32歲女保單問題
我今年32歲，一般內勤人員，一年保費約8萬，目前的保單全部都在新光人壽
說來慚愧32歲了但保單都是家人找人規劃的(家人也不懂)
買了很多險，但卻不知道買的對不對
主要是覺得一年花8萬在保險上太多了(畢竟一個內勤薪水也不多.遠超過薪水的10%)
但又不知道怎樣的保障或是怎麼調整比較好
我目前的想法是
想將106年的兩張主約減額繳清(或是調整保費)
醫療險-安心住院保險附約有兩筆是因為業務說這樣可以兩筆理賠
想請各位專業的大大給點意見
附上保單照片如下
如果大家願意再麻煩幫忙給點意見
謝謝
台中市
以目前的規劃 您希望調整後的保費大約落在哪個區間呢？
而調整過後 除了保費降低外，保障上 又特別重視哪方面呢？
99年度的長保安康終身壽險 會給付 重大疾病與特定傷病，建議以此作為 重大疾病保障 的終身險基礎
其於 用定期險拉高 重大傷病 與 防癌險一次金
因此 會建議您（106年） 主約 考慮一下減額繳清後的保障額度，再決定 是要減額 還是乾脆解約
在附約 安心住院 的規劃上，雖是做到 雙實支實付，會理賠兩筆
然而，現在 醫療環境下，住院天數降低，門診手術增加，並且 自費項目增加
綜合以上，門診手術的自費項目 花費，會是我們挑選實支實付的重要指標
商品本身 在理賠上 門診手術 額度受限，即使規劃兩張 額度還是太低
定期手術險 雖可以小小彌補 門診手術 額度不足，然而，定額給付的保單，難以預知實際醫療雜費的花用
因此 建議您，將 其中一張 安心住院 與 手術險 考慮轉換 會理賠門診手術雜費的實支實付醫療險
在癌症規劃上，看得出來 您特別重視 癌症險
ＭＭＡ 屬於 療程式 給付，早期的保單比較重視 癌症身故，住院與手術
然而，現在 隨著醫療技術進步，標靶藥物等 新式自費療法 越來越多，
根據 陽明大學 研究統計 有60%的花費都在給付自費藥物，且 只有 10%的人會住院超過 30天
絕大多數人，都是門診領藥，一個月 至少 要 10~30萬費用
然而 在療程式 理賠，與醫療實支實付 上，我們 幾乎很難看到 高額的 醫療門診 費用理賠，
因此 癌症的一次給付金 變得越發重要，建議調整保障時 可以 拉高 定期防癌險的額度
101年 的手術險 主約 與 定期手術險相當，視您的需求調整，
其附約 安安傷害，重複規劃 建議留下保額較高的規劃
若是 主約 希望解約，但非常想要這個保障，可以考慮 在其他主約上附加
小結：
106年主約 減額繳清或 解約
101年主約 可考慮解約
99年主約 繼續繳交
98年主約 繳太久了，不建議更動
並補強 第二家實支實付，失能殘扶、重大傷病、一次性給付癌症額度
我服務於保經公司，能針對您的需求，在預算範圍內為你規劃專屬保單。
歡迎點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，留下具體聯絡方式與您希望我能給予的協助，
覺得我回答的不錯，請給我一個讚，作為對我的鼓勵與支持：）
其實關於預算多少這件事，還有著重多少保障
我自己也有點不太清楚
因為我是希望在一個一般合理的預算內，然後有基本的保障
我也知道因為我的保單其實蠻多終身，保費較高
先前的保單如果都不動對於費用根本很難降下了
但我比較偏向先處理106年保單，然後再就基本保障補強
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以99年度長保安康終身壽險作為重大疾病保障的終身險基礎
→把106年的重大傷病減額繳清(或解約)
若解約就是重新規劃防癌一次性金額及雙實支？
也如您說的一樣，我希望保留一張原本的(另一家拉高門診手術)
(這裡想問，當初我的業務一直鼓吹說在106年前可以拆單購買實支實付10計畫加10計畫，之後就無法這樣保了，對我取消會有損失嗎？我現在想想是覺得保別家的意思不是一樣嗎，應該不會有損失阿)
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建議將其中一張 安心住院 與 手術險 考慮轉換 會理賠門診手術雜費的實支實付醫療險
→意思是將安心住院以及超安心手術險轉為一張實支實付的醫療險？
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後來看完Mma的保障，確實發現其著重於身故（一百萬），癌症的一次性給付只有12萬，其餘的支付也蠻不足的
醫療的實支實付是不是也可以彌補一些支付？
我想問定期防癌的額度拉高，保障變高，但年紀越大保費越高時需如何調整比較好？
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101的主約，考慮繳了一段時間，有點希望保留
安安傷害兩個重複，我表格打錯了 保額3萬元的為意外傷害醫療保險金(L1D01)
一個好像是住院才有理賠，一個是實支實付
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回覆您的小結
106年主約 減額繳清或解約
→同意
101年主約 可考慮解約
→在能力範圍下希望保留
(想問，建議解約或減額的原因？)
99年主約 繼續繳交
→想法一樣
98年主約 繳太久了，不建議更動→想法一樣
再次感謝您非常棒的回覆
台中市
想了解一下，去年投保至今 有任何體況上的改變嗎？
先就基本保障補強的情況下 做以下回覆
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1. 106年度的兩張保單該如何處置
以解約的角度來看，我會建議優先解約 防癌險
再來才是 重大傷病險
因為重大傷病險主約 的附約 更為實用
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2. 業務一直鼓吹說在106年前可以拆單購買實支實付10計畫加10計畫
這可能是該公司內部規定，也可能是話術
然而，如同您說的 取消一張改規劃他家 對您來說並不會有損失
甚至 保障上可以達到互補的作用
若 單純補強 第二間實支實付 拉高門診手術
在 預算考量的建議下，我會建議您 考慮全球人壽 ＸＨＲ
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3. 定期防癌的額度拉高，保障變高，但年紀越大保費越高時需如何調整比較好？
醫療的實支實付是不是也可以彌補 癌症一些支付？
其實 您 已經有99年度 長保安康終身壽險
不只可以作為 重大疾病的 保障基礎 ，也可以作為 癌症一次金的基礎
而 定期險 用低保費換高保障，是在為我們爭取 存錢的時間
雖 年紀漸長 保費越高，
然而 屆時，您 依然可以思考 那個當下 遇上風險 是 支付保費換取保障 比較合適
還是 從自己的儲蓄中 支付合適，再來思考 是否要調整保額
而醫療實支實付 主要理賠 住院/手術/門診手術
在癌症的住院/手術 都是可以申請理賠的
比較尷尬 是門診領藥的龐大醫療費 只得從 一次金支付
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4. 101年主約 建議 解約 的原因？
其實規劃好雙實支實付，那手術險 只是補強用 沒有規劃的必要性
且 終身手術 容易遇上 好不容易保費繳完，條款 卻早已跟不上醫療科技的窘境
另外是 我的理念是 希望客戶在保費支付上 是規劃『 能負擔的保障，而非捨不得的保單 』
不合適 或不必要 的保單，真的建議趁早處置
將保費釋出 不論是規劃您現在需要的保障，還是 做其他用途
從您的現金使用效益看，都會比資金卡進不合適的保單來的好
以上是我的想法，也歡迎您再一起交流討論：）
桃園市
艾莉 您好
我目前的想法是 想將106年的兩張主約減額繳清(或是調整保費)
醫療險-安心住院保險附約有兩筆是因為業務說這樣可以兩筆理賠
1. 是的 FWA 和 DAC 可以做減額繳清
2. 安心住院是實支實付 ，通常會買兩家實支實付 都是希望這兩個實支實付可以達到互補的功能
但這兩個是一樣的缺口 一樣沒有理賠住院手術和門診雜費 ，沒有意義
(補強實支實付,以台壽HNRB、全球XHR這兩張為主,性質相近,雜費與手術費分開給付,有門診手術雜費,收據副本理賠。)
3. 已經規劃了終身手術險HCA 就可以把超安心一年期手術險I3D 拿掉了
一代健保看病沒有額外花費 所以保障規劃都以住院為方向為主
從前癌症治癒率低死亡率高 癌症規劃都在理賠身故和病房費
但現今二代健保施行住院天數短 自費項目多又高
保險已不能在只針對住院定額給付去規劃 實支實付的才能解決自費醫療項目
現今癌症治癒率變高 可治療費用昂貴(標靶藥物) 所以一次性給付變得非常重要
保險內容不符合現在健保體系
適時的去做調整轉換才不會浪費自己辛辛苦苦賺的錢
於保經公司任職 能站在客戶的角度替客戶篩選把關
非單一家保險公司業務 能公正為保戶挑選保費合理 保障高的保單
需要協助 歡迎私訊我留下您的聯絡方式 謝謝
1.FWA &DAC我會想要減額繳清是因為想要降低保費
而會想減額繳清不解約是因為想要掛附約
「請問如果改成留愛健康防癌終身Dca20,刪除一年期防癌附約D2d01(因為覺得這兩個賠償的部分好像差不多)
安心卡重大傷病Fwa20刪除」
跟兩個都減額哪個比較建議？
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2.看完你的回答,又去查了一下保單理賠部份，確實發現在門診手術部份額度確實太低(只有一萬)，感覺真的如您所說找其他家來補足ex台壽計畫1.花差不多的錢但保障卻是相對高
我有一個疑惑，當初業務員一直鼓吹說拆單要再一定的時間辦理，因為之後就不能拆單了，不能分兩比理賠，可是經過你們的解釋，我又去看了一下保單，如果當初選擇20計畫一筆❨保費約差600❩沒有雙實支，但我如果選擇別家保費也跟現在拆兩單差不多，那是不是意義也一樣，不用執著在同一家？
如果要考慮別家是不是還要再找一個主約
(是覺得目前主要想要降低費用，如果在新的主約可能很難降低費用了)
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3. 終身手術險HCA & 超安心一年期手術險I3D
是不是HCA涵蓋的範圍較I3D大？但I3D好像有住院醫療保險金3000
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感覺我106年之前的保險確實比較著重在住院跟壽險這塊所以去年才又補了很多定期的，但是這樣的規劃加上我又不是太了解自己買的商品，實在覺得有點負荷不了
最後在謝謝您無私的分享意見
桃園市
1. D2D和DCA給付內容癌症一次金，差在DCA是還本 (身故時所繳的保費會退給家人)，而D2D是定期，會退所繳保費的商品 (羊毛出在羊身上 要給保障又要退錢 ，往往會看到保費比較貴 保障又買的不足額的現象) 業務會規畫D2D應該是要拉高癌症一次給付金。
---FWA &DAC 都減額 ，附約留著其實都幫不上忙，保障偏少、缺口又相同 ，若一年期重大傷病 保額100萬 保費3400元 ，差很多。
2. 您的想法沒錯 不用執著在同一家
建議您調整為目前實支實付 保障範圍較廣泛的 全球 或 台壽
給您參考
全球人壽-主約失能(LDC) 30年期1萬 3,040 元+實支實付 (XHR) 計劃五4,775 元 = 保費 7,815 元
若預算上的考量 可由台壽一次做足 (重大傷病、實支實付、失能險) 保費約1.2萬
3.對HCA給付內容比I3D多，若您在意I3D給付一次慰問金 ，那遠雄康富實支實付 不但給付慰問金還有病房費手術費 雜費 範圍更廣泛，勿因小失大。
幸運的是可以趁身體健康 盡快做調整
適當地做停損 把保費節省換取更好的保障
才能真正轉嫁家庭經濟風險
希望對您有幫助
新北市
32歲的年紀保費繳到８萬的保費真的頗誇張
但是所繳保費卻沒有跟保障成正比，導致保費繳的很辛苦
但是保障卻也沒有到位
1. 重大傷病規劃有身故金、滿期領回的內容相對羊毛出在羊身上
保費一定相當貴，但是保障卻沒有辦法做很高
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以額度規劃太低，能面對的風險承擔就比較少
2. 底下的MMA這張就比較是舊型的癌症險，著重在身故，跟現在癌症情況用途
治療費高治癒率高的情形不大相同，不過防癌險的部分D2這張是滿符合目前健保體系
用一次性給付的方式理賠，但是額度上偏低，僅規劃40萬，雖然有另一張DCA加高保障
但用終身險的代價就是保費高，未來只要癌症險性質轉換，一次性變另一種理賠模式
就可以造成終身險保單不適用而保費浪費
3. 雖然有規劃實支實付，但兩家規劃在同一家保險公司比較不能做到風險分散
另外新光的實支實付雜費和手術費共用，且幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議
4. 目前台灣實施的是二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高
終身醫療、日額住院、手術險這些定額給付的保障會有的問題是
這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
5. 終身壽險額度做太高，如果有家庭責任，其實應該用定期壽險去補強
並且隨著年紀、責任額的不同來做調整，以確保額度內容不會買太高
造成保費浪費，買太低造成家庭風險缺口
6. 針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜
小結：
調整方向如您所述，近期內的終身險不符合時宜建議做停損
先拉高保障，做第二家實支實付，補強失能殘扶、重大傷病、一次性給付癌症額度
以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔
對於8萬真的負擔有點重，結果跟其他人的保障比起來也許人家根本不需要花到這樣的錢保障額度就跟我一樣甚至比我好很多，也是我先再檢視保單的原因
1.所以目前看了，我重大傷病的保額太少?
目前我是覺得他的保費高.保障也很不多.如您說的因為身故或滿期可以領回.所以其實保障效益不大
目前是想要先把重大傷病減額繳清(還想繼續掛附約)
因為想要降低保費想說先放棄這一塊(定期附約的險種怕之後一年一年金額更高，加上還要搭配主約)
2.如您所述，MMA是舊型終身癌症，已有點不太符合現在醫療著重於身故，以目前我的情況，應該如何加強調整比較適當呢？
3&4
應該把現有的改為不同家的雙實支會比較好，但是是否有因為要加主約費用降不下來
6. 目前長照這塊是真的完全沒有規劃到，但是想說等處理完調整完現在的保單，有額外的預算再規劃
感謝
新北市
a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
這些零零總總加起來的金額也是非常可觀
2. 建議規劃一次性給付的癌症險，畢竟現在很多治療方式也都不住院
例如標靶藥物治療、放射線治療，跟住院、手術都沒太大相關
傳統性的治療方式在理賠上就會相當薄弱，用一次性給付的方式
可以自由選擇自己可以使用的自療
3&4 原則上建議改他家條款較完整的實支實付，避免保障有缺口
未來在理賠上就會有漏洞
6. 其實保單好好調整，以您的年紀規劃好保費也不會超過4萬
只是規劃太多不必要的險種和終身險，造成整體保費過高
但是保障跟保費不成正比，相當可惜
新北市
我建議覺得壓力大可以把99跟106的減額
實支部分
原先的門診手術給付不高
可以保留一張
剩下找其他公司的補強
找有高額門診 像是台壽 全球 元大等等
建議失能和重大傷病的補強
先以定期的為主
目前可以考慮用台壽的為主
補強第二張實支拉高門診手術給付
重大傷病與防癌拉高罹癌一次金
再看預算補強失能險（殘扶）
整體還是要看您希望調整後有那些保障
以及預算多少來討論
以上
我覺得您的建議保留一張實支，再找一家補強，這個方面蠻符合我的需求
但99年覺得買一段時間了，減額有點心疼
好的，我會在看一下那一塊的加強，感謝您
新北市
台中市
其實正常以你的年紀去搭配一個完整的保障一年的費用頂多3~4萬
這樣子的費用確實有點太高
建議106的癌症主約可以減額或解掉
然後106的重大傷病險下面附加赴約20年之後就沒有了因為重大傷病險是定期的所以業務員這樣子出只著重在短期保障
101跟98年的主約可以選擇解約或調到最低額度
因為手術險跟終身醫療已經不符合目前健保的方式了目前在醫院的治療會著重在於手術及雜費的部分
所以把舊的保單處理之後應該會有一些預算出來可以規劃雙實支跟殘扶險
把目前的缺口補齊,做一個完整全面性的保障
建議可以選擇用全球跟台壽去搭配
可以點我頭像跟我聯繫提供詳細的方式給你
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