29歲男 保單 健診及規劃

主約用，無問題
意外身故及殘廢保險金
每次實支實付傷害醫療保險金限額-無社保 
骨折及脫臼手術傷害保證金附加條款
目前職業等級應該非1類，可考慮在人壽公司留下基本意外險額度
改採產險來做為補強，這樣保費上可以挪至其他補強
增健康住院醫療健康保險附約
病房費限額每日 2,000 元       門診手術費限額 1 萬
住院醫療及手術費用保險金 20 萬~ 40 萬
轉換住院日額保險金每日 2,000 元
手術與雜費共用額度，重要門診手術僅限額1萬偏低
也很可惜沒規劃到享健康SHSR，若要留下三商
建議補上第二實支來拉高雜費額度及缺少的門診手術部分
常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金
病房費每日 2,000 元
常春住院醫療保險附約出院療養保險金
住院日數1~15日以內，出院後療養保險金每日 1,000 元
出院療養16日起每日另給付 2,000 元
定額給付，DRGS實施後住院天數減少，自費項目增加，假設今天住院使用到自費藥品
此項僅給付定額病房費，自費部分仍需要自行負擔，以現在來說會建議以實支為優先
有多的預算在考慮留下當作住院時的補貼
常春住院醫療保險附約手術保險金
手術保險金每次給付 1 萬~ 12 萬
定額型給付，若在意的是就診時使用健保項目或動刀一定要有定額給付，此項可能稍微接近需求
若求的是就診時想要更好的醫療的話，以現在來說會建議以實支為優先，若有多預算在考慮留下當作手術時的補償

漾呵護失能照護定期健康保險
殘廢:1~ 11級殘廢，給付 24 萬~1.25 萬
失能生活補助保險金：1~6級殘廢，每年給付 12 萬
意外殘廢:1~ 11級殘廢，給付 24 萬~1.25 萬
此項雖然多了意外部分加給，但實際上疾病致殘大於意外
且一次金部分也偏低，雖然1~6級殘不打折，但換算每月僅1萬額度也不足
且無保證給付


三商美邦人壽關愛久久殘廢照護定期健康保險
殘廢:1~ 11級殘廢，給付 90萬~4.5 萬
失能生活補助保險金：1~6級殘廢，每月給付 3 萬
意外殘廢:1~ 11級殘廢，給付 90 萬~4.5 萬
架構與國泰相似漾呵護相似，但也稍稍佔去了部分預算
會建議更換為其他不還本項目搭配定期補強額度
這樣較能在有限的保費裡將保障加大
三商美邦人壽好安康防癌健康保險
2年內，初次罹患侵襲癌症給付已繳年繳化保險費總和
第3年起，初次罹患低侵襲癌症給付 10 萬
第3年起，初次罹患侵襲癌症給付 100 萬
罹患特定癌症，第3年~10年另給付 40 萬
罹患特定癌症，第11年~20年另給付 50 萬
21年起，罹患特定癌症給付 60 萬
雖然為一次給付型，但額度僅100萬且佔去許多預算
第三年起才有給付保額，相對的也是一種賭注
會建議更換為一年定期癌險搭配重大傷病加大保障範圍

若無人情無體況
以原保單三商來說，未規劃到重點實支享健康SHSR，
國泰部分額度偏低，也可重新來過
新增三商部分，保費高，保障偏低，在猶豫期內整個重新來過
重新規劃參考


若因人情無體況
三商原保單將三個定額拿掉
國泰額度較低也移除
補上第二實支加強額度及補強門診手術部分
意外險可再補入產險意外險做加強
癌症部分可考慮採用一次給付癌險 or 重大傷病將保障範圍加大，保障提高
壽險部分可先檢視是否有貸款、家庭責任，可慮是否加入定期壽險補強
重要殘扶部分，可先採用終身不還本殘扶搭配定期殘扶先將額度到定位，
換算殘扶每月建議三萬以上，在保障上會比較完整
補強參考

　第1~2年：保險費總和
　第3年起：100萬
初次罹患特定癌症保險金(給付後契約終止) ，同時符合侵襲性癌症與特定癌症項目，特定癌症給付金另外給付
　第3~10年：40萬
　第11~20年：50萬
　第21年起：60萬

這支保費太高了，也要留意，首兩年是完全沒保障的，頂多退還保費，這樣風險還蠻大的，等於是跟他賭了....
建議癌症險規劃定期不還本的，保個1...200萬保費也不貴，就算保個500萬也不用1萬呀，保險是先保近再保遠，現階段的保障需做足，又不會增加太多的保費負擔，這樣對您也會比較好

三商需要調整的還蠻多的，最近簽的一年保費也要3萬，整體的保費真的是太高了，以您的年齡來看，3萬左右會比較適合，若三商的要做轉換，可先跟業務說您想要取消保單，如果來不及的話，保單下來，也會有10天的契約撤銷期，在拿到保單簽收後，10天內可撤銷契約，拿回保費唷

有經濟壓力，一定是先規劃一年定期險足額保障，千萬不要規劃長年期定期險

以下是舊保單檢視
二十年繳費祥安心終身壽險(20XWL) 保額 10萬 保費 3110 
沒有保障功能的壽險，花費3110，建議可以減額繳清，降低保費支出

意外身故及殘廢保險金(ADDR) 100萬 2090
每次實支實付傷害醫療保險金限額-無社保 5萬 2075
骨折及脫臼手術傷害保證金附加條款(AFRR) 10萬 1760
您的職業等級應該為3，
以上三項為意外險部分，三商意外險並無保證續保，
同樣規劃意外險，建議選擇範圍大又便宜的產險意外險，
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能強,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金
建議相同的保費規劃產險意外險。

增健康住院醫療健康保險附約(JHSRD) 計畫D 3940
門診手術雜費僅1萬，無法有效保障門診手術雜費，如:眼球玻璃體內注射手術動輒5~7萬起跳
保險不賠、賠不夠，跟沒買是一樣的意思，建議避開此類險種，以免發生理賠爭議。
相同保費下可以選擇額度更高、條款更寬鬆的選項

常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金(HIR) 2000 3500
常春住院醫療保險附約手術保險金(SIR) 2000 1240
常春住院醫療保險附約出院療養保險金(HCR) 2000 1860
傳統住院日額保險，無法應付現今醫療環境，原因如下:
目前台灣實施的二代健保採用DRGs制度
1.住院平均天數下降
2.自費金額提高、項目增多
3.門診手術項目增加
將造成住院日額保險給付金遠低於自費收據金額。
高自費項目目前只能透過醫療實支實付來解決,其他險種都無法做到。
建議全部刪除，以雙實支實付為主

國泰
漾呵護失能照護定期健康保險 保額 一萬 保費4820
無保證給付，殘廢一次金僅24萬，有預算規劃三商KAD，不如全部省下來規劃台壽好心200
保證給付200個月，殘廢一次金200萬，月給付2~4萬，19200，刪除KAD、漾呵護，規劃好心200還有剩下。

三商美邦人壽關愛久久殘廢照護定期健康保險(KAD) 保額 3萬 保費 15180
同上述，而且這個保險保到85歲而已，保費又貴，無保證給付，拉高殘扶金額建議規劃台壽定期殘扶險即可。

三商美邦人壽好安康防癌健康保險(HAC) 保額100萬 保費 17180
罹癌一次給付金僅100萬，面臨癌症的高花費根本不敷使用。
EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。
癌症最貴的不是手術住院，而是全自費的器材、藥材，
額度買不夠跟沒買是一樣的。
建議以罹癌一次給付型加強非住院保障。住院開刀部分由雙實支轉嫁。
院內治療，雙實支>>>傳統癌症險
院外治療，一次給付>>無用的傳統癌症險
原因如下，
院內最昂貴的開支:標靶藥物、自費化療
雙實支保費低於傳統癌症險,卻給付這些高昂但癌症險不理賠的項目。
院外治療、休養、營養補充仰賴一次給付型重大傷病或癌症,不需任何條件即可領取大筆給付金來面對院外的開支。
雙實支給付的另外一倍,也可針對院外開支做部分補償。

保費太貴，100萬額度在接下來的十年中，年保費1000~3600之間而已，為什麼要在有經濟壓力的狀況下規劃這麼高保費的項目。
建議刪除，癌症一次給付金建議規劃至200萬。


這樣統計下來一年保費快六萬@@
請問有哪些地方可以改善的 或者是不必要的嗎 麻煩各位大大們指教

保障部分完整規劃僅需3萬，您規劃太多長年期保障，有經濟壓力的狀況下，
這些保費不一定可以如期繳完，建議規劃一年期定期險為主
以您有經濟責任的狀況下，建議規劃定期壽險，保障未來風險發生時，家人的生活不會受到影響。
有一筆錢可以讓你履行你對家人的扶養、養育以及繳清貸款，不要留債給家人的責任。

初步建議
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