國泰超安心這張是終身醫療
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少,住院平均天數下降,自費金額提高
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊,等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊,但二代健保就不給病患多住院,所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬,但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊,請問定額式的對你來說有用嗎?
b. 手術型態改變,在醫療技術進步的現在,很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行,費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療,只有住院才會給付理賠,這部分很可能賠不到
c. 通貨膨脹造成未來支付力下降,以通膨率2%來計算,40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療,在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊,請問補貼250塊能做什麼?
建議醫療以實支實付為主,可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷,第二家針對隱藏性成本,包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償
小結:
保險商品也是金融商品,也適用停損機制
畢竟不像股票基金等,即使目前虧損但是放著未來有機會漲回來
但保險內容不符合現在健保體系、社會制度
您放了10年還是一樣糟,且加上通膨影響實用度只是逐年遞減
不如適當地做停損,把保費節省換取更好的保障
這樣對家庭經濟風險轉嫁才比較大
目前整張保單缺口看來一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積,萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要,必須靠這個來轉嫁風險
針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積,萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作,薪資損失+看護費用簡直是雪上加霜
建議補強的缺口為雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶等
可以參考以下規劃方式:
建議規劃請點我看保障內容
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Wayne Coffee目前任職於保經,以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障,希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信,提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔
保險商品是為了發生不確定性的風險後,將損失分散於其他共同投保的人,
風險考量不應該以發生機率去考慮,而要以發生的後損失能不能轉嫁給所投保的
保險商品,考量點應以發生最大損失,以最壞的情形去考量.
存在於環境中的風險相當多,保險商品不可能包山包海全部包含在內
任何保險商品都有其著重的保障範圍,終身醫療著重的點是在於長期住院的風險,
給予定額給付的特性,實支實付險在於彌補可計算性的損失,兩者特性不同,
最好的做法是兩者皆投保使其有互補作用.
依照你的年齡如果終止契約改投保其他家定期險費用也不便宜了,
保險商品預算很重要,預算很重要,預算很重要,有多少預算買多少保障.
沒必要因為買保險影響你的其他生活支出.
這張繳完沒用到可以退還保費,具有終身壽險的儲蓄特性,
預算有限的情形下已繳交了9年建議繼續繳,
如可以再加一點預算建議在原本終身醫療險底下附加實支實付險,
但是要注意保險費會逐年上升的問題.