34歲男 保單健診及規劃

您好：
補強殘扶險、實支實付、重大傷病保險、一次性給付性防癌保險，如果有增加與規劃的意願歡迎來訊聯繫喔

您好，

您可以補足長看失能險，以及重大傷病險，另外加實支實附喔!

歡迎來訊咨詢~

李樂 您好

新光人壽 新光新長安終生壽險 60萬 20年期 已繳14年
其實一來發生重疾36萬的理賠根本不敷使用
二來重疾的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
理賠上比較有爭議，現行市場都已規劃重大傷病為主
重傷的範圍較廣，領卡就理賠，爭議度小

附約 平安意外傷害保險 100萬 
意外傷害醫療（新） 3萬  
綜合保障附約 60萬  
另外現在滿多外傷診所不走健保體系，意外實支會打折理賠
建議規劃兩家以上才有辦法把額度填滿，可用產險意外險補強
不然有些外傷長期換藥等，所花費用也不少

新光人壽 新住院醫療終生健康保險 住院醫療日額1000元 已繳14年
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

新光人壽 防癌健康終生保險 100萬 15年 已繳完
防癌身故：癌症身故保險金 100 萬                  
防癌保障：
初次罹患癌症給付 12 萬             
癌症住院每日 4,000 元             
癌症手術每次 12 萬
出院療養每日 2,400 元
門診醫療每日 2,400 元

早期因為癌症身故居多，所以此類終身防癌都以身故為加強
在分項給付、一次性給付額度較低，但隨著醫療環境變化
現在癌症治癒率變高，但是治療費用較貴，且二代健保影響
新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對

新光人壽 長樂終身壽險 50萬 10年 已繳完
身故理賠，但要想一下責任壽險的部分，責任壽險需經過計算
把未來10年、20年間的家庭所需，依照經濟來源者的薪資
分別把生活費、小孩教育費、另一半費用、房貸車貸等負債相關、孝親費等
精算出後來補強壽險額度，買太少一樣造成家庭負擔
買太多容易造成保費浪費，且隨著年紀推長，我們的責任額
也會隨著資產累積慢慢往下，壽險保額應該是要隨時調整的
所以保德信、國泰的壽險都是用平準式，保費較貴
無法在初期需要保障的時候給予比較高的槓桿壽險
未來壽險需求降低，額度調低，前面繳的也就浪費了
所以建議壽險規劃以一年一期的定期壽險為主，槓桿高，保費低

小結：
目前的規劃主要針對住院中居多，只要跳脫住院外理賠內容較少
一次性給付規劃額度較低
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜
建議補強的缺口為雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、失能殘扶等
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容



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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔


 

依目前的保單內容

假設預算有限的狀況下

應該先解決

＃承擔不了的風險

1.殘扶險（以免發生需要被照護的狀況下，造成家人經濟上沈重的負擔）
2.醫療實支實付（建議搭配2家以上的實支實付，畢竟目前醫療狀況自費項目太多，可以解決龐大醫療費用）
3.重大傷病（發生重大疾病或是一些罕見的疾病狀況下，可以立即拿到一筆急用金，避免造成收入突然中斷，讓家庭陷入困境）
 

李樂，

你好，
方便請教一下
1. 本身有其他團險?
2.目前體況都正常嗎?
3.目前是否已有家庭責任?

正常保險規劃的方向是先轉嫁大風險，亦就是規劃的重點大概有3點:
1. 失能險 (目前保單內沒有)
2. 實支實付，甚至是雙實支實付(目前保單內沒有)
3.重大傷病一次金，當作生大病的一筆急救金(目前保單內沒有)
4. 足額的壽險，若已有家庭責任，這一塊請一定要重視。當不幸真的降臨，這一項的規劃，
    會為這個家庭，一個築出一個遮風避雨的防護傘，避免家人的生活被改變。

所以以你目前的保單情況，是有很大的改善空間，

如防癌來看好了，是屬於舊型的癌症險，因癌症而身故的理賠金很高，但一次金卻只有少少的十幾萬，
若真的打算做積極治療，花的亦是自己荷包裡面的錢。符合當時的癌症治療環境，但不一定適合現在的環境。

再者，有些保單目前已繳了一半，不建議再做更動，
若你有打算重新規劃，預算部份就務必要再斟酌一下。

以上，紗布目前任職於保險經紀人公司，若需要進一步的資訊，歡迎來信諮詢。

若你喜歡我的回覆，也請給紗布一個鼓勵(讚)，謝謝。

李樂 您好
保險六大架構: 壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大傷病、失能險
新光人壽規劃: 壽險、意外險、醫療險、癌症險
建議補強:醫療(實支實付)、失能險、重大傷病險、癌症一次金
現今醫療趨勢導致自費醫療項目變多，實支實付才能解決龐大醫療費用
謝謝

可以補足您的實支實付與添加失能險