31歲 男 上班族 1子 婚後保單健檢及規劃

JASPER 您好

1.健康99終身醫療健康保險，日額1000，只有主約
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保，二代健保有個很重要的決策是DRGs制度
健保DRGs制度採用包裹式方式給付，同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？


2.防癌健康中身保險，保額100萬，無附約
這要確認一下內容，是身故100萬還是罹癌給付100萬
通常是後者，但如果是1、20年前的內容會不大一樣

現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，領卡就理賠
因為我們年輕，沒有太多資產累積，所以萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

3.長安養老終身壽險，減額繳清 目前保額 37萬7，5個附約
手術醫療保險 保額20萬
平安意外傷害保險 保額100萬
綜合醫療保險 保額2千
傷害住院醫療日額1千
綜合保障30萬

手術險的狀況跟上述住院醫療很類似，因為現在自費項目多，手術險不理賠雜費
所以只要雜費金額變高，手術險一樣不堪理賠
綜合醫療保險也是定額式的給付，回歸到上述，住院天數短，使用性質較小

4傳家寶終身還本保險
減額繳清
新保額160174

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
正如同上面所說，我們年輕沒有太多資產累積，如果發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

小傑：目前整體看來早期規劃的都是針對一代健保設計的保單
以目前二代健保來做架構是不合適的，建議重新調整

其實買保險很簡單，我們只要釐清目前的責任狀況和在現在的醫療體制和社會狀況會面臨什麼問題
然後針對自己沒有辦法承擔的風險，在用保險去做轉嫁即可


而在檢視的同時也要注重理賠要『針對大風險』、『理賠保額要夠』、『方向要對』


所以我們簡單的把保障分成四大風險

1. 責任壽險
若被保險人本身是家庭經濟支柱，則要考量家庭是否"需要"您的經濟來源，若是則需要規劃責任風險保障，ex壽險、失能險，來轉嫁萬一無法再提供經濟能力時的風險。但若否，則不須規劃此部分。

2. 重大傷病
新型的重大傷病，是按照全民健康保險局的重大傷病卡理賠，項目多達1100多項，範圍比較廣，包含癌症以及重大精神疾病：重度憂鬱症、人格分裂症等，理賠也比較容易(領卡就理賠)
用一次性給付幫助我們會面臨重傷時的三個問題 
a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

3. 失能殘扶
生病或受傷住院只是暫時性的，但是出院後因為生病或受傷造成的工作失能或生活失能，這個狀態都是延續一輩子。 而疾病發生後造成殘廢的機率比意外事故高，發生後往往一輩子失去工作能力、生活能力，需要更多的金錢來彌補薪資損失、看護費用，因此失能是我認為最大最嚴重也最需要規劃的部分，不管是工作失能或是生活失能。 把其他規劃抓得精準就是為了把預算節餘而用在此，透過計算,以失能所需負擔的生活開支＋看護費用或家人損失的薪資來去規劃失能保障，精準且節省保費。

4. 醫療保障
一代健保時期醫院都給我們最好的診療團隊、住最久的病床、用最好的藥。所以我們規劃的方向都以終身醫療、終身防癌、終身手術為主但到了二代健保卻變成了用最少的醫生及護士、住最短天數的病床、用最差的藥。因為二代健保的DRGs這些通通限制住了，要升等全都必須要自費。當這些要自己出錢的時候我們會發現一件事：早期買的險種通通不夠理賠。 所以在保險保大不保小、保近不保遠的原則下，我們規劃定期險，一來可以幫客戶提高保障、二來保費比較便宜。經過眾多前輩與高手研討結果,雙實支實付是公認的最佳保障。 原因是： a. 保費低廉  b. 雙倍理賠 c. 包含有全部醫療險無法給付的『雜費』，也就是自費額 d. 包含面廣,包括手術、病房、雜費 因此若規劃住院保障時，我會建議只規劃雙實支實付，低保費高保障，把預算結餘下來規劃更高風險的部分。


用上述架構來規劃保障即會比較全面性，可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容

 

您好~
相信您一定是個非常有責任心的好男人，懂得規畫好保障在未來不會造成心愛的妻子與寶貝小孩負擔~

您舊有保單都較屬於定額型給付，較無法解決現代的問題~
您可先了解各險種所能解決的問題，我們可再來討論如何規劃是較適合您的保單:

1.雙實支實付-根據現在二代健保DRGs制度， 住院天數少、自費項目多、醫療費用高，終身醫療已無法解決現代醫療風險，因此{雙實支實付}是不可少的!
目前副本實支實付較推薦台灣人壽HNRB以及全球人壽XHR，因這兩家實支實付條款內有寫到門診手術雜費及門診手術費。

2.殘扶險- 以往的保險大多數解決我們住院期間的開銷 ，因此是用來解決當我們收入中斷，支出不斷(例如:看護費、生活費等.....)的情況。碰到這個情況下，每個月至少3-5萬的開銷，初步規劃以終身為主、定期為輔來拉高額度，若未來有更多的預算可再慢慢調整。

3.癌症險-過去到現在的癌症險大多是必須符合住院，才能申請理賠，隨著現代醫療科技發達，癌症住院案例也越來越少
癌症最常見治療"標靶藥物治療"，癌症險能申請理賠金額相當少，所以建議規劃癌症一次金，能彈性選擇療程與醫療品質
不會局限於必須要住院才能使用險種，若預算有限可與重大傷病二擇一。

4.重大傷病- 一次金能彈性選擇治療療程與資金運用上會比較靈活， 未來醫學越來越發達，很多疾病都能透過門診治療 
及醫療龐大的費用，許多輔助器材、保健食品、薪資補貼等等...


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由於您的興趣關係，建議意外險的保障再提高一些，
可用產險意外險補強，500萬額度保費約4600$，低保費而高保障。

而您目前已有小孩且打算購物，家庭的經濟責任也會更重大，
壽險是為了發生狀況後，確保您對家庭的經濟責任可以延續，避免將資金壓力轉嫁到家人身上，
因此建議用便宜的定期壽險補強責任最重大的時期。

終身醫療
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
，以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用，建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

防癌健康終身
含身故給付金所以保費較貴，初次罹癌只給付12萬並無法轉嫁高額治療的開銷。建議以不還本型的一次給付型癌症、重大傷病險補強。

手術醫療、綜合醫療保險
請刪掉,目前自費越來越高的趨勢下,定額給付已經無法轉嫁醫療費用風險,僅徒增保費。
醫療風險以實支實付規劃即可
保費低,規劃高額度也比日額醫療便宜
實用性卻高2-3倍
才稱得上高保障低保費

平安意外傷害、傷害住院
意外險我建議您規畫在產險意外險,相同保障下保費可以降低40%左右,同樣的保費可以規劃更高的保障,對您的保障規劃來說更有利