保單建議

peggyzhang您好:

1.所有保單都是『高保費低保障』的終身險，雖然是採月繳但一個月也要繳將近4000元的保費，
整年下來也將近要5萬元的保費卻沒甚麼保障，重點是居然沒有重要的『實支實付型的醫療險』，
以26歲的年紀來看，一份完整且足夠的規劃保費也只需3萬左右就有很好的規劃!

2.『終身醫療/終身手術/終身特定傷病』對於醫療費用轉嫁並沒有實質上的幫助，
一般來說會規劃醫療險就是擔心發生醫療事故時的醫療花費以及住院期間的薪資損失，
因此投保重點以兩項為主:

住院病房費:
擔心交叉感染因而升等病房之差額、以及住院期間的薪資損失。大多規劃到每日5000元上下
醫療雜費:
補貼健保可能不予給付的自費藥物、人工材料費、新式手術費或其他各項治療與診療費用，
以目前的醫療現況看來，最好能有20萬以上的額度，而這方面能夠填補的險種只有『實支實付險』，
而不是靠『終身醫療險』或『住院日額險』、『手術險』來轉嫁，
但是您現有保單完全沒有規劃實支實付，需趕緊加強!

雖然這名阿姨說到『因為30萬太少 所以再多保一張30萬』，但是60萬的額度是否夠用呢?

因新式治療技術推出，讓癌症治療方式改變在門診就能進行會造成實際住院天數下降，
然而因健保大多不給付標靶藥物或是電腦刀、螺旋刀等放射線治療費用，
若自費一年的花費破百萬元，因此投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，
但因為大多數治療無須住院，造成仰賴住院的醫療險與防癌險已經不太適用
建議選擇"罹癌就一次整筆給付"的險種，額度最好要有200萬左右才會比較安全!

另外終身特定傷病雖然保障範圍廣(28~33項)，但是保費比定期重大疾病(傳統7項)高出許多，
而申請重大疾病的理賠主要還是以癌症佔較高的比例，
除非因有特定家族病史的基因，不然都是建議規劃定期重大疾病險即可!

3.年輕人多數都身強體健，但唯一無法承擔的風險就是罹患重大疾病以及因病或意外導致的身體殘疾，
一旦發生很可能拖垮父母的財務或嚴重影響原先的家庭生活及規劃，
若因殘廢而造成一輩子無工作能力，代表至少需要準備幾百萬的生活費，
而需要家人照顧，代表每個月至少要花費3萬~6萬的看護費用，
這對一般家庭而言都是一個極為承重的負擔，所以不可忽視這類風險!

建議以『定期殘扶險』來拉高當下的保障，
確保自己還在工作階段或家庭責任最重的階段，當自己有個萬一時能避免拖累家人，
若還有預算，建議買那種『身故不退還保費的終身殘扶險』，保費會便宜非常多。

以上三點建議提供給您參考，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!

peggyzhang 您好

我想我懂你的擔憂，
前陣子我的好朋友也因為脖子上的淋巴突然腫了起來，
導致發高燒而在醫院住了一星期。

以下給您一些建議供您參考：
1.將原有意外險改成產險公司的意外險
   您可以將好骨力傷害保險附約 保額30萬元 保費119元
                全方位傷害保險-死殘 保額200萬元 保費218元
                全方位傷害保險-住院日額 保額1000元 保費79元
 換成產險公司的意外險，
 跟原來一樣的保障而保費確相對來的便宜，
一年的保費因內容的不同大約在2500~3500左右。

2.醫療險
   建議您可以在自已的保單上再加個實支實付醫療險，
   因為目前二代健保的實施使自費項目增加且住院的天數降低，
   先前日額型的醫療險可能給你的幫助會比較少一些，
   實支實付給你的幫助相對的會較大，
   所以你的日額型住院醫療、手術險可以做一些調整。