26歲男 保單健檢及規劃補強

當然您說平常主要騎車
建議可以在意外醫療上做補強
例如做兩張意外險(可副本理賠的)
意外雙實支如果意外受傷兩間公司理賠

住院來看實支實付額度不足 
富邦新綜合住院醫療保險附約五單位雜費只有4.4萬
目前考量新式手術的花費
建議雜費要20~30萬比較足夠
同時注意是否有包含比照住院手術的門診手術給付
可以用第二張實支做補強

癌症一次給付的額度只有12萬
目前癌症院外花費很高
建議找定期的一次給付型規劃至1~200萬保障較為足夠

殘扶險是身故還本的保費比較高
如果有預算考量可以考慮把這部分的預算移去強化其他保障
以上~
有需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論

阿WeiWei 您好

從觀念來探討
三商心安久久殘廢照護終身健康保險(XAD) 3萬(20年
殘扶是身故還本型的，其實此類商品羊毛出在羊身上
保費較高但如果我們預算有限的情況下，可以規劃的保障也有限
加上通膨影響，其實過40、50年後身故退還本費，屆時保費只剩1/3不到
而且失能殘扶是生存使用的險種，所以我們應該先以盡量拉高保障為前提

新光防癌健康終身保險 100萬(15年
早期的癌症以理賠身故居多，因為當時癌症為絕症，死亡率高
但現在醫療科技進步，癌症治癒率高，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
癌症的規劃方向要放在一次性給付金額較妥當

保誠滿意人生終身保險 20萬(20年
保誠得意人生終身保險 20萬(20年
保德信終身壽險 200萬(15年
中國人壽鑫一保德利萬能保險 110萬(6年
主契約(一)新光新富貴增額終身壽險 20萬(20年
主契約(二)新光千禧寶貝終身還本壽險 25萬(21年
富邦人壽富利高升終生壽險 10萬(6年
主約：富邦新終生壽險-甲型 20萬(20年
附約：住院醫療定額給付終身健康保險附約 1000(20年
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

富邦新綜合住院醫療保險附約 5單位
這張實支實付雜費雖然不錯，但單位別有點低，且這張沒有門診手術
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

小結：
缺口方向主要在於實支實付額度的補強
重大傷病、癌症一次性給付的規劃
失能殘扶的部分...如果保費負擔得起其實也沒有說不ok
但建議把一次性給付殘廢的部分補強，畢竟終身殘扶額度會較低

自己只買了三商殘扶險，其他都是家人從小就規畫的。
想問是否要加強意外險(平常騎車居多)，還是有地方不足的~
意外險可以用兩家做足，一家保證續保，另一家產險加強保障



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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
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