年滿30 尋求幫忙 保單重新檢視

Bee Chen您好！
目前規劃的內容有終身醫療、終身手術、終身防癌、終身壽險以及意外險
跟現在所需要的殘扶險、重大傷病險、一次給付型的癌症險、雙實支實付醫療險，都不太一樣了！
意外險的部分也建議買產險公司的商品做為補強
目前30歲，其實要補強預算也不會太高，歡迎來信討論囉！
謝謝您，本人服務於保險經紀人公司，希望能幫您找到適合的保險！
 

Bee Chen妳好
舊保單的部份
因為裡面有一些終身醫療的險種
但不知妳已繳了第幾年了
如果已繳的年期較長了
就建議留著不動
如果有繳費壓力或想調整
建議把主約終身壽險減額繳清
多出來的預算，再加一些預算放到補缺口

保障的缺口主要是醫療的實支實付和失能險
用定期險下去做補強的話
預算1萬元以內可以補足
用終身失能險+實支實付的話
預算15000-2萬元左右可以補足
要依妳的預算和想補的保障額度而定

所以建議妳要補缺口和做舊保單調整之前
先找個保經公司的業務員
好好的幫妳說明分析舊保單的部份
完整的做個檢視和規劃
最好可以讓妳完全了解每一支險種
當下的費率和保障、以後的費率和保障
你才會清楚的了解終身險和定期險的差異在哪
(例如定期險一年一年繳費，逐年隨年齡調高保費，一輩子都要繳錢)
你也才會清楚的了解妳想要的是什麼樣的保單
投保也才會踏實一點

我在保經公司服務
有需要的話可以點我的點象右邊的信箱私訊
並請妳留下生日、連絡方式
才較好為妳做較精準的規劃
謝謝
 

Bee Chen 您好

20PHIL 南山終身醫療保險 500
HSE05AQ 南山人壽住院醫療保險附約 5
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

20NCRL 南山癌症醫療終身保險附約 2
終身防癌的問題點也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高，二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對

PARA1Q 南山人壽新人身意外傷害保險附約 512,821
MN1N 南山人壽傷害醫療保險金附加條款—無社會保險 20,392
NDDLD4AQ 南山人壽康祥一生終身保險 500,000
其實一來發生重疾50萬的理賠根本不敷使用
二來重疾的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
理賠上比較有爭議，現行市場都已規劃重大傷病為主
重傷的範圍較廣，領卡就理賠，爭議度小

PSI7AQ 南山人壽真安心手術醫療終身保險 800
終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

小結：
目前手上有的保單是針對一代健保時的規劃
但目前已經是二代健保了，講坦白幾乎已經不合時宜
只要跳脫住院外幾乎沒什麼理賠
針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

如果趨近滿期，那就忍痛把它繳完
如果還有滿久的時間，建議儘早做調整避免保障缺漏
保險商品也是金融商品，也適用停損機制
畢竟不像股票基金等，即使目前虧損但是放著未來有機會漲回來
但保險內容不符合現在健保體系、社會制度
您放了10年還是一樣糟，且加上通膨影響實用度只是逐年遞減
不如適當地做停損，把保費節省換取更好的保障
這樣對家庭經濟風險轉嫁才比較大
節省的保費把實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、失能殘扶等
這些會花大錢的保障做齊，這樣的效益才比較好