迷惘的媽您好:
這份保險明細中的【終身醫療】、【終身重大疾病】在三、四年就繳費期滿,就不建議再更動了!
由於現在醫療制度改變及治療技術進步,讓治療方式改變在門診就能進行,導致住院天數會越來越少,
目前所列出的保單中有過多的終身醫療險,但實際上能提供的保障並不高,
為了有更好的醫療品質會採許多新式療程、新式手術及新式藥物(標靶藥物)等健保不給付的項目,
可能要支付數萬元到數十萬元,因為住院天數降低以及非"傳統"手術的因素要靠純日額給付的險種來理賠,
會越來越難以填補醫療花費,會讓我們面臨到無法將龐大醫療費用有效轉嫁出去給保險公司。
雖然有規劃兩張實支實付,但是重要的住院醫療雜費額度大概為13萬上下(因險種名稱不完全只能推測),
最大的功用就是能負擔住院期間的醫療雜費能由此支付,建議額度最好能超過20萬以上才安全。
完整的醫療規劃除了住院保障外,還有門診手術這塊保障的加分項目,
雖然原先已經有規劃雙實支實付了,雖然有門診手術的理賠,但條款上約定的僅有理賠【手術費】,
不包含耗材費用,因此在門診手術這塊保障缺口尚未補齊,
若無體況的問題,建議調整條款有明確寫道理賠門診手術費跟耗材費的商品,同時也能整體雜費額度拉高!
目前最能修改的就是遠雄的保單,這份保單的被保險人為孩子,是否需要購買終身殘扶險值得去思考,
買終身險最大的問題就是條款不能從新從優,以後示範條款或是殘廢等級表有更新的話,它是無法受用,
況且終身殘扶險另一個問題是保額會隨著殘廢狀況打折,要規劃『額度足夠』的保障其保費是不能想像的。
個人建議先用定期殘廢扶助險來拉高保障,做足這段黃金時間的保障,
確保孩子剛出社會或是未來在家庭責任最重的階段,當自己有個萬一時,能避免拖累家人,
至於終身殘扶險的部分,要買也是建議買那種身故不退還保費的類型,保費會便宜非常多。
另外一次性給付的重疾(癌症)險雖然已經有基本的保障,由於癌症的治療方式已由標靶藥物或新式治療取代,
如標靶藥物或是電腦刀、螺旋刀等新式治療方式等自費項目,一年的醫療花費可能從數萬元至破百萬元,
再將一次理賠型的額度再拉高至200萬以上,保障效果會較佳。
最後替您統整一下,若無體況及既往症的部分建議將終身殘扶險、住院醫療定額給付附約拿掉,
把省下來的保費用來重新規劃實支實付醫療險、一次性給付的重疾(癌症)險、定期殘扶險,
讓我們將辛苦錢真正用在須補齊的刀口上,讓能擁有的保障更完整。
以上觀念與建議與您分享,若有其他問題歡迎再來信討論,謝謝!
除非是沒用處或用不到了,不然在當時設計出來的商品,正常情況下費率都會比現在便宜很多
大概能調整的就是意外險和遠雄那張殘扶險了
殘扶險的部份,因為您買的是還本型殘扶險,建議解約,換成不還本型或定期型
因為您本身有很多終身壽險,有些終身壽險是有理賠殘扶金的
不過保障範圍較小,可以視為是補強這塊
意外險,其實我會認為,與其把花那些錢加強意外骨折跟意外醫療的保障
不如將那些錢改買死殘保障的意外險,拉高殘廢及重大燒燙傷的保障
甚至可以直接用產險的意外險來規劃,更省錢
給您建議是,刪掉遠雄那張,用空下來的9200元
去補強實支實付及定期殘扶的區塊
若以保大不保小的觀念來看,我會建議整個意外險全拿掉
直接用產險出意外險專案
如果還是很在意一些小風險的話,那可以把富邦的意外險保額降低
然後再將元大的意外險拿掉,拿去規劃產險純死殘的意外險
若有問題,可以點我的名字留言給我