幫家人 24歲 男 保單健檢

Wen- 您好

富邦這張規劃的會有以下問題：
１. 防癌終身健康保險附約
號稱保障終身繳費也終身的終身防癌
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

２. 享安心住院醫療定額
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

這種日額住院會有的問題是
定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸式微

３. 新住院醫療定期健康保險附約(HSC5)
這張算是比較實用的險種，實支實付，但是一來算是保單條款沒有門診手術
現階段很多治療先進的方式，當天就讓病患回家休養，但是這樣的先進治療通常都要自費
也就是說這張未來會有很多狀況是理賠不到的
且條款寫的雜費區塊是項目列舉式，必須是上面有的項目才能申請理賠
理賠爭議度高，平準式費率在年輕人身上也非常不親民

小結：
一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

簡單來說，業務員用一代健保的觀念在設計二代健保的保單
只要跳脫住院外幾乎沒什麼理賠
而目前的保費其實可以把保障雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症
意外保障、失能殘扶等這些做足夠
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容



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Wayne Coffee 目前任職於保經
專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
幫助客戶用最低預算做到最高且適合自己的保障
有需要協助的地方可以點我頭像來信一起討論喔

 

您好

這一份保單建議您可以直接重新計劃，可以擁有通樣的保費更高的保障

您目前的保單內容
1.終身防癌的部分針對於癌症的醫療過程給付理賠金及偏少的罹癌保險金，無法有實質幫助，應該選擇一次性給付的商品來解決癌症當下的需求，可以使用標把藥物來獲得更好的治療。
2.享安心為定期定額的產品，在現行二代健保的實施下，自費的項目越來越多，定額的產品無法有效的轉嫁掉風險，保費差不多可以建議您拉高單實支的保額或者選擇雙實支的保障，效果會比選擇定額的產品來得更好。
3.新住院醫療正本理賠、是平準費率在初期的保費比其他同額度的實支貴上許多，且條款解釋為列舉式條款，在理賠的部分只針對有列出的項目理賠，可以選擇概括式的條款，理賠的範圍較廣。

整體來說您可以重新規劃一份更完整的保單內容
如果有預算問題的話可以選擇台壽，台壽是目前單一家商品完整性最高的一家公司
如果有稍微再多的預算可以在做台壽＋全球的雙實支出單，保障就會更高了

如果有問題歡迎您來信討論

 

砍掉重來、不符二代健保的終身癌症2單位、平準的高額實支實付、以及500元很不多的住院定額

優先選擇一次給付高的癌症險、有含門診手術的實支實付 

住院日額這種薪水補貼的保險，請將比較重大的風險如失能、重大傷病等等的風險都做好，再來考慮

依您提供的保單項目明細，保費才16293元，但您說目前保費2萬3千多
是否還漏了些別的保單項目?
依目前您所提供的項目分別為：
1. PCC1防癌終身健康保險附約  2單位
罹患癌症保險金 : 第1~20年度 20萬、第21年度(含)起 30萬
罹患原位癌 : 第1~20年度 1.5萬元、第21年度(含)起2.25 萬
癌症住院醫療金 : 1~90日2400元；第91日起3600元   
癌症出院療養金 : 1200元
癌症外科手術醫療金
　罹患癌症 : 3萬
　罹患原位癌 : 4500元
癌症門診醫療金 : 1000元
癌症放射線醫療金 : 1000元
癌症化學醫療金 : 1600元
癌症安寧照護金 : 4萬

號稱終身防癌也是繳費終身的傳統癌症險 (一般終身險繳費20~30年)
也許您以為這樣的理賠金高非常好，但這可是您用高保額高保費所換來的
不如先用定期的一次給付險種拉高保障
才能有效轉嫁癌症風險的問題
住院與開刀花費可以用實支實付做轉嫁

2. HKR享安心住院醫療定額健康保險附約  保額500
病房費每日500 元                        加護病房費另給付1000元
住院看護每日 250 元                   燒燙傷病房每日另給付 1500 元
外科手術保險金每次給付 600 元~ 7.5 萬
門診手術醫療保險金每日給付 500 元
重大器官移植手術最高 5萬           外科手術看護保險金 200 元~ 2.5 萬
出院療養金每日 500 元
DRGS實施後住院天數減少，自費項目增加
假設今天住院使用自費藥品，此項僅能給付定額病房費
自費部分仍需要自行負擔，會建議以實支為優先

3. HSC5 新住院醫療定期健康保險附約_計劃C  
醫療雜費10萬，住院/門診手術450~18萬，不包含門診手術相關醫療雜費
重大器官移植手術保險金
　心臟、肺臟、肝臟 45萬
　胰臟、腎臟或異體骨髓移植 22.5萬
屬於"列舉式"實支實付，雜費列舉項目有在條款裡才有理賠
平準型費率，所以保費自然比較高，但如果理賠經驗越高的話，保費是會調整的，所以又是保費可調式的
雜費額度偏低，只有10萬，雖然住院與門診手術都有包含，但是不包含門診手術雜費，未來醫療技術進步下，門診手術越來越多，不見得一定要住院才能做手術，這張實支雖為平準型費率，卻不適合當作唯一實支來規劃
建議實支實付一定要挑選概括式條款的，除了住院與門診手術外，還要有門診手術雜費

意外險三兄弟，富邦的這三支是有保證續保的商品，所以保費會貴些

除上面提及的實支實付問題、重大疾(傷)病一次給付問題外，您也沒規劃到若不幸因意外、疾病所致的生活失能、工作失能
您還年輕，未來還有很長的路要走，一旦失去工作能力、生活能力，經濟上也沒得援助，只得靠家人
保險就是為預防難以承擔的風險，以同樣的保費可以有更好的保障

任職於保經，能依您的需求提供高保障低保費最適切的保單規劃
才剛繳第一期保費，損失還不大，建議可以解掉重新規劃。
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