30歲 男 保單健檢及規劃

要了解保單好不好，首先要先懂的目前社會制度、醫療環境的狀況
來看險種適不適用於目前的體系，從觀念來理解和分析

國泰人壽
主約:鍾愛還本終身壽險　20 萬元
重大疾病20萬的保額理賠基本上不敷使用，發生重大疾病的狀況時
除了治療的費用外，還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用

另外重大疾病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
如心肌梗塞，係指因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死，其診斷必須同時具備下列三條件。
1、典型之胸痛症狀。
2、最近心電圖的異常變化，顯示有急性心肌梗塞者。 
3、心肌酶之異常增高
所以並非是罹患該疾病就可以申請理賠，理賠上比較有爭議

現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠

主約:富貴年年終身壽險　10 萬元
主約:住院醫療終身健康保險　1,000 元
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？

主約:得意還本終身壽險　30 萬元
副約:防癌終身－個人型　2單位
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

副約:平安附約－醫療限額　3萬元
副約:溫心住院　800元
同上住院醫療的問題

副約:平安附約－死殘　60萬元
副約:平安附約－住院　500元
意外住院的額度較低，這條有理賠骨折未住院的部分
大多客戶和業務會忽略意外險實際理賠，針對骨折未住院的實用性
還有有些外傷診所不走健保的理賠對打折的問題
前者骨折未住院針對意外住院加強，裡面會有這個部分的理賠
不要小看這塊，我自己在家踢到腳小指就骨折了
小傷但兩家意外險也理賠了2萬多元，多少補貼器材費和生活的不便
另外現在滿多外傷診所不走健保體系，意外實支會打折理賠，兩家以上才有辦法把額度填滿
不然有些外傷長期換藥等，所花費用也不少

小結：
這類的規劃屬於一代健保時的保單內容，只要跳脫住院外幾乎沒什麼理賠
一次性給付規劃額度偏低
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

建議補強的缺口為雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶等
畢竟賺錢很辛苦，我們更應該把錢花在刀口上，規劃好才能對家庭經濟風險轉嫁有幫助



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專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
幫助客戶用最低預算做到最高且適合自己的保障
有需要協助的地方可以點我頭像來信一起討論喔


 

 阿霖 您好
溫心住院　800元  - 可調整為實支實付
二代健保實施,導致醫療費用快速上漲,為了避免過度診療行為,好降低醫療成本
目前以實支實付 才能解決 住院天數下降 自費用藥提高的部分
針對不同時期的社會環境 醫療制度 科技進步會有對應不同時期的規劃
依照您現有保障 可補強 :實支實付、重大傷病、失能險、癌症一次金、壽險
點此連結 建議方案
於保經公司任職，能站在客戶的角度替客戶篩選把關，
非單一家保險公司業務，能公正為保戶挑選保費合理、保障高的保單。
需要協助，歡迎私訊我留下您的聯絡方式，謝謝!

原先保單只有終身醫療與住院日額
但目前因為醫療技術進步與制度改變
建議以實支實付為主 雙實支保障會比較完整

如果您沒有特別在意的保障(例如家族病史)
可以參考以下的方式做規劃
1.癌症的一次金
傳統防癌主要理賠住院跟開刀的花費
癌症目前花費最高的是標靶藥物和新式療法
用一次性給付高的險種來拉高保障
可以支付當下需要的醫療費用
例如重大傷病/疾病險或是一次給付高的防癌險
2.意外險
基本保障
相同保費換成產險可以買到額度高、範圍更完整保障
包含高額的意外燒燙傷
但要注意產險都沒有保證續保
3.住院醫療
終身醫療無法解決目前住院天數短但高醫療自費的問題
雙實支保障比較完整是建議的規劃方式
挑選要注意是否包含門診手術與門診雜費
就風險大小來看
有預算考量可以先規劃單實支
4.失能照護
當失能風險發生時，勢必需要照顧，
可能是家人也可能是專業看護員，
勢必都需要錢來補貼照護費用和薪資損失
建議規劃終身不還本或是定期失能來做規劃
未來看自身經濟責任做調整

建議以定期險做為主要搭配，拉高保障
大約抓年紀*1000左右 2.5~3萬可以做好
在看您預算決定是否買部分的終身失能險

以上建議給您參考
有需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論

阿霖您好

當您從國泰人壽拉出自己所有保障附件時，你是否反應也與我相同打了冷顫

不說不足的好了，因為赤字太多。

講講看似夠的內容好了。

癌症住院日額••••••••元  疾病住院日額••••••••元(偏低)  意外住院日額••••••••元

現今可能花費到的鉅額費用可規避險種包括 實支實付、重大傷病、癌症、失能照護幾近沒有任何防護措施

國泰部分當然也是依照您投保的年數，斟酌刪減，去蕪存菁

依照您的年紀這樣規劃

台壽搭配全球組合

保障內容如下

a.雙實支實付:

(1)住院日額:5000元(台壽2000元+全球3000元)

(2)門診/住院雜費:27萬(台壽15萬+全球12萬)

(3)門診/住院手術:42萬(台壽20萬+全球22萬)

b.癌症險:

(1)輕度癌症:30萬

(2)重度癌症:200萬

(3)標靶藥物:40萬

c.重大傷病險:

100萬(領到重大傷病卡即可立即理賠)

d.失能險:

(1)殘廢保險金:530萬(1-11級按比例)

(2)失能扶助金:6萬(1-6級按比例)

(3)殘廢補償金:80萬(1-6級不分等級)



以上是我的分享

如有內容上的任何疑問

歡迎隨時與我聯繫討論

健康 平安 順心

 

阿霖 您好：
您目前保障除壽險之外，醫療保障大致如下
＊住院醫療終身健康保險　
住院1,000/日、特定手術5萬/次
好處是20年繳費終身保障，但充其量只能稍微貼補一些住院費用。
現今＄1,200的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
建議：以實支實付補足保障缺口。

*溫心住院日額保險附約
住院1,200/日、普通手術8,000/次、特定手術2.4 萬\次
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠，同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障。
建議：以實支實付補足保障缺口。

＊防癌終身健康保險附約:
罹癌身故60萬、初次罹癌6萬(繳費期滿12萬)、癌症手術6萬、癌症住院6,000/日。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療，住院日額足夠，但初次罹癌給付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：增加一次給付性防癌險。

＊意外險：身故給付60萬元、意外住院500/日、意外實支實付3萬。
建議：可用意外產險拉高保障。

早期醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

目前保障缺口：失能險、實支實付、一次給付性防癌險、重大傷病險
1.終身失能險（殘扶險）：
為目前主力商品，因產品仍屬推廣期，因此保費相對低廉。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠150萬，先作為緊急醫療支出，
另外每個月再給付最高3萬失能輔助金(依失能等級給付)，且保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的失能輔助金給付給我們的家人
確保他們未來生活無虞。
 (外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個用花費至少3-4萬)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬(有給付門診手術及其雜費)。

4.定期重大傷病險：
截至去年底請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
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以上保障，每月保費只需約$2,000，現階段足以規避您人生最大的風險。
詳細保障內容我們可以再討論調整。
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