33歲 女 保單健檢及規劃

終身手術與終身醫療這種產品目前考量自費幫助不大
如果繳費沒有壓力可以保留

原先的醫療實支NHR1其實是蠻棒的產品
雜費24.6萬 病房費3080 日額4004 手術費最高77萬
出院療養保險金以實際病房費*60% 手術在家療養以實際手術費支出*30%

他的缺點在於條列式的條款 目前考量醫療技術進步 概括式的條款理賠比較沒有爭議
另外在條款上沒有寫到門診手術 如果碰到門診手術保障會有漏洞

建議找第二張門診手術給付比較高的副本理賠產品做補強
可以考慮台壽或是全球
如果以保障完整度來看  台壽會比較合適
本身有終身與定期的失能險規劃失能保障
實支可以副本理賠 而且男女共同費率年輕女性相對便宜
也有一次給付的防癌與重大傷病可以拉高罹癌保障
比較完整的規劃
台壽請參考連結
如果單純只想補強第二張實支
全球請參考連結

以上建議給您參考
有需要歡迎點我頭像來信討論詳細規劃~

 

vocal 您好
1. 富邦終身還本壽險(二年型) 20年 保費32,840 明年到期
2. 富邦人壽新綜合住院療保險附約(NHR1) 1年 28單位 保費5,944
要注意用儲蓄險當主約，之後解約不要解全部，不然主約消滅會影響附約存續
NHR1之前是市場上雜費數一數二高的險種，但缺點就是門診手術的不足
建議補強第二家實支實付加強缺口的部分

3. 國泰人壽安心保住院醫療終身保險 保費11,030
4. 國泰人壽安順手術醫療終身保險 保費9,870
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保，二代健保有個很重要的決策是DRGs制度
健保DRGs制度採用包裹式方式給付，同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？



終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

小結：整體來看醫療險滿不足夠的，癌症、且一次性給付完全沒有規劃
因為我們年輕，沒有太多資產累積，所以萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
正如同上面所說，我們年輕沒有太多資產累積，如果發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容
這樣在預算內規劃保障會比較齊全
 

以您的年齡來看，2萬的預算可以規劃到殘廢失能+雙實支實付+重大傷病的完整規劃，
雙實支保單規劃內容

以下為現有保單檢視:

2. 富邦人壽新綜合住院療保險附約(NHR1) 1年 28單位 保費5,944
1.無給付門診手術、雜費，此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上，會愈來愈不利，以門診手術置換人工水晶體單眼自費7萬來看，保障相當不足。
2.住院手術+雜費共用額度只有17.6萬太低，單雜費建議最少20萬才夠，例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議以給付門診手術、雜費等條款優勢的第二家實支補強。額度可以透過預算調整增減，但條款不能，因此建議以條款為優先考量。

3. 國泰人壽安心保住院醫療終身保險 保費11,030
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
，以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用，建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

4. 國泰人壽安順手術醫療終身保險 保費9,870
手術費理賠額度低，無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。



保單中還缺少癌症/重大傷病、殘廢失能的保障，

重大傷病險比照健保重大傷病範圍共給付300餘項疾病,理賠依據重大傷病卡資格，
解決過去重大疾病與特定傷病範圍過小、理賠嚴格的最大缺點。
而若要規劃防癌,就以罹癌一次給付金高的癌症險為主，因為癌症在院內治療的手術花費可以交給實支實付，其餘如標靶藥物、新式療法等自費用罹癌一次給付型的癌症險或重大傷病險會比較好。

失能是最重要的風險，生病受傷可以透過治療而痊癒，但失能是長期無法工作或自主生活的狀態持續一輩子，無論是因為意外或疾病引起的關係，都可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失，因此是最重大也最需要規劃的風險