目前整份保單最大的問題在於沒有「住院實支實付」
這可以說是醫療險最核心最重要的保障,業務員卻沒有規劃到,不知道當初他在想什麼...
而且連定額給付保障不錯的「全心住院日額健康保險附約」,業務員當初也沒有加進來(這張現在已經買不到了)
我是不曉得您個人對於已經繳出去的7年的保費有什麼想法,如果覺得未來這14年要繳完,經濟能力是允許的,那就繼續繳
但是應該要增加的保障還是得增加
像是「新真全意住院醫療健康保險附約」,就可以附加在國泰已有的主約上,保額選M20計畫
意外險的部分,如果不是非國泰不可,我會考慮全部解掉,改買產險公司的意外險
可以用更便宜的保費來拉高意外身故/意外殘廢/意外燒燙傷的保障
全球的部分,業務員的規劃同樣充滿瑕疵
主約選20年的定期壽險,單論保障內容是很好的,但是如果下面有要加其他附約,這樣就很不OK
因為下面還加了
意外住院津貼 DI 1200元
新住院醫療保險附約 NR 計畫10
意外傷害醫療保險金 MR 3萬
附加平安保險 RA 100萬
意外險消失還好,重買不難,但裡面有醫療險,續保性就非常重要,如果主附約消失之後,就剛好生病,那該怎麼辦?
如果現在身體都還很健康,我強烈建議改快把該保的保一保
再來我們看先生的部分
主約1沒問題,雖然它是定期險,但效力可以到76歲,不影響附約續保
而附約也規劃了最重要的住院實支實付,只是計畫數偏低,稍嫌可惜
主約2又用了終身醫療,下面還加了初次罹癌金額超低的康愛防癌終身健康保險,這個附約是真的沒啥用
意外險也比產險意外險貴,同樣可拿掉
然後這張偏偏就加了我前面說的「全心住院日額健康保險附約」
這樣看主約終身醫療險似乎又有一點保留的價值,只是如果是我,我可能會考慮把主約降低保額到500元
講了有點多有點雜,簡單給您個結論
1. 如果希望補足保單不夠的部份,又希望預算在每人每年3萬元內,那勢必要對現有的終身險種做一些取捨。我個人想法是,如果先前沒有理賠出險過,現在身體也還很健康,那就砍掉重新規劃。如果先前有理賠出險過,那可能就考慮保留或降低保額。
2. 終身醫療就是高保費低保障,無一例外,要不要繳完就看您個人的經濟能力,畢竟花錢的是大爺,以我個人來說,如果無體況問題,已經繳了6年要繳第7年的保單我可能還是會砍掉重練,往後的保費寧可存起來,或是拉高保障會更實際。
3. 如果夫妻雙方都是家裡的經濟支柱,那就先看彼此分別要為這個家負多少責任(父母是否需要奉養/家中是否有貸款/是否有小孩/夫妻一方先走要留給對方的生活費),可以設定多種年期的定期壽險(10年/20年/30年),來滿足各階段所需要的保障
4. 國華保單不建議等滿期才調整,因為那時候的身體狀況未必還是健康的,要趁健康時就先把預計規劃的部分做好,以免以後向隅
大致上是這樣,如果需要進一步討論可以私訊我~
在目前無小孩狀況下,提出幾個問題來討論
1.目前有無房貸,如果有建議要搭配定期壽險跟意外險,如此一來不用擔心房貸付不出等問題
2.在醫療日益進步下,住院天數縮短且昂貴,一般住院日額不堪使用,建議需要醫療實支實付和殘扶險等保障,畢竟受傷後除了龐大資金還可能暫時無法工作
3.終身部分建議可採不用住院手術險,但要投保未來有跟健保給付新增同內容的手術險才有保障,原因是科技發達手術費用越來越貴,雖然醫療實支實付可以支付,但一般只到75~80歲,所以80歲以上難保不發生手術,且以後平均壽命還會再拉高
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建議調整做法:
太太部份
♦主約安心保已經買7年 剩下建議可以縮額
♦全球主約 定期保險 100萬 20年 以下要修正附約 不然20年滿期就結束
♦其他附約意外險用產險做比較划算
♦搭配2家醫療實支實付(可同時理賠2家)
♦加入殘扶險,保障無法工作家庭支出
先生部份
♦主約安心保已經買7年 剩下建議可以縮額
♦其他附約意外用產險做比較划算
♦搭配2家醫實支實付(可同時理賠2家)
♦加入殘扶險,保障無法工作家庭支出
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結論:應該可讓每人保費降至25000~28000左右 符合你的需求 且保障提升1倍
如需詳細規劃可以跟我聯絡 謝謝 ^^