 可能嚴重狀況1-6的理賠金額差距數百萬
而且理賠上還有一個重點 除了失能險範圍比長照大以外
失能險一啟動 就是理賠到身故或上限為止 
但是長照險需要每年重新判定 如果經過復健狀態變成6取2 6取1 理賠就結束了
可是狀況還沒好需要持續復健也需要這筆費用
所以建議還是以失能險做為主要規畫

以上建議給您參考
有需要詳細討論規畫歡迎點我頭像來信~

 

如果不是非南山不可

那可以直接找個信任的保經公司業務員了

六萬元的額度真的能把保障做到比南山的好好幾倍

目前的主流就是

失能險+至少雙實支+重大傷病(癌症)+意外險

光南山的長照費用都能在全球人壽(LDC)做終身失能到六萬額度了