28歲女 保單健檢及規劃

Iren 您好

我們先看原本保單有什麼問題
富邦新十全大補綜合保障(兩全其美)計劃B 
富邦人壽富利旺終身壽險(XWO)
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HSC5) 1單位
這張實支實付雜費雖然不錯，但幾乎沒有門診手術
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 (HKR)
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而日額住院會有的問題是這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

至於遠雄的保單部分
遠雄人壽超好心C型殘廢照護終身健康保險 (MB1) 1萬 20年 5,300
建議規劃30年期降低年化保費，拉高豁免期間

遠雄人壽新癌症終身健康保險附約(99) (HG4) 1單位 20年 3940 
終身防癌的問題點也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高，二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對

遠雄人壽保安心重大傷病一年定期健康保險附約 (RG1) 200萬 1年 5580－－
遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約 (XCD) 2單位 1年期 880
遠雄人壽豁免保險費附約 20年期 15700

小結：
就富邦保單的缺口來看，需要補足第二家實支實付
加強一次性給付、失能殘扶的不足
遠雄的商品不錯，但方向有誤，建議再修正一下


可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容

差不多保費的情況下，方面會比較正確且保障完整
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建議您遠雄可以在多附加一個康富RJ1

富邦的HKR建議可以解約以第二家實支代替即可
原因如下：
1.實支實付也會賠住院日額
2.實支實付可以拉高您整體醫療雜費且理賠還可以有兩筆
3.富邦HKR屬於平準費率保費較貴若中途不繳前面的保費都浪費掉了
4.富邦HKR主要還是理賠住院日額以及定額手術理賠
但是大多數的手術費早已被健保吸收，我們會花到費用的是手術過程中使用的自費醫材
可以著重在「大風險」身上

一樣的保費不如將保費改成可以提升保障的險種

大致上沒問題
但如果您擔心大風險建議殘扶這一塊也需要留意到
至於遠雄ＨＧ４我也不建議附加
它和XCD內容是一樣的療程型給付+一次給付只差在定期終身
因為醫療環境會改變，很難保證未來還會有放化療
條款是死的只照著您當年度買的條款進行理賠
萬一未來有更新型的治療方式
那麼，HG4可能就會變成一張廢紙無法理賠
以定期為主剩下差額做儲蓄理財
保險本質本是用少少的錢買大大保障，才能更快速的累積資產～
供您參考喔！
 

Iren您好：
您目前保障如下
2.富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSC5)
 理賠金額原則上無太大問題，另外還有
住院醫療約10萬,手術最高18萬，還有重大器官移植或造血幹細胞移植，
但需注意其條款寫法：列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)。
理賠申請：正本理賠，另外他沒有給付門診處置項目。
2.享安心住院日額：
住院1,000/日，手術1,200-10萬(依手數倍率表)，無給付住院雜費，須接受手術才有理賠
保費偏貴，同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障。
3.兩全其美意外產險:
意外身故200萬，大眾運輸增額給付。

預計增加保障
遠雄人壽超好心C型殘廢照護終身健康保險 (MB1) 1萬 20年 5,300
保障過低，不足以轉嫁失能風險(外籍看護、管灌、衛材...等，每月至少3萬才夠)
遠雄人壽保安心重大傷病一年定期健康保險附約 (RG1) 200萬 1年 5580－
建議定期癌症100萬、重大傷病100萬
遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約 (XCD) 3單位 1年期 1,320
初次罹癌30萬，癌症手術給付9萬，癌症住院一天5,400、放射治療1,800/日、化療1,800/次。

建議：
我也是醫護人員背景，相信以您的專業，一定也發現失能險及癌症險保障不足。
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
建議保留服終身壽險(也可以減額繳清)，其他保障重新規劃
若以每年同樣約3萬左右的保費，以您現在年齡，稍微調整組合內容，
已經可以獲得非常完整的保障。

保險六大保障：壽險、殘扶險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險：

1.定期壽險：不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活
2.終身殘扶險（失能輔助險）：
為目前主力商品，因產品仍屬推廣期，因此保費相對低廉。
當發生失能而無法繼續有收入時，最高可一次理賠150萬，先作為緊急醫療支出，
另外每個月再給付最高3萬殘障輔助金(依殘障等級給付)，且保證給付15年以上，
也就是說萬一我們不幸發生失能狀況，符合每個月領3萬的殘障輔助金，假設1年後身故，
保險公司會將剩餘14年未領殘障輔助金給付給我們最愛的家人，保障他們生活無慮。

3.實支實付：
轉嫁健保無給付的自費項目
醫療費用最高給付29萬，手術理賠最高31萬(有給付門診手術及其雜費)。

4.定期重大傷病險：
截至去年底請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
癌症手術給付18萬，癌症住院一天10,800，放射治療3600/日，化療3,600/次。

6.意外險:
 除了100萬意外壽險，另包含100萬意外殘扶金，重大燒燙傷給付，意外住院一天理賠 1,000元，
意外實支實付3萬元， (可保證續保，不會因體況改變而被終止）。
點我看完整保障規劃

以上保障，每年只要2.5萬左右，現階段足以規避您人生最大的風險，
除了保障加倍，還能為您省下保費
詳細保障內容我們可以再討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於上櫃大型保經公司，能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，謝謝您。





 

Iren 您好:

相信您也爬了蠻多文章了
但對於保險還有各個險種
應該還是蠻陌生的
所以建議您找個保經的業務員
好好的了解定期險和終身險的特性
也一併連同您舊保單完整的給您做健診檢視

有些終身型的險種你可能要評估要不要規劃
倒不是所有的終身險都不好
您本身是護理師
例如說，癌症好發於哪個年齡層?
您想投保的一年定期防癌險可以保證續保到幾歲?
一年定期醫療險隨年齡增加而調高保費
有些險種，你可依這些數據去評估要走定期還是終身
當然還是建議您整份保單全面做總檢視是最好了

我在保經公司服務，有需要做規劃或保單調整的話可以點我頭象右邊的信箱私訊我，應該是要再規劃一份更完善的保單給您和舊的這份全面做比較，您會比較好了解差異性喔，透過好的業務人員幫您做完善的分析說明，相信你是會規劃的比較踏實，謝謝!

遠雄人壽超好心C型殘廢照護終身健康保險 (MB1) 1萬 20年 5,300
－－> 建議變更為 30年保費，除了降低年繳保費，拉長年期也可攤提風險
遠雄人壽新癌症終身健康保險附約(99) (HG4) 1單位 20年 3940 --> 建議取消，改拉高XCD單位數(如6單位) 放大保障
遠雄人壽保安心重大傷病一年定期健康保險附約 (RG1) 200萬 1年 5580
－－> 建議變更為 保安心B型(RK1)，除了重大傷病，還多了心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術，更重要的是可續保至84歲
遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約 (XCD) 2單位 1年期 880 --> 建議拉高XCD單位數(如6單位) 放大保障