住院病房費用 1,500/日
住院手術費用 67,500 (8%~500%)
住院醫療費用 45,000
同一次住院期間逾30天者,以本限額除以30再乘以住院天數計算,以增加保額,但最高住院天數 120日
一張便宜的實支實付,但是幾乎是理賠住院,對於門診沒有任何保障
二代健保+醫療技術發達,造成門診越來越多,自費越來越多的趨勢下
這張的住院幾乎沒有任何用處,可以保留,但是得另外補足第二張實支實付(有門診手術跟雜費保障的)
幫您篩選過的實支實付
1.為了補足門診
2.為了收據副本
3.這三張是業界評價過後的優質實支實付
元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) 常見計畫二
住院日額 1,000/日 (直接乘以住院天數理賠)
病房費用 直接併入雜費計算 (入住頭等病房不是問題)
住院雜費1-60天 20萬
住院總天數61天以上 40萬
門診雜費 20萬
住院/門診手術費 20萬 不須乘以手術表,都是20萬額度
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 常見計畫五
轉換住院日額 1,680/日
病房費 3,000/日,加護、燒燙傷病房 9,000/日
住院雜費1-30天 12萬,住院雜費31-60天 24萬
住院雜費61-90天 36萬,住院雜費91-180天 48萬
住院雜費181天以上 60萬
住院前後門診(前7後15天) 併入住院雜費理賠
門診雜費 12萬
住院/門診手術費 5.5萬 x 手術表( 10%~400%)
像是【腎臟移植手術104%】就是5.5萬 x 104%=5.72萬,限額理賠
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 常見計畫三
轉換住院日額 2,000/日
病房費 2,000/日,加護、燒燙傷病房 6,000/日
住院雜費1-30天 15萬,住院雜費31-60天 30萬
住院雜費61-90天 45萬,住院雜費91-180天 60萬,
住院雜費181天以上 75萬
門診雜費 15萬
住院/門診手術費 20萬 x 手術表( 1%~100%)
像是【腎臟移植術43%】就是20萬 x 43%=8.6萬,限額理賠
補充保險金 4,000 元
住院前後門診(前7後14天) 1,200 元
出院後門診腫瘤治療費用 8萬元/年
三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約 20ACRB 計畫B
初次罹患癌症保險金: 12 萬,原位癌或第一期前列腺癌 1.2 萬
癌症住院醫療保險金:2000/日
癌症住院收入補償保險金:1000/日 第31日起給付,
癌症一般手術後住院醫療保險金每日另給付 500 元
癌症特定手術後住院醫療保險金每日另給付 1,000 元
特定癌症手術每次 4 萬
癌症手術每次 3 萬 (第一期前列腺癌或原位癌 6,000 )
癌症出院補償金 800/日
癌症門診放射,化學治療 1200/次
骨髓移植手術 15 萬 / 義齒裝設保險金 1.5 萬
義乳重建每側 3 萬 / 義肢裝設保險金 3 萬
各項保險金給付合併累計最高為 200 萬
這是療程型防癌險,基本上對於癌症新的療法跟標靶藥物治療方式來講,幾乎沒任何作用,打針吃藥都只有一次金能發揮作用,若是住院的話還可以併入住院雜費保障,但是出院之後回診打針,回診拿藥,就是燒存摺或是之前的一次金了,這張可以優先刪除
療程型防癌險:住院到出院後回診的手術以及醫療費用補償,整個癌症的療程這張會有很大的發揮
一次金型防癌險:住院以及回診拿的自費藥物,也就是標靶藥物的費用,錢用光了就沒了
療程型癌症險要注意有沒有理賠【併發症】(三商沒有)
癌症會引起的併發症非常多,器官衰竭之後器官切除等等
建議搭配方案是一次金型為主,療程型的為輔
新聞上的實際案例
某女去年因子宮頸癌復發,接受手術與放射線治療,術後併發放射性膀胱炎住院治療,
她在申請理賠時,保險公司也以「非因治療癌症包括轉移、擴散或復發之治療」為由拒絕理賠……。
而癌症治療方式目前來講都是短期住院,之後回診拿標靶藥物
常見的標靶藥物以及費用
大腸癌:癌思停6~10萬/月
乳癌:賀癌平 6萬/三周
肝癌:蕾莎瓦 18萬/月
免疫療法:1針10幾萬、200~300萬/療程
血癌:造血幹細胞移植手術費就30萬起跳
三商美邦人壽好健康終身醫療健康保險附約(HHIR) 2000
一、住院醫療保險金:1~30日 2000/日,31日之後 4000/日
二、加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金:4000
三、住院手術醫療保險金:2000~12萬
四、門診手術醫療保險金:500~3萬
五、重大手術暨重大疾病特別看護保險金:2000/日
六、出院補償保險金:1000/日
七、住院前後門診醫療保險金:500/次
八、急診醫療保險金:2000
九、緊急醫療轉送保險金:4000
十、癌症放射線治療保險金:4000 (一次或多次,均以一次計)
各項保險金給付合併累計最高為「單位日額」之3,000倍。
心臟手術賠12萬,隨便三根支架就20萬起跳,非常尷尬的數字,小手術的部分都賠得非常好,但是大風險會比較尷尬,一樣可以優先處理這張單,調降成1000保額,但是要新規劃的保單後面還有預算才可以考慮,不過建議寧願拿去重大傷病險或殘扶險吧,實支實付就算老了之後,84歲後斷保也不太需要擔心,保險只是買短期間內不能轉嫁的風險,老年之後還是吃老本會比較實際一點,不能窮得只剩下保障而無任何現金流
意外身故及殘廢保險金 ADDRT1 300萬
意外身故級殘廢保險金 ADDR 200萬
傷害醫療保險金日額 1000
富邦人壽新防癌終身健康保險
癌症身故保險金 60萬
罹患癌症保險金
繳費期間內 5萬
繳費期滿後 10萬
癌症住院醫療保險金 2000/日
癌症外科手術醫療保險金 3萬/次 (有賠併發症)
骨髓移植手術時,不給付本項癌症外科手術醫療保險金。
癌症在家療養保險金 1000/日
癌症門診醫療保險金 1000/日
癌症放射線醫療保險金 1000/日
癌症骨髓移植手術保險金 12萬/次 (終身一次)
豁免保費 1級-3級殘
以前的防癌險,因為在那個時空背景之下,宣判癌症幾乎宣判死亡,所以以前注重的是癌症身故理賠的額度,以及每次化學治療,放射線治療的理賠額度,有理賠併發症!,但是一樣的缺點都是一次金太少...三商重大疾病20萬+防癌險12萬+富邦防癌10萬(還要等30年繳費期滿才有...)總共也才42萬而已,以我家的經驗,一個月就沒了==,
一樣需要補強癌症一次金,可以用重大傷病或是正統的癌症險一次金
富邦人壽傷害保險附約 100萬
意外身故及殘廢 100萬~5萬
重大燒燙傷 25萬
傷害殘廢補助保險金
1級殘 15萬/年 保證給付10年
2級殘 10萬/年 保證給付 10年
3級殘 5萬/年 保證給付 10年
每次傷害醫療保險金限額 3萬
富邦+三商的意外險就600萬,建議保留富邦的意外險,剩下500萬全部拿去產險意外險 才4000左右,還有其他綜合保障
【建議刪除】
三商美邦人壽新重大疾病終身壽險附約 20NDWLR 20萬(這張可以斟酌一下)
三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約 20ACRB 計畫B
三商美邦人壽好健康終身醫療健康保險附約(HHIR) 2000
三商美邦人壽意外身故及殘廢保險金 ADDRT1 300萬
三商美邦人壽意外身故級殘廢保險金 ADDR 200萬
三商美邦人壽傷害醫療保險金日額 1000
三商投資型保單的部分就比較不好評論,畢竟投資有賺有賠,
大部分都是當作壽險保額,這張的好處是不繳也沒差,讓裡面的淨值慢慢扣
【建議補強】
重大傷病險一次金取代重大疾病險,
終身失能險+定期失能險
第二張實支實付
防癌險一次金
產險意外險
30歲女生全部補強的話保費比較沒這麼高,因為還年輕,大概2.8萬~3.5萬之間
Ann目前服務於保險經紀人公司 若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
配合壽險:遠雄、全球、台灣、友邦、元大、新光、富邦、台銀、安達、安聯、第一金、中國
配合產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產物、華南產險、台壽保、新光產、國泰產、
歡迎點擊 "保險經紀人Ann" 免費諮詢+索取建議書
擅長保單條款分析,抓住魔鬼的細節找出各家有利於保戶的理賠條款
來信時
請在諮詢內容裡面註明 出生年月日、性別、職業、需求、手機orLine 我會主動連絡您 :)
基本上規劃的都在針對住院中
a. 重大疾病額度偏低,發生重大疾病的狀況時
除了治療的費用外,還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用
現行市場都已規劃重大傷病為主,重傷的範圍較廣,約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠,醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠
b. 安康防癌終身
依現行二代健保體制,住院天數大幅下降,自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療,這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物,每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間
但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付,且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主,針對大額自費藥物、器材較能cover
c. 好健康終身醫療
終身醫療已經不符合現在二代健保的體系使用
這種定額式給付會有的問題是不理賠雜費區塊,等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊,但二代健保就不給病患多住院,所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
建議醫療以實支實付為主,可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷,第二家針對隱藏性成本,包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償
2.富邦終生癌症險+意外險,共兩張圖片
問題同上,分項給付癌症偏低的情況,只要針對非住院的癌症治療
如標靶藥物、放射線治療等,碰到高額的自費額度幾乎不堪使用
建議一定要加強一次性給付的部分來cover此類風險
3.三商美邦投資型保單壽險+意外險(壽險保單上面的保險費是$24000但實際上是按季收費,一年共$2328)
投資型保單要看效益有無虧損和有無壽險需求
如果效益不好要盡量去調整投資標的,有無壽險需求在保額的調整也很重要
最後只需要壽險的保障話也可留最低金額在帳戶讓他持續扣款即可
總結:
整體來說缺口方向大致為雙實支實付、重大傷病、一次性金付癌症
以及失能殘扶的規劃,針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能
因醫療科技發達的關係,目前很多疾病治療完畢後,身體可能無法回復到原本的狀態
進而造成失去工作能力、甚至生活能力,如果沒有太多資產累積,萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作,薪資損失+看護費用簡直是雪上加霜
用原本保單去調整的方式可能會造成保費不段累加,但是保障不一定會比較好
舊有保單可能會成為一個累贅,建議快繳滿的留著,僅繳費7年的可以做調整
把預算換取適合目前二代健保實用的險種內容,這樣對家庭風險轉嫁才有幫助
以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔~
加護病房/燒燙傷病房 : 4000元
住院手術 : 2000~12萬
門診手術 : 500~3萬
重大手術暨重大疾病特別看護金 : 2000元 (最高給付30日)
門診醫療保險金 : 500元 (住院前後二週)
癌症放射線治療 : 4000元
醫療給付總額上限 : 600萬
終身醫療是比較不推薦的商品,保個1000員都嫌貴了,還保2000@@,根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64% (含藥費、治療處理費等),所以您擔心的醫療住院部分,不光光只有病房費而已
二代健保實施後,醫療技術進步,主要造成三大衝擊
1、平均住院天數下降
2、醫療自費增加
3、門診手術增加
這張終身醫療最多只能解決住院病房費的問題,但隨著醫療體制的轉變,除非是很嚴重的狀況,不然一般醫院也不給我們住院這麼多天了,如果是較嚴重的意外或是生病,通常如藥品費之類的醫療自費,花費也不少,完全不給付醫療雜費項目的,所以現在的終身醫療幫助真的很有限
若要解掉重新規畫的話,畢竟也繳了七年了,還有13年要繳,是否有續繳的價值呢,還得自行評估看看了,若覺得負擔太大,保障價值也不高,目前也無體況的話,想停損就要趁早了,以免多繳個幾年,幾乎是不可能解的
ACRB 安康防癌終身健康保險附約 B計劃 1單位
初次罹患癌症保險金 : 12萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 1.2萬
癌症住院醫療金 : 2000元
癌症住院收入補償金 : 1000元
癌症手術醫療金 : 一般癌症2萬、特定癌症3萬
癌症手術後住院金 : 一般癌症500元、特定癌症1000元
癌症出院補償保險金 : 800元
癌症化學/放射線治療門診 : 1200元
癌症骨髓移植 : 15萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 3萬 (以一次為限)
義齒裝設 : 1.5萬 (以一次為限)
醫療總上限 : 200萬
這隻癌症險確實挺貴的,雖然罹癌一次金也有12萬,但還是無法負擔動輒數十萬數百萬,標靶藥物治療費,加上這張癌症險不賠併發症,往往爭議都是從這裡發生的,且又是保終身,更沒有保障了,建議癌症險以治療癌症的標靶藥物,與免疫療法的治療方式為主要規畫方向,且預算有限,建議以定期險為主,可換成定期癌症險與重大傷病,拉高一次金給付,建議規劃2..300萬以上
如罹患鼻咽癌,經放射線治療後引發左頸纖維化、中耳炎、頸動脈狹窄、視力缺損等症狀而住院治療,保險公司是可以這些後遺症為併發症為由拒賠
或是右側胸壁惡性腫瘤復發切除手術,術後接受放療,之後因持續右頸側僵硬、右手麻木又進行癌症復健治療,總共住院25天,保險公司是可以拒賠的,以本次住院非以治療癌症為直接目的而拒賠
子宮頸癌復發,接受手術與放射線治療,術後併發放射性膀胱炎住院治療,保險公司也可以非因直接治療癌症包括轉移、擴散或復發之治療為由而拒賠
HSRC 新住院醫療保險附約 計劃C
病房費限額 : 1500元
醫療雜費 : 4.5萬
住院手術 : 5400~33.75萬元 (依手術倍數8~500%給付),無門診手術與門診手術雜費
收據 : 正本
終身醫療保得很高,最重要的雜費卻只有4.5萬,門診手術相關的費用也不涵蓋,只能是融通理賠的,若這張保單打算解掉,可規劃兩隻實支實付,雜費額度至少要20萬以上,需要有門診手術與門診手術雜費
ADDR 個人傷害保險附約 300萬元
意外身故 : 300萬
1~11級殘廢金 : 15~300萬,無每月給付的殘扶金
重大燒燙傷 : 75萬
意外死殘的險種總共有三隻,由於是職業等級2,保費較高,其實可把一部分保額換成產險意外險,1~3級職等是一樣保費的,也可省一些保費,保障較多元化
富邦人壽
HCKR 新終身防癌健康保險 1單位
癌症身故:60萬元
罹患癌症:
繳費期間內:5萬元
繳費期滿後:10萬元
癌症門診醫療:1000元
癌症外科手術醫療:3萬元
癌症住院醫療:2000元
癌症在家療養:1000元
癌症放射線醫療:1000元
癌症骨髓移植手術:20萬元
豁免保費:1-3級殘廢
原本富邦就有終身癌症險了,一次金較低,應補強的是一次金的部分,三商終身癌症是重複性的,且連併發症都沒有,三商是蠻建議解掉的,保障效益真的非常的低,保費也不便宜
結論:
有一張是投資型保單,主要看您規劃的目的是壽險呢?還是投資基金?
三商的保障價值確實比較低,繳了七年會比較尷尬,如果目前無體況,再斟酌評估看看,是否能承受前面所繳出去的保費
若要調整保單,建議新增加的保單,保過之後,且疾病等待期也過了之後,再進行調整喔
這幾張保單最主要還少了,失能險、重大傷病,不足的是癌症險、醫療實支實付
所以若以終身險為主要規畫,很容易造成此種狀況,高保費低保障,保再多,感覺保障永遠都不足,保險是保現在的,若現在都過不了了,還談甚麼將來呢,將來保障也不可能足夠的,所以還是建議先著重目前重視,且重要的保障,有多餘的預算可再規劃保障價值較高的終身險,或是做投資理財規劃,也都是很好的
bubu您好,目前現有保障大至如下:
*三商人壽安詳終身壽險:身故或完全失能給付10萬。
*NDWLR 新重大疾病終身健康保險附約:
七項大重大疾病給付20萬。
(急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓
、重大器官移植或造血幹細胞移植)
優點是繳費20年終身保障,但總繳保費過高(約10.7萬),且保障偏低無法有效轉嫁風險。
建議:理賠認定較狹隘,可以新型重大傷病險替代,取得重大傷病卡及一次給付。
*新住院醫療:
屬實支實付理賠,住院日額1,500/日、住院醫療最高4.5萬、手術最高6.75萬,
保障偏低,不足轉嫁醫療費用的風險,且無給付門診手術。
(隨著醫療科技進步,許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術)
須注意理賠申請:正本理賠。
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。
*安康防癌計畫B:
初次罹癌12萬、癌症手術3萬/次、癌症住院3,800/日、放療1,200/日、化療1,200/次。
初次罹癌給付偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:增加一次給付性防癌險。
*好健康終身醫療健康保險附約條款:
住院3,000/日,住院手術2,000-12萬(依手術倍率),優點是繳費20年終身保障。
保費相當昂貴,等同這輩子要住院160天才會還本。
但隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。
建議:同樣保費,實支實付可以得到非常好的保障。
*富邦人壽新防癌終身健康保險:
優點為保障期間有100萬身故保險金,但初次罹癌保險金同樣偏低。
早期醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
綜合以上建議:
*三商人壽主約可減額繳清,附約不需保留重新規劃。
*富邦防癌險可保留,並加強一次給付型防癌險。
*三商投資型保單可是自身預算決定否保留。
重新規劃保障建議如下:
1.終身失能險(殘扶險):
為目前主力商品,因產品仍屬推廣期,因此保費相對低廉。
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠150萬,先作為緊急醫療支出,
另外每個月再給付最高3萬失能輔助金(依失能等級給付),且保證給付180個月以上,
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的失能輔助金給付給我們的家人
確保他們未來生活無虞。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個用花費至少3-4萬)
2.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目會越來越多,可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付21萬,手術理賠最高38萬(有給付門診手術及其雜費)。
3.定期重大傷病險:
截至去年底請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
4.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠200萬 (包含重大傷病險,共可理賠300萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
5.意外險:
除了100萬意外壽險,另包含100萬意外殘扶金,重大燒燙傷給付,意外住院一天理賠 1,000元,
意外實支實付3萬元, (可保證續保,不會因體況改變而被終止)。
完整保障規劃請點我
以上保障,年繳保費約2.8萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容我們可以再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於上櫃大型保經公司,能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,謝謝您。
Hi 各位專員們,
非常感謝你們用心回覆這麼多寶貴的建議,
我全都仔細看過了,真的學到很多,
第一次清楚知道自己這些年花了錢到底買到什麼保障...
當年無知沒做功課就跟親戚買了這些不適合我的保險產品 T.T
從你們給我的回饋中我得到未來保單規劃的方向,
日後若有新保單規劃時再麻煩了^^