74年次 家管

快樂貓 您好

針對醫療保障
在一代健保時醫療險著重在終身醫療、終身防癌、終身手術這種住院給付定額的險種
現在已經是二代健保了，用以往的模式去做規劃已經無法完全轉嫁風險
壽險會建議規劃定期壽險，保障自己有家庭責任的這段期間
醫療險應該著重在實支實付，現在醫療很進步，醫療品質越來越好，可是這些東西都是需要高花費
建議做雙實支實付，額度最好達20萬以上
防癌/重大疾病的部份也是要改成一次性給付大筆理賠金的險種，才有錢做新式的治療
一個癌症下來花費100萬跑不掉，至少規劃100萬以上
近年失能險也是規劃的重點，當一個人發生失能進入長期照顧的狀態，不但沒有收入還需要別人照顧
這個花費在當事人死亡前是不會停止的，所以失能險也建議列入規劃
這裡不推薦長照險，保障的範圍小於失能險
意外險可以考慮少數有保證續保的人壽公司
產險公司的意外險也是不錯，缺點就是沒保證續保
可以壽險規劃實支實付，再用產險加強意外身故的部分

以下是目前規劃保障型險種建議的架構
壽險、失能、雙實支實付、癌症/重大傷病一次給付、意外險
上面的險種建議選失能險當主約，其餘規劃定期做好保障

建議內容請點我
如果富邦人壽健康加倍終身健康保險會壓縮到預算，建議可以解約
如果想要保留，建議繳別改成年繳再使用可分12期0利率的信用卡(保費省5.6%)

原先除了美元保單以外
剩下一張終身醫療險
在目前二代健保DRGs的制度與醫療技術進步的影響下
醫療基本出現三個改變
1.平均住院天數降低 2.自費項目增加 3.門診手術變多
主要理賠日額和定額手術的終身醫療已經不是規劃主流
目前建議實支實付為主 預算夠"雙實支"保障比較完整

另外您談到外婆的病史
建議在重大傷病和一次防癌做補強

最後就是基本的失能保障 規劃如果發生嚴重失能風險可以理賠基本看護費用的額度

終身醫療部分看您是否要調整
如果您不調整這部分可以先用單實支規劃
如果調整的話可以做雙實支保障比較完整

以上建議給您參考
 

目前手上有的除了減額和美元保單，最後一張是終身醫療
終身醫療已經不符合現在二代健保的體系使用
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

終身醫療或是日額住院會有的問題是
這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

家族有癌症病史，建議針對癌症部分加強，目前一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

建議補強的缺口為雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶等
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容


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Wayne Coffee 目前任職於保經
專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
幫助客戶用最低預算做到最高且適合自己的保障
有需要協助的地方可以點我頭像來信一起討論喔

您沒有實支實付建議至少買一家

意外險用產險公司的專案險加強

另外防癌與重大傷病跟失能險也需要加強!
3萬的預算這些都能買到足夠

有任何問題或需要服務的地方歡迎聯絡我
感謝您!

快樂貓 您好

首先我們來看您目前有的醫療險的內容↓
富邦人壽健康加倍終身健康保險　保額1000元
住院日額：1000元/天
加護病房：3000元/天
燒燙傷病房：5000元/天
急診保險金：2000元/次（需未住院但在急診診療待超過6小時才算）
住院前後門診：250元/天（住院前14天＋出院後14天）
出院療養金：500元/天（住院幾天就給幾天出院療養金）
住院手術金：3000元/次
門診手術金：1000元/次
※若因生病或是意外導致1-6級失能狀態，保費豁免
※終身醫療沒有理賠雜費問題！

因為二代健保DRGs實施，以前可能生病或開刀住院會住上一兩個禮拜等，但是現在轉變成住院天數下降！自費項目也變多！
而且很多住院手術變成門診手術（比如白內障手術）。而我們規劃實支實付是為了解決龐大的雜費問題！
要如何挑選實支實付比較適合呢？
挑選條款內有寫＂超過全民健康保險給付之住院醫療費用＂，因為理賠涵蓋會比較廣！
再來挑選雜費跟手術是拆開額度的！因為如果是共用額度的話，會造成一邊賠不夠的狀況！
Uma建議預算有限下，把終身醫療換成其他家的實支實付，甚至是雙實支來補足醫療的保障會比較好！
比如保險平台有推薦：全球XHR / 台壽HNRB / 元大 / 遠雄RJ1

癌症險有分兩種唷！一種是療程型癌症險，簡單來說，因為癌症直接原因或是癌症引起得併發症，
導致要住院、動手術，甚至比較嚴重要骨髓移植等…，要有以上這些事件發生，才會啟動理賠！
而以前得癌症就像被醫生判死刑，但現在因為科技發達，癌症如果早期發現早期治療，其實就會像慢性病一樣跟我們共處一輩子～
所以演變成很多癌症的新式療法是不需要住院，只要定期回醫院作放化療，或是拿標靶藥物回家吃就好了！
很多報章雜誌或是新聞都有報導說，標靶藥物其實是十分昂貴的！所以就有另外一種一筆給付型癌症險的商品誕生！
這是只要一經醫生判定，就會理賠的唷！
Uma建議若是有規劃實支實付了，那反而規劃一筆給付型的會比較好唷！
比如保險平台有推薦：台壽YCC / 產險定期癌症險

假設如果因為癌症領走一筆金，結果又因為其他疾病需要龐大的醫療費用怎麼辦呢？Uma建議規劃重大傷病險！
重大傷病險跟重大疾病險不一樣唷！
重大傷病險是有涵蓋超過300多項的疾病項目，最重要的是！這是依據健保署發放重大傷病卡就理賠！
比如保險平台有推薦：遠雄RG1 / 台壽CIR3

人生中有很多風險，我們是無法預測我們會若在哪一個狀況…
如果因為生病或是意外，導致需要家人照顧或是額外再請一個人照顧時，
是否變相造成家人的收入中斷？而且會需要多久時間來復健照顧呢？
失能險的部分，Uma建議選擇是以失能狀態分11級79項的商品！
內容包含要有第一筆金的金額，選擇額度是比較高的；第二月領金選擇範圍是失能1-6級的；第三保費豁免選擇範圍最廣1-11級！

意外險的部分可以選擇比較划算的產險，若有其他考量的話，壽險的意外險有保證續保也可以選擇～

總結：不同險種解決您不同的問題！其實是缺一不可～

Uma 在保險經紀人公司服務，
除了教您如何輕鬆看條款、瞭解商品細項、選擇較適合的商品，更可以跟您討論出最符合您的規劃唷！
歡迎點左上角的人像或是名字或是LINE來信討論，謝謝您：）