24歲 男 三商美邦保單健檢

心安久久是殘扶險
但是一次金額度不夠高
又沒有保證給付
如果嚴重狀況確殘沒多久就身故
沒有保證給付的產品理賠立刻結束
有無這個條款理賠差很多

另外在醫療保障部分
目前因為醫療技術進步
目前住院多為短期天數高額自費
日額險和手術險在自費項目幫助不大
不如把預算改為實支實付或其他保障
同時因為門診手術增加
門診手術的給付也顯得特別重要
但是原先三商的門診上限1.5萬略低
建議是重新找其他有高額門診的補強
或是直接找兩張有高額門診的做雙實支

投資型保單部分要看自身需求
是否有投資需要
這種產品是有可能獲利也有可能虧損
如果比較保守可以選擇儲蓄或其他理財方式

如果有人情壓力
建議規劃實支與基本意外就好
找其他公司規劃保障會更完整還能降低支出
將錢用在刀口上
或是乾脆全部找其他條款比較好的公司規劃保障會更好

以上建議給您參考
有需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論

您好

其實您目前最需要的應該是實支實付，不是終身醫療唷!
目前醫療環境的改變，自費項目變多，費用也越來越貴，定額給付的日額附約、手術附約、終身醫療，非常可能無法達到你的預期!
癌症的部分建議可以再增加一次性給付的癌症險，以防需要用到標靶藥物治療的高額費用!
重大疾病險的話，只有七項疾病的給付，目前有一種是重大傷病險，只要領到重大傷病卡就可以申請一次性給付!就不會侷限在那7種限制了!
殘扶險的話.....其實您有更好的選擇，滿多家比這個有優勢!

假設您有儲蓄、壽險需求用投資型是不錯的選擇，但如果沒有壽險需求，不如直接購買基金，不用被多收一筆，那這種的當然就是有風險的了，投資有賺有賠!

如果有需要我協助的話，歡迎點我頭像私訊我唷!
 

蛋頭先生您好
一份完整的保險規劃應包含:
一.壽險    :解決責任問題，一般會用定期壽險規畫，額度依照有責任大小有所不同。
二.意外險:保障因意外導致之身故、殘廢、醫療花費，一般是用一年期意外險規劃。
三.醫療險:保障因疾病或意外導致支醫療花費，目前較推薦實支實付類的醫療險，較能解決自費醫療產生的問題。
四.癌症險:保障癌症帶來的醫療花費，有分為療程型和一次給付型，兩者各有好壞，一般是用一年期癌症險規劃。
五.重大疾病險:目前更推薦重大傷病險，理賠依照健保重大傷病範圍，領卡就賠。
六.失能險:保障因意外或疾病導致殘廢後失去工作能力的薪水損失和看護費用，主要有三筆給付:
1.殘廢一次金。
2.殘廢扶助金(分月、年)。
3.豁免保費(1~11級、1~9級、1～6級)
一般會建議終身型殘扶險規劃基本額度，剩餘不足的額度再用一年期殘扶險或是定期型殘扶險補足。

您目前的規劃包含:
1.終身壽險
2.終身重大疾病險
3.終身癌症險
二十年繳費心安久久殘廢照護終身健康保險(每年$20340)
這是還本型的殘扶險，一般殘扶險都不建議選擇還本型規劃，因為通常保額無法拉到足夠的額度，當失能風險發生時
，動輒每月4~5萬的支出，還本型這麼一點點額度肯定是不夠用的。
且這張沒有保證給付，少了這條理賠金可能差個幾十萬甚至幾百萬

新住院醫療保險附約計畫B(每年$804)
住院雜費、手術費限額過少，門診僅1.5萬也過低，建議換掉。

常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金(每年$1750)
常春住院醫療保險附約手術保險金(每年$620)
常春住院醫療保險附約出院療養保險金(每年$930)
這部分屬於定額醫療險，在目前的醫療制度上幫助不大，充其量能解決小問題，遇到自費問題時無法帶來幫助。

意外身故及殘廢保險金(每年$1160)
傷害醫療保險金日額(每年$620)
傷害醫療保險金限額(每年$620)
這部份分別是意外險、意外日額、意外實支，以保費猜測保額不高，有外勤需求的話建議多加一張產險意外險提高保障。

世紀經典變額萬能終身壽險B型(每月$5000---業務說這是純投資故不算在每年5W的額度內)
投資型保單通常要放到長年期才會有它的效益，且不保證獲利能符合您的要求
且須注意投資標的的損益，一般還是建議投資歸投資，保險歸保險，不要混在一起做

建議可以參考以下規劃:24歲男性保險規劃
以上，如有需求或疑問歡迎點頭像來信詢問，來信時請在詢問內容中附上聯繫方式喔~

要了解保單好不好，首先要先懂的目前社會制度、醫療環境的狀況
來看險種適不適用於目前的體系，從觀念來理解和分析

現有保險
---保險公司：三商美邦
二十年繳費終身壽險(繳完)
二十年繳費終身重大疾病健康保險附約(繳完)
雖然已經繳完，但是重大疾病規劃終身保障通常不會太高
發生重大疾病的狀況時，除了治療的費用外
還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用

另外重大疾病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
如心肌梗塞，係指因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死，其診斷必須同時具備下列三條件。
1、典型之胸痛症狀。
2、最近心電圖的異常變化，顯示有急性心肌梗塞者。 
3、心肌酶之異常增高
所以並非是罹患該疾病就可以申請理賠，理賠上比較有爭議

現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠

二十年繳費新防癌終身健康保險附約計劃一(繳完)
通常早期的癌症險都是在針對身故、分項給付理賠為主
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

二十年重大疾病及2、3級殘廢豁免保險費附約(繳完)
二十年繳費心安久久殘廢照護終身健康保險(每年$20340)
扶是身故還本型的，其實此類商品羊毛出在羊身上
保費較高但如果我們預算有限的情況下，可以規劃的保障也有限
加上通膨影響，其實過40、50年後身故退還本費，屆時保費只剩1/3不到
而且失能殘扶是生存使用的險種，所以我們應該先以盡量拉高保障為前提

要注意1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況，但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作，如洗腎為7級殘，如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼

新住院醫療保險附約計畫B(每年$804)
這張實支實付雜費額度不高，且幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金(每年$1750)
常春住院醫療保險附約出院療養保險金(每年$930)
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

而終身醫療或是日額住院會有的問題是
這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

常春住院醫療保險附約手術保險金(每年$620)
手術險的問題也很類似，現在自費越來越多，定額手術險已經漸漸不堪使用
反而這種類型的手術險已經被便宜的實支實付所取代，實支實付可理賠住院、手術、雜費
範圍廣泛且保障較高

意外身故及殘廢保險金(每年$1160)
傷害醫療保險金日額(每年$620)
傷害醫療保險金限額(每年$620)
世紀經典變額萬能終身壽險B型(每月$5000---業務說這是純投資故不算在每年5W的額度內)
投資型保單最大的爭議就是投資效益的問題，尤其是一般投資型有前五年150%的前置費用
所以大部分的錢都是給保險公司拿走了，通常要放到10年以上績效才會回來
這還是投資標的有控制好的狀況，所以如果沒有非常大的壽險需求
其實投資型保單的效益是非常不好的

小結：
建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

終身醫療在二代健保的體系下已經漸漸無用武之地
現在住院天數短自費高，只要短期住院花大筆自費器材、藥材
客戶就會花自己的錢到懷疑人生，到底繳這麼多保費是到哪去
畢竟像終身醫療這種保險除了業務員佣金高了些外，對您沒有什麼太大的幫助
花同樣或是更貴的保費卻買別人一半的保障，讓業務員賺飽飽出國爽
給保險公司蓋亮晶晶大理石地板，這樣您能接受嗎？

一次性給付規劃額度不足
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

整體來說您的年紀其實保費不高就可以把保障做齊
但用在同一家保險公司，他們家的主力商品可能不是醫療，或是內容東缺一塊西缺一塊
很容易造成花非常多錢在補強，但是效益就非常差

如果有人情壓力建議以實支為主，在另外補強第二家實支實付、重大傷病
一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶等缺口，這樣完整性就會比較高



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Wayne Coffee 目前任職於保經
專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
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