21歲女 醫療險規劃

玦君  您好
保險要怎麼規劃就要先了解現在的醫療環境是如何?
現在是住院天數低、自費費用高的時代、想要好的醫療品質就是要自費
終身醫療、終身手術、終身防癌這種理賠定額的險種已經不那麼合適
實支實付取代終身醫療、終身防癌
防癌一次金取代終身防癌，這邊的終身防癌大多是療程型居多
剩下四個類別壽險、失能、重大傷病、意外險
壽險:
因為您還年輕，壽險的需求還不算大，基本上有100萬的喪葬費即可，可以以定期壽險規劃
失能:
失能的問題越來越受到重視，只要家庭裡有一人失能，全家都會受到牽連
失能險至少可以幫忙解決錢的問題，一般來說一年會燒掉40萬
重大傷病:
最初是七項重大疾病，慢慢演變成特定傷病大約2X項，到現在最新的重大傷病險
只要申請到健保局核發的重大傷病卡即可理賠(只有先天疾病或職業病不賠)
意外險:
最好是規劃有保證續保，因為像意外傷害實支這種理賠機率相對高的險種如果沒有保證續保
某年要續保時可能會有被斷保的疑慮

所以現在的架構是:壽險、失能、雙實支實付、防癌/重大傷病一次金、意外險
強烈建議架構內的商品沒有規劃完之前，不要規劃不是架構裡面的
有了架構那我們就要去挑選好的商品，保險商品很多，其實都有各自的缺點
以一個完全沒有保險的人要做規劃
台壽、全球、遠雄、元大這四家的保險商品互相搭配下幾乎沒有甚麼缺點
規劃上都以定期為主比較好，因為要把架構內的保障做足
終身型的保費會超過個人預算

基本上21歲女性
保費2萬5以內可以做到很足夠
有任何疑惑都可以點擊頭像討論喔
 

玦君 妳好
我是保經小蔡，下面回答妳的問題
Q.想知道三商美邦人壽這家是否適合，推薦保哪些呢？
明天要和該家的業務（公司阿姨的兒子）談，什麼都不清楚覺得會傻傻的被騙
目前三商的商品競爭力都不高，真的沒有甚麼特別推薦的險種...
這點上網爬個文就能了解了~
MY83、好險在這裡、FINFO都是不錯的平台

目前以醫療險來說，比較推薦的是實支實付的險種
而實支實付目前比較好的公司有:全球、元大、台壽
這三家都有足夠的門診手術雜費保障，其他像三商、國泰等是沒有的

另外，擔心受傷而需要用到醫療費的話，也可以保意外險的實支實付，保費更便宜
理賠認定與醫療險的實支實付不一樣，理賠更寬鬆(不須住院或手術。只要有掛號自費就可理賠)但僅限於意外

以上，如有需求或疑問歡迎點擊"保經小蔡"來信討論

其實買保險很簡單，我們只要釐清目前的責任狀況和在現在的醫療體制和社會狀況
會面臨什麼問題，然後針對自己沒有辦法承擔的風險，在用保險去做轉嫁即可


而在檢視的同時也要注重理賠要『針對大風險』、『理賠保額要夠』、『方向要對』


所以我們簡單的把保障分成四大風險

1. 醫療保障
一代健保時期醫院都給我們最好的診療團隊、住最久的病床、用最好的藥。
所以我們規劃的方向都以終身醫療、終身防癌、終身手術為主。

但到了二代健保卻變成了用最少的醫生及護士、住最短天數的病床用最基本的藥。
因為二代健保的DRGs這些通通限制住了，要升等全都必須要自費。當這些要自
己出錢的時候我們會發現一件事：早期買的險種通通不夠理賠。 

所以在保險保大不保小、保近不保遠的原則下，我們規劃定期險
一來可以幫客戶，提高保障、二來保費比較便宜。

針對住院醫療目前最實用的險種就是實支實付
主要涵蓋範圍廣，可理賠住院、手術、雜費，尤其是雜費的部分
傳統定額式給付沒有給付這塊，所以碰上大額自費項目會無法應對
但實支實付保費便宜，且能針對大額給付來cover
我們甚至能規劃雙實支實付，第一家針對住院醫療開銷
第二家針對隱藏性成本，如住院期間薪資損失、短期看護、生活費
往來計程車費等這些無可量化的金額，所以用第二家實支實付來補償

2. 重大傷病
很多的疾病、意外在治療或是復原的過程中
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

而新型的重大傷病，是按照全民健康保險局的重大傷病卡理賠，項目多達
300多項，範圍比較廣，包含癌症以及重大精神疾病：重度憂鬱症、人格
分裂症等，理賠也比較容易(領卡就理賠)，用一次性給付幫助我們會面臨重
傷風險

3. 失能殘扶
很多的意外、疾病造成的身體永久的機能損失，進而影響無法生活自理或是
不能從事目前工作，需要更多的金錢來彌補薪資損失、看護費用
在目前的社會制度中失能的部分是最重要的，因為長期累積往往花費最為龐大
尤其是生活失能除了每月看護費用另外需加上生活費用，所以在規劃時
必續精準抓出適當額度，夠用並節省保費


4. 責任壽險
針對家庭經濟支柱，每個月所賺的薪水必須負擔生活費、房貸車貸負債相關
小孩教育費用、另一半或父母孝養金等，我們把一段時間的所需額度做個量化
在家庭經濟支柱身故風險來臨時，可以把上述金額用壽險理賠支付
讓原本家庭不因家庭經濟支柱不在而造成生活水準受到影響，把愛流傳
這就是壽險的意義，但是要經過精算，買太少一樣造成家庭負擔
買太多容易造成保費預算浪費


建議先把短期發生風險的時候可以轉嫁的風險做齊，
內容包含二代健保實用的『雙實支實付、重大傷病、一次性給付、失能保障、意外等』
其實不到2萬5，就可以把您的保障規劃齊全


把握以上重點，就可以了解怎麼樣針對目前的各個狀況來規劃
而不會被業務拐買高額的壽險、儲蓄險、還本意外、終身醫療手術防癌等

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以上建議供您參考內容都可以再調整
有需要協助規劃可以點我名字來信討論喔～
 

一般來說可以用以下方式規劃
實支實付
目前台灣實施的二代健保採用DRGs制度
1.住院平均天數下降
2.自費金額提高、項目增多
3.門診手術項目增加

高自費項目目前只能透過醫療實支實付來解決,其他險種都無法做到。
建議以雙實支實付為主

癌症、重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
目前癌症花費高大部分是住院外的花費(標靶藥物)，且癌症住院天數並不長，
建議以罹癌一次給付型加強保障內容。住院開刀部分由實支轉嫁。


失能照護
針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能風險，發生失能狀況時，
需要請看護、或是沒辦法工作
產生的薪資損失＋看護費用支出，
長時間下來花費遠大於一般疾病的治療費用。

經濟責任
壽險在於如何保障家人生活
將未來10年、20年間的家庭所需及經濟來源者的薪資
計算後補強壽險額度，買太少無法解決風險，買太多造成保費浪費
我們的責任額將隨著資產累積慢慢下降，壽險保額需要依狀況進行調整

意外險
建議選擇範圍大又便宜的產險意外險，同時可附加額外功能。
如:特定事故增額、重大燒燙傷、門診手術慰問金，理賠項目更多,價格更是只有壽險公司的50-70%

談了並不一定要簽約，建議可以將您談完的內容丟上來讓大家給意見，或者是私訊我討論也可以。
 

自從三商高額實支停售之後，現在已經沒啥可以買的了...
新版實支實付門診手術+門診手術雜費最高限額1.5萬而已，需要正本理賠的
而終身醫療又是不推薦的商品，反正您也講不贏他們，臨時要研究保險，也研究不出所以然
總之先不要簽約囉，他拿甚麼給您，在PO上來讓大家看一下吧，就知道值不值得買了...

談完回來了，保費比想像中高，一年35k，請他幫我調到2萬初，他說會沒有保障，無法
內容如下：
二十年繳費祥安心終身壽險20XWL-保額10w
二十年新守健康手術醫療終身健康保險（104）20NSSI-保額500
二十年期祥順定期壽險附約20STR-保額60w
意外身故及失能保險金ADDR-保額100w
每次實支實付傷害醫療保險金限額AMRR-保額3w
傷害醫療保險金日額DHIR-保額1000
正健康住院醫療健康保險附約ZHSRD-保額計畫D*1
二十年鑫好健康終身醫療健康保險附約（104）20SHHIR-保額1000   <——這個他好像說，如果不是考慮到對我來說太貴，他比較建議調成1500.2000
20年安康防癌終身健康保險附約計畫B（107）20ACRB-保額計畫B*2
二十年安心豁免保險費附約（107）20CWPR-保額29k
他說各家保險各有優缺點，他們三商關於最後一項的豁免在業界數一數二，以及在失能的定義上也是，不曉得到底是真的還是假的

手機排版打字可能會有哪裡怪怪的，請見諒，也非常感謝各位熱烈的回應，覺得受益良多