保單檢視
女/辦公室職員
想了解目前保單保障是否完善，最近和其他間保險業務員聊天，發現南山人壽條款有些會註明：本契約保險期間為一年，要保人於保險期間屆滿時經本公司同意，且交付保險費者，得逐年更新本契約，使其繼續有效。
保險公司又不會每年告知是否同意，這樣我的保障風險是否很大，有沒有相同保障、保費卻沒這個限制的保險公司呢？
意外險部分保費也是逐年增加，這條款合理嗎？
新北市
這應該是意外險才有 一般醫療險是寫本公司不得拒絕續保
這您要在看條款
以HS舉例
附約有效期間
本附約保險期間為一年,保險期間屆滿後的三十日內,要保人得交付續保保險費,以逐年使
本附約繼續有效,本公司不得拒絕續保。
本附約之續保最高可至被保險人之保險年齡達七十四歲之保單年度末為止。
保險公司又不會每年告知是否同意，這樣我的保障風險是否很大，有沒有相同保障、保費卻沒這個限制的保險公司呢？
如果條款真的這樣寫 當然對您的權利影響很大
建議找不得拒絕續保 也就是保證續保的產品規劃
意外險部分保費也是逐年增加，這條款合理嗎？
意外險只跟職業等級有關係 除非您有更換職業
不然不會對您個別單人加費
如果南山已經繳費很久
建議可以保留主約 實支跟意外險
把手術險拿去補強第二張實支 轉嫁自費醫療支出拉高保障 同時做雙實支補強門診手術(HS條款沒有門診)
這樣會更完整
再補強重大傷病(拉高罹癌給付) 失能險(轉嫁失能照護風險)
但還是得看您整體的規劃和預算
那如果保留南山主約(降到最低單位)，其他部分改為：
富邦人壽安富久久失能照護終身壽險 XLT ，保額一萬元
富邦人壽防癌終身健康保險附約 PCC1，保額三單位
富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 HKR，保額1,000元
富邦人壽安心寶意外身故及失能保險金 MADD ，保額200萬
富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 AHI，保額20單位
富邦人壽安心寶意外傷害醫療保險金(一般型) NMR ，保額5萬
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 HSC5，保額1單位
對我的保障會比較好嗎？雖然我還沒看過條款限制......
新北市
1.富邦主約身故還本的比較高 不如選不還本的拉高保障
2.PCC1 一次給付只有5萬*1單位 剩下都要住院開刀 說實話 真的住院高額自費他幫助也有限 不如用其他產品拉高一次給付
3.HKR是定額給付產品 無法轉嫁自費 其實就是終身醫療類似的感覺 多理賠手術而已
4.HSC HKR是平準保費 等於年輕時貴人家很多 優點說是保費不變 但未來想再調整
保費等於白繳了
而且HSC要正本理賠 如果您是在103年以前買的南山保單 實支會理賠門診
現在都沒有了 建議可以保留
所以不建議用富邦補強
新北市
就買終身殘扶
基本保險只要抓準幾個觀念和用對的產品規劃
保障就不會太差
1.風險大到小
我們規劃保險不是擔心幾千或幾萬的事情
而是我們難以承受的風險
2.時間近到遠
年輕時候風險承受能力低
所以更需要高額保障
1.癌症的一次金
傳統防癌主要理賠住院跟開刀的花費
癌症目前花費最高的是標靶藥物和新式療法
用一次性給付高的險種來拉高保障
可以支付當下需要的醫療費用
例如重大傷病/疾病險或是一次給付高的防癌險
2.意外險
意外定義就是 疾病以外無法抗拒外力造成 也就是說是最基本的保障
與壽險公司意外險相比
選擇產險意外險可以買到額度高、範圍更完整保障
包含高額的意外燒燙傷
但要注意產險都沒有保證續保
3.住院醫療
終身醫療無法解決目前住院天數短高醫療自費的問題
雙實支保障比較完整是建議的規劃方式
挑選要注意是否包含門診手術與門診雜費
就風險大小來看
有預算考量可以先規劃單實支
4.失能照護
當失能風險發生時，需要家人或專業看護員照顧，
勢必需要錢來補貼照護費用和薪資損失
建議規劃終身不還本或是定期失能來做規劃
未來看自身經濟責任做調整
5.經濟責任
如果家庭需要您的收入，對家庭就有經濟責任
建議可以規劃定期壽險轉嫁
人生不同階段責任不同，定期壽險可以保持調整的彈性
大概抓保費就在2.5到三萬就很完整
單一公司很難規劃到全面
所以很多人會找保經業務協助挑選市場上合適產品搭配
台北市
Q1
27歲
女/辦公室職員
想了解目前保單保障是否完善，最近和其他間保險業務員聊天，發現南山人壽條款有些會註明：本契約保險期間為一年，要保人於保險期間屆滿時經本公司同意，且交付保險費者，得逐年更新本契約，使其繼續有效。
此條款為非保證續保條款,意思是指說需繳費後經保險公司同意是否可以續保。
有時候如果遇到理賠超過保險公司預期的水準,保險公司就有可能取消續保。
Q2
保險公司又不會每年告知是否同意，這樣我的保障風險是否很大，有沒有相同保障、保費卻沒這個限制的保險公司呢？
意外險部分保費也是逐年增加，這條款合理嗎？
如果不讓您續保,保險公司會給予通知,並不會讓你在不知情的情況失去保障。
上述所說的,您可以找保證續保的商品。如台灣人壽的意外險就有。
保證續保條款:
本附約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使本附約繼續有效,本
公司不得拒絕續保。
另外可以加上第二家非保證續保的產險公司意外險做加強,因為保費便宜,可以拉高保障。
希望以上有幫助到您。
我服務於保險經紀人公司,有需要我協助投保的地方。可點我頭像來信討論
如果覺得我回答得不錯,再麻煩給我一個讚及最佳留言,感謝。
台北市
並不會在中途就取消影響到客戶權益。
除非在投保前隱匿告知,影響保險公司核保的結果。
在此情況被保險公司發現,是有可能被解除契約的。
希望以上有幫助到您~
台中市
您好：
Q1 想了解目前保單保障是否完善
A1 基本上有很多缺口的地方，以您這張保單來看,分析如下：
【醫療險】
NPHI 新終身醫療
重度重大疾病保險金給付 1 萬
住院日額每日給付 1,000 元
特別病房每日另給付 2,000 元
住院手術醫療保險金每次給付 3,000 元(手術額度太低)
住院前、後門診每日 250 元
出院療養金每日 500 元
基本上無理賠門診手術,且住院手術額度又偏低，建議加強定期實支實付
如果有預算上的限制，可以降低保額，將其額度拉到更有保障的險種去加強
HS南山人壽住院醫療保險附約
病房費／實支實付 2000/日
加護病房 4,000 元/日
住院雜費 10萬(額度太低)
住院前後門診 500元
TSIR 真獻情手術醫療定期健康保險附約
創傷縫合處置保險金：傷口小於10公分給付 500 元 傷口大於10公分給付 1,000 元
定額給付：
住院手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 8 萬
門診手術醫療保險金每次給付 600 元~ 4.8 萬
以現在的DRGs二代健保的制度下，造成每次住院平均天數下降、自費機會變多及門診醫療變多
特別是遇到同病同酬，對於新式的藥品、醫材幾乎是不給付的，自費的機會高很多
所以雜費的部分建議須規劃至30萬以上，還有拉高住院手術及門診手術的金額
【意外險】
AI 南山人壽傷害保險附約
PBBR_RP 南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約
PAR南山人壽新人身意外傷害保險附約
基本上都是沒有保證續保，建議可以規劃有保證續保的商品，
才不會遇到需經保險公司同意後才得以續保的情況，且較有保障
Q2 契約保險期間為一年，要保人於保險期間屆滿時經本公司同意，且交付保險費者，得逐年更新本契約，使其繼續有效。
代表的是這張商品無保證續保
Q3保險公司又不會每年告知是否同意，這樣我的保障風險是否很大，
基本上仍是有風險，建議還是規劃有保證續保的商品對自己比較有利
Q4有沒有相同保障、保費卻沒這個限制的保險公司呢？
有，台灣人壽意外險就有，且給付的部分蠻不錯的
Q5意外險部分保費也是逐年增加，這條款合理嗎？
意外險是隨著職業類別而變動，會因為職業的危險程度，而有費率不同的問題
所以若職業變動沒有太大的轉換，基本上是不太會變動的
會隨年齡增加是健康險的部分（防癌、醫療、重大傷病等）
結論：
南山整張單只有醫療及意外險的部分
其他包括壽險／防癌險／重大傷病／失能險都沒有規劃到
仍有許多須補足的地方，若有想多加了解以及調整原有保單以便規劃更好的方案
可以來信諮詢唷！
我是JAMIE ，目前服務於保險經紀公司,
以上的回答希望幫助得到您，如有想多了解的地方，
歡迎來信聯繫我唷！
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讓我為您仔細分析保單條款細節,全盤分析適合您的商品,為您的風險把關,我將提供您最客觀的解答！
還有，失能險、殘扶險、長看險，有什麼不同呢？
台中市
理賠的時候也是一併處理喔
殘扶險則說更名為失能險，為落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則，未來保單不得出現「殘廢」字眼，因此改為「失能」。
長照險和失能險不同於認定方式
長照是依據巴士量表判定，當分數低於35分，才可啟動看護費用，若未達分數，則無法請領，且需每年做檢測，容易遇到復健治療以致身體狀況好轉，而未達標準而不能再繼續請領（好了不一定會賠）
失能險則依據失能等級表，分1-11級失能，若符合失能等級，則可請領失能一次金及失能扶助金（每年/每月一筆生活補助）
一次判斷就可以領金額，不需再第二次判定（好了繼續賠）
一般來說我都建議規劃失能險，並有保證給付是最好的
新竹市
基本上大多數定期醫療險都是保證續保的，不保證續保常出現在意外險或是定期壽險，以下是保證續保與非保證續保條款範例，可檢視自己買的商品有哪些不保證續保，南山那幾隻意外險都是不保證續保的
1.附約有效期間及保證續保----> 保證續保
本附約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年始本附約繼續有效，本公司不得拒絕續保
這種才是真正的保證續保，條款上明文約定，不得拒絕續保，只要繳交保費，就不會因此被拒絕續保
2.附約有效期間及續保----->非保證續保
本契約保險期間為一年，保險期間屆滿前，經本公司同意承保並通知續保後，要保人繼續交付續保保險費，則本契約視為續保
這種就是標準的非保證續保，也就是得經過保公司同意，才有辦法續保，如果不同意呢?
3.附約有效期間及續保----->非保證續保
本附約保險期間為一年，主契約有效期間內，於保險期間屆滿日前，要保人與本公司雙方無反對之意思表示者，則本附約視為續保。續保的始期以原附約屆滿日的翌日為準
這種也是標準的非保證續保，雖然有寫雙方，但保險公司不反對，才有辦法續保，如果反對呢?
4.保險契約有效期間及續保約定---->自動續保，非保證續保
主保險契約及其附加條款之保險期間以本附約條款保險單上所載日時為準，經本公司同意續保且要保人於保險期間屆滿前或本公司另行指定之期限內繳交續保保險費，主保險契約及其附加條款得續保繼續有效。續保保險費位於前述期限前繳交者，視為不再續保
這種也是常聽到的自動續保，但仍然不是保證續保，還是得經過保險公司同意，較常在產險公司的意外險專案看到
保險公司又不會每年告知是否同意，這樣我的保障風險是否很大，有沒有相同保障、保費卻沒這個限制的保險公司呢？
如果是不保證續保的，隔年保險公司不給續保的話，會通知的，不會無緣無故就給您斷保的
有保證續保意外險有台灣人壽，全球人壽與富邦人壽
意外險部分保費也是逐年增加，這條款合理嗎？
意外險保費是看工作性質的，也就是職業等級，不是看年齡喔
新竹市
如有什麼問題可再問我
台中市
ICE-CREAM您好:
在南山這份保單裡面的意外險都是沒有保證續保
當然有其他家可以保證續保的補強這個您擔心的問題
建議您可以保單做一個調整
補強原本的缺口1.壽險2.實支實付雜費額度不足3.失能險4.意外險
壽險
是解決目前自身的責任問題
貸款或是家庭責任
假如都沒有可以規劃基本的後事費用即可
醫療險
因為目前的二代健保 DRGS
住院天數短，但是自費項目越來越多之下
目前規劃都會以解決龐大醫療費的方向
用第二家實支實付去解決
也補強原本HS沒有門診的部分
還有一次性給付的重大傷病
失能險
因為疾病或是意外導致
後續沒辦法繼續工作能力需要他人照顧的費用
建議以目前月薪+看護費
發生風險的話目前的生活才不會被改變
意外險
建議可以選擇有保證續保的公司
才不會影響您的權益
台中市
理賠的時候也是一併處理喔
殘扶險則說更名為失能險，為落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則，未來保單不得出現「殘廢」字眼，因此改為「失能」。
長照險和失能險不同於認定方式
長照是依據巴士量表判定，當分數低於35分，才可啟動看護費用，若未達分數，則無法請領，且需每年做檢測，容易遇到復健治療以致身體狀況好轉，而未達標準而不能再繼續請領（好了不一定會賠）
失能險則依據失能等級表，分1-11級失能，若符合失能等級，則可請領失能一次金及失能扶助金（每年/每月一筆生活補助）
一次判斷就可以領金額，不需再第二次判定（好了繼續賠）
一般來說我都建議規劃失能險，並有保證給付是最好的
台中市
保險公司又不會每年告知是否同意，這樣我的保障風險是否很大，有沒有相同保障、保費卻沒這個限制的保險公司呢？
標準無保證續保意外險的條款，保險公司有權拒絕續保，建議規劃有保證續保的意外險公司，如台壽
意外險部分保費也是逐年增加，這條款合理嗎？
南山意外險內容較為複雜，建議規劃單純的意外險即可，避免保費的浪費，意外險的保費只與職業等級相關，與年紀無關。
您的保單內容建議如下
NPHI TSIR
傳統住院日額保險，無法應付現今醫療環境，原因如下:
目前台灣實施的二代健保採用DRGs制度
1.住院平均天數下降
2.自費金額提高、項目增多
3.門診手術項目增加
將造成住院日額保險給付金遠低於自費收據金額。
高自費項目目前只能透過醫療實支實付來解決,其他險種都無法做到。
建議以雙實支實付為主
雙實支實付是將一樣的保費，一樣的20萬額度，拆成兩家投保
AB公司各10萬額度，當一張收據10萬時，
可以申請A公司10萬+B公司10萬=20萬，
但若只投保A公司20萬，只能領10萬。
HS
1.無理賠門診手術，這是很嚴重的問題，以人工水晶體手術來說，高花費的部分是自費人工水晶體，動輒6~9萬，這部分HS不理賠。
2.雜費列舉式條款，列舉式條款的困難點在於，當風險發生時，還需要確定花費是否在保險
條款的理賠範圍內，建議選擇概括式條款的實支實付，避免不賠風險。
相同保費下可以選擇額度更高條款更寬鬆的選項
ex.副本理賠、門診手術雜費比照住院手術12萬、概括式條款。
AI PAR PBBR
以上為意外險部分，南山意外險並無保證續保，
同樣規劃意外險，建議選擇範圍大又便宜的產險意外險，
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能強,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金
建議相同的保費規劃產險意外險。
建議視自身預算補強
1.重大傷病險與癌症一次給付
2.失能險(規劃可能的薪資損失和看護費用)
3.雙實支(拉高保障，自費保障更完整)
4.視自己的經濟責任現況規劃定期壽險來保障自己家人的生活
5.建議將意外險改以產險意外險降低保費支出，一樣的內容僅須2/3預算
約2.5萬就可以規劃完整保障，
初步建議
我可以協助您規劃保單，以上為初步建議，可以來信討論您的需求後，規劃一份低保費高保障的保單。
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