保單健檢

要了解保單好不好，首先要先懂的目前社會制度、醫療環境的狀況
來看險種適不適用於目前的體系，從觀念來理解和分析

三商美邦
二十年繳費 新真健康終身醫療健康保險(20NJHI) 1,000 11,550
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？

二十年繳費 新守健康手術醫療終身健康保險(20NSSI) 1,000 8,630
終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用
此2項為年繳

保誠
雙喜終身壽險甲型 150,000 12,745
人身意外傷害保險附約 1000,000 603
傷害醫療保險給付附加條款 30,000 183
人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 計畫-10 374
保誠
康寧終身醫療保險 計畫-10 2,590
意外險＆住院醫療，狀況跟上述差不多

小結：
目前的保障非常缺乏，主要保單都是針對一代健保設計的內容
而目前二代健保住院天數短、自費高的情況整個非常不適用
建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

建議補強的缺口為雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶等




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Wayne Coffee 目前任職於保經
專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
幫助客戶用最低預算做到最高且適合自己的保障
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小談您好:

二十年繳費 新真健康終身醫療健康保險(20NJHI) 1,000 11,550

住院1-30天 1000元 31-365天 2000元

加護病房/燒燙傷 3000元 前後門診  250元

門診手術 1000元  住院手術 3000元


二十年繳費 新守健康手術醫療終身健康保險(20NSSI) 1,000 8,630

住院/門診手術至少/最高 1000元/8萬元

康寧終身醫療保險 計畫-10 2,590

住院365天:1000元

門診手術3000元  住院手術 2萬元

初次罹患重大傷病  30萬

▲以上三項可以發現詬病就是終身醫療在於門診、住院手術都非常低，因此還需要搭配手術險提高理賠金額

試想，今天假設遇上自費的手術，好比說達文西機械手臂手術，起碼都是20-30萬起跳，以上的3000元、2萬其實都是不足夠的

那麼要由哪裡去補強這區塊的不足，就是實支實付去規避，並且兩家以上才會是基本保障

雙家實支實付的核心價值在於分別在A、B公司投保各12萬保額實支實付

今天遇上可選擇達文西手術，卻要高達20萬的花費，分別申請兩張收據

A公司申請12萬，B公司一樣可以12萬

兩家總共可以申請至24萬

這就是雙實支實付的核心價值所在!


以目前這樣的內容需補強的有【癌症險、重大傷病險、雙實支實付、失能照護險】

推薦方案組合:台壽+全球



以上是我的分享

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《大趨勢小知識｜您不能不知道》

【終身醫療】
因應二代健保DRGS實施
目的:抑制醫療費用快速上漲，使醫院提高醫療資源使用率，避免過度診療行為，以降低醫療成本。
導致
(1)住院天數限縮
(2)自費項目增加
(3)門診機會大幅提升
(4)病尚未醫治好就被趕出醫院變人球
【雙實支實付】
新型療法日益漸新，伴隨而來的是住院天數降低，傳統日額型醫療漸漸不敷使用，取而代之的是「實支實付」
健保對於台灣人是非常好的福音是不可否認，而福音的背後就是面臨健保破產的風險
在大型醫院哩，會漸漸的自費項目越來越多
最常見的心導管支架、人工髖關節、人工水晶體、這些東西是會置入自己的身體內，當然會選擇好一點的材料製成的，而高級就是要掏錢，這些起碼都要十萬起跳
最常聽到的達文西機械手臂、海扶刀，起碼要準備20萬，貴有它的原因在，傷口小，復原快速。
雙實支實付的核心價值在於
假設今天在醫院自費了十萬元，A保險公司理賠十萬元，B保險公司理賠十萬元，而這多出來的十萬元可以當作休息的薪資損失甚至可以買營養品，讓身體復原的更完整!
【失能險】
人生最可怕的風險是失去工作能力。
根據衛服部統計失能占比最高介於18-64歲勞動階段，占近55%
為家中主要經濟來源的青壯、中年族群
家人也將承受相當大的精神壓力，家庭頓時間會進入一場看不到終點的馬拉松，透過失能險，轉嫁風險。
不論因疾病或意外都能獲得理賠，己刻不容緩!
人最怕病來磨，怕久病床前無孝子
(車廢了，再買就有。人殘了，哪來的重來?)
【重大傷病險】
根據統計每24人就有1人領取重大傷病卡
以癌症為首占47%，接著常見的慢性精神病、洗腎、腦中風等比例不相上下
以往購買的重大疾病險及特定傷病險，理賠會因為病名所設限，項目約在7-30以內不等
現階段推出重大傷病險以健保局核發重大傷病卡後，立即理賠。
不因條款不因病名所規範限制，範圍更是高達400多項
理賠項目「範圍最大」，理賠給付「範圍明確」
【癌症險】
癌症時鐘增快中，每5分鐘就有1人罹癌
癌症正在年輕化，已經不是老人的專利了
國人十大死因之首-癌症  
十大癌症為(1)氣管、支氣管和肺癌(2)肝和肝內膽管癌(3)結腸、直腸和肛門癌(4)女性乳房癌(5)口腔癌(6)前列腺(攝護腺)癌(7)胃癌(8)胰臟癌(9)食道癌(10) 子宮頸及部位未明示子宮癌
常見使用標靶藥物
大腸癌:爾必得舒15-20萬/月
肝癌:蕾莎瓦 18萬/月
肺癌:艾瑞莎 4-5萬/月 癌思停 7-10萬/月
 乳癌:泰嘉錠 7-12萬/月
癌症險不在是2個單位、6個單位可以轉嫁風險
而是100萬甚至是3、500萬才足夠可以分攤家庭風險這樣驚駭的數字。