主約不建議用FI2,雖然說有附約延續條款,但還是有點瑕疵,若被保人全殘,必須跟保險公司作申請,同意後,方可延續效力,如果不同意,就會導致主約終止,附約就會無法再續保
一般主約建議用終身失能險HU3最低保額20萬,或終身壽險FX7-10萬,預算較高則可用另外一個失能險MB2,有失能扶助金,所以就不會有主約終止,保險公司又不同意延續附約的問題
所以在規劃上,主約就是蠻大的問題,必須得慎選
遠雄附約延續條款
第二條【附約延續之適用範圍】
本批註條款之適用範圍如下:
一、本附約被保險人與主契約被保險人為同一人時,於主契約有效期間內,因下列情形之一導致主契約終止時,本附約得依本批註條款之約定延續其效力:
(一)累計申領之各項保險金總額已達給付上限
(二)本公司已給付全殘廢保險金。
(三)非屬「身故」之保險事故。
第三條【延續附約權利義務之行使】
本附約於延續期間內,除本批註條款另有約定外,其權利義務仍依本附約條款之約定行使。
主契約效力終止時,要保人應向本公司提出申請,並經本公司同意後,得延續本附約之效力。
: 新溫馨終身醫療健康保險附約HJ4 1,000 20年終身 11190=>可刪除,增加第二支實支
住院醫療金 : 1000元 (31~180天 : 1500元、181~365天 : 1750元)
加護病房暨燒燙傷病房 : 2000元
住院醫療補助金 : 500元
住院前後門診 : 250元 (住院前後一週)
住院/門診手術 : 1000~10萬元 (手術倍數1~100倍)
雖然這隻是現在極少數理賠無上限的,但畢竟終身醫療在面對高額的自費藥費等...自費項目,已無太大作用,建議醫療保障以雙實支為主,此日額型醫療險已越來越符合現行醫療所需了,若覺得保費太高,負擔太重,可將其刪除,另外規劃全球實支實付XHR,或是台壽HNRB
: 新癌症終身健康保險附約HG4-20 2單位 20年終身 7568=>可刪除,換成定期癌症險
原位癌或第一期前列腺癌以外之其他癌症 : 20萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 3萬
癌症住院 : 2400元
癌症住院醫療金 : 1200元
癌症住院手術 : 6萬
癌症門診手術 : 9000元
癌症門診醫療 : 600元
癌症放射線或化學治療 : 2000元
癌症骨髓移植 : 12萬
癌症義乳重建 : 12萬
癌症義肢裝設 :20萬
醫療總上限 : 360萬
終身癌症固然保費較高,罹癌一次給付金也較低,預算上的考量,也可將其換成定期癌症險,換成遠雄定期癌症XCD,或是台壽一次性給付癌症險YCC
: 保安心重大傷病一年定期健康保險附約RG1 1,000,000 至80歲 2500=>可保留
理賠爭議較少,是否符合重大傷病定義是由健保局或醫師所認定,而非保險公司,保障廣,需積極或長期治療的癌症(排除原位癌)、慢性腎衰竭、外傷嚴重分數(ISS)達16、急性腦血管疾病、重大燒燙傷、罕見疾病等等….22大項,300多細項,拿到重大傷病卡就可申請100萬理賠金,這隻也是遠雄常搭配的定期附約之一,也是主流商品,所以沒什麼問題
: 康富醫療健康保險附約RJ1 計畫二 至84歲 4000=>保留,增加第二支實支
醫療雜費 : 30萬
住院/門診手術 : 20萬
住院日額 : 1500元 (含出院療養金500)
住院慰問金 : 7000元
收據 : 可副本
須留意手術侷限健保2-2-7,不包含醫療處置2-2-6,或是牙科手術3-3-4-2,雜費額度很高,為其一大優勢,但由於手術比較侷限,可用全球或台壽實支來補足缺口,不過台壽實支針對牙科門診手術是除外的,選擇搭配台壽的話,就要留意這點了,全球XHR則無此限制
: 超級新人生傷害保險附約XHG 2,000,000 得至80歲 2220
: 雄安康醫療日額給付傷害保險附約 3,000 得至75歲 1650
: 實支實付傷害醫療保險金附加條款 50,000 得至75歲 687
身故保險金:200萬
航空意外傷害事故:200萬
重大燒燙傷:100萬
意外1~11級失能一次金:10~200萬
意外1~6級失能補償金:3萬/月 (共給付100個月)
意外住院 : 3000元
骨折未住院 : 5250~9萬
意外實支實付 : 5萬
意外險部分可將保額部分調整,空出來的預算用來規劃產險意外險,這樣也會有意外雙實支
結論:
以上主要缺少失能險,終身醫療與癌症則是保費過高,可先從這兩個部分著手調整之,意外險再做部分調整
將調整後多出來的預算,用來規劃定期險
確實 保費還可以做些修改
不知道您是否認同目前的定期險建議規劃
定期險目標就是 在年輕時以便宜保費拉高保障
然後靠自身的理財對抗老年風險
當然年輕時候發生機會低 但這時候我們的經濟責任大
並且沒有足夠的資產 難以對抗風險 才更需要做好保險規劃
基本上目前保障會建議幾個方向
住院醫療>考量目前醫療制度變更 以及許多新的醫療技術出現
終身醫療這種產品主要理賠住院與開刀的定額 無法有效轉嫁自費醫療支出
實支實付才能有效轉嫁醫療自費 (雜費)
雙實支保障會比較完整 同時分散風險
建議>沒有體況可已把終身醫療拿掉 把預算改為第二間公司的實支與其他保障
癌症與重大傷病醫療>也是因為目前新的醫療技術出現 有許多住院外的開銷 目前以一次金給付為主
例如癌症標靶藥物或一些新型療法
傳統防癌險主要理賠住院開刀化療等定額
建議把預算移去一次給付的產品 例如遠雄的定期防癌XCD或是重大傷病 RG1 RK1
遠雄的定期防癌對女性來說費率較高 如果要規劃第二張實支 可以考慮用台壽補強
台壽YCC對女性來說費率蠻便宜的
失能照護>目前影響家庭最大的風險 不管是薪資損失 甚至最嚴重的看護費用與薪資損失
失能一般來說這狀況都無法回復
等於這筆開銷需要一路持續到人離開為止
發生機會最小 但是花費最高的風險
可以用定期險先拉高規劃 預算夠在考量用終身失能險規劃部分老年風險
經濟責任>對於有小孩的父母來說 未來的20年是您經濟責任最大的時候
如果有擔心這塊風險 可以用定期壽險與意外險轉嫁
這樣如果遠雄保留醫療實支與重大傷病險 意外險一部分用產物意外規劃
整體保費大概在1萬~1.2萬左右
另外用台壽補強保費大約在1~1.5萬左右
就可以有效地降低預算 同時拉高保障內容與額度
以上建議給您參考
有需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論~