1歲男生保單

Q妞 您好

要了解保單好不好，首先要先懂的目前社會制度、醫療環境的狀況
來看險種適不適用於目前的體系，如果不適用花再多的錢理賠一樣比別人差

新終身醫療保險NPHI 保額1000 $10,230、住院費用給付保險附約 HIR 保額500 $805
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1500塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

新人身意外傷害保險附約 PAR 保額100萬 $300
好醫靠住院醫療健康保險附約-乙型 NHS $2,000
這張實支實付雜費和手術費共用，且幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

新傷害醫療保險金附加條款AMN 保額3萬 $810
護您久久癌症醫療終身健康保險附約CAR 1單位 $3,428
終身防癌的問題點也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高，二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對

好安心手術醫療終身保險 NPSI 1單位 $8,493
終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

年繳保費合計 $26,066
簡單來說，業務員用一代健保的觀念在設計二代健保的保單
其實以小朋友的年紀這樣的保費有點偏高，但是保費和保障卻沒有正比例
只要跳脫住院外幾乎沒什麼理賠，針對一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

小結：
如果有人情壓力的話用主約20NPPL終身壽險3萬＋實支實付NHS甲型即可
再補強第二家實支實付、癌症給付、失能殘扶、一次性給付癌症等
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容

這樣保費比較節省，保障卻可以比較高且全面
畢竟小朋友保單的意義本在每個小朋友的責任狀況相同
所以可以用便宜保費把保障做齊全
然後節省下來的保費要用來增加父母
這兩位經濟收入來源者的身上
畢竟小朋友有狀況父母會傷心難過吃不下飯
但是父母有狀況小朋友是會沒飯吃的

如果沒有人情壓力可以改用更好的實支實付險種
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容



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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔


 

我是南山業務員
我就相信他聽你需求而配出以下這種保單

新終身醫療保險NPHI 保額1000 $10,230
新人身意外傷害保險附約 PAR 保額100萬 $300
住院費用給付保險附約 HIR 保額500 $805
好醫靠住院醫療健康保險附約-乙型 NHS $2,000
新傷害醫療保險金附加條款AMN 保額3萬 $810
護您久久癌症醫療終身健康保險附約CAR 1單位 $3,428
好安心手術醫療終身保險 NPSI 1單位 $8,493
年繳保費合計 $26,066

要是我
20PCHI+NHS甲型
費用大概20000
癌症先看你們家族病史，視情況加
20PCHI有住院日額/手術險/重大疾病
ＮＨＳ甲型額度才夠
就這樣
你先問他為什麼不幫你用20PCHI的理由哈哈
我希望不是佣金的關西