35歲男子 現有三商美邦保單健檢

三商的保障內容都比較侷限在住院中，但是目前台灣實施的是二代健保
二代健保主要的問題就在於DRGs制度，也就是同疾病同治療方式
用的都是基礎用藥、器材，傳統手術以及最低天數病房
如果要用好的用藥、器材，先進手術，升等病房通通要自費
造成的住院天數短、自費項目高

而目前保單有規劃的終身醫療，已經不符合現在二代健保的體系使用
這種定額式給付會有的問題是不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

三商的實支實付雜費雖然不錯，但幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

另外發生重大疾病的狀況時，除了治療的費用外
還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用
重大疾病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
因醫療科技發達的關係，目前很多疾病治療完畢後，身體可能無法回復到原本的狀態
進而造成失去工作能力、甚至生活能力，如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

總結：
整體來說終身醫療、終身重大疾病佔據太多保費預算，但實際效用差
建議可以以二代健保的險種為主，讓保費預算發揮他的效益
缺口方向為第二家實支實付的補強、重大傷病、一次性給付癌症
失能殘扶的規劃


以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔～
 

您好
一代健保這樣的規劃可以分憂，因一代健保看病沒有額外花費
從二代健保實施,導致醫療費用快速上漲,為了避免過度診療行為,才可以降低醫療成本
實支實付住院醫療險的雜費支出，即是針對全民健保不給付的自費用藥和耗材，提供保險給付，
只要在雜費的理賠限額內，且符合條款內容，自費多少錢，保險公司就會理賠。
目前以一次性給付、實支實付 才能解決 住院天數下降 自費用藥提高的部分
想要有好的醫療品質，只要善用保險轉嫁這些自費費用 ，不用花大筆錢就能做到。
針對不同時期的 醫療制度 科技進步會有對應不同時期的規劃
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若您為家庭主要收入來源，且有撫養小孩的責任，這張保單內的壽險、重大疾病險和意外險的保障都是不足，萬一遭遇風險時都無法完全轉嫁經濟責任。因此提供以下建議做為參考：
1.壽險額度拉高而且年期選擇20年，在小孩長大之前都有保障做為後盾。
2.選擇重大傷病險來做補強，不論保障範圍400項或是理賠標準都比重大疾病險更好。
3.加強意外險額度，可用費率較便宜的產險公司意外險補足。
4.額外規劃失能險，補足疾病導致失能這部分的保障，讓保險所提供的防護趨於完整而不會有缺口。
5.規劃第二家實支實付，補足原有SHSRD病房費不足以及不保障門診手術的缺口，兩家雙倍理賠也能讓治療更不需擔心費用問題。