保單檢視

重大疾病包含7項疾病、特定傷病12項疾病，
理賠標準是依據醫師診斷證明，以癌症這類疾病的治療開銷動則幾十萬上百萬，還不包含就醫產生的薪資損失或營養補品等，20萬的理賠也無法轉嫁風險。

建議改用重大傷病險取代，除了保障範圍增加到300多項疾病，
理賠的標準也依據健保局領取重大傷病資格，相對比較明確而容易。

新住院醫療
1.無給付門診手術與雜費，此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上，會愈來愈不利，不給付的範圍變多。
2.住院手術費額度較低，建議多加第二家實支來補足缺口並且拉高保障額度。

雙實支實付是公認的最佳保障。原因是:
1.保費低廉
2.雙倍理賠
3.包含有全部醫療險無法給付的"雜費",也就是自費額
4.包含面廣,包括手術、病房、雜費


日額住院醫療、手術醫療
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以定額來理賠的醫療險已不實用，建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

意外身故、傷害醫療、傷害日額
意外險我建議您規畫在產險意外險,相同保障下保費可以降低40%左右,同樣的保費可以規劃更高的保障,對您的保障規劃來說更有利

防癌終身
終身癌症險屬於療程給付型，對於自費的治療項目是不理賠的，因此建議癌症在院內治療的手術花費交給實支實付，其餘如標靶藥物、新式療法等自費項目用一次給付型的癌症險或重大傷病險會比較好。


規劃上缺少殘廢失能的保障，
1.失能是最重要的風險，與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷，另外還需照顧一個無法工作人的風險。
2.與疾病不同的是，失能是不會恢復痊癒的。
為了填補失能造成的長期收入中斷、照護支出與基本生活費，建議補上殘廢失能險的規劃，包含殘廢一次給付金跟狀況發生後固定每月或是每年給付的扶助金。


歡迎您再點擊我頭像討論，可以提供更完整建議給您參考。


 

1. 您的重大疾病、特定傷病項目共19項，保額20萬，實在不足，建議您用理賠以健保局認定的重大傷病做補強，重大傷病目前項目22類300多項，保額建議拉至200萬
2. 住院醫療部分，計畫B額度日額1000，雜費3萬，手術4.5萬，雖然有日額及手術險補強，但住院雜費還是沒有補足，建議做第二間實支實付
3. 意外傷害實支部分，建議可用產險來做補強，最好拉至10萬
4. 防癌部分，目前所保的是傳統型的，當需要用到新式治療(標靶藥物、新型手術)保障是不夠的，這方面可以用第一點的重大傷病做補強
5. 最後是您尚未規畫到失能扶助險，失能扶助險理賠是依殘廢等級作認定，對於薪資的補償或是看護上的費用都輔助功能

7大重大疾病
1.急性心肌梗塞(重度)
2.冠狀動脈繞道手術
3.腦中風後殘障(重度)
4.末期腎病變
5.癌症
6.癱瘓(重度)
7.重大器官移植或造血幹細胞移植

SDR 特定傷病終身健康保險附約 20萬元
12項特定傷病：
心臟瓣膜手術、主動脈外科置換術、阿爾茲海默氏病、帕金森氏症、嚴重燒傷、良性腦腫瘤、慢性肝病、再生不良性貧血、脊髓灰質炎、猛暴性肝炎、紅斑性狼瘡或肝硬化

重大疾病跟特定傷病各20萬，也算是三商常規劃的方式，儘管保費再便宜，只有20萬，您認為真的足夠嗎?
舉例~~治療乳癌的標靶注射藥物，賀癌平，每三周注射一次，就要花上6萬，泰嘉錠口服藥物每月也要7~12萬，縱使加上終身癌症險，罹癌一次給付金差不多2~3個月就用完了，況且也不會只治療2~3個月而已，那後面龐大的治療費，也是會花到我們辛苦存下的錢的，但這兩隻應該都保很久了，都不用做調整，另外再針對罹癌一次金這個部分作加強就好，可增加定期癌症+重大傷病，總額200萬

HSRB 新住院醫療保險附約 計劃B
住院病房費限額 : 1000元
醫療雜費 : 3萬
住院手術 : 3600~22.5萬元 (依手術倍數8~500%給付)，無門診手術與門診手術雜費
收據 : 正本

雜費額度只有3萬，住院手術這塊比較高，但缺少了門診手術這塊，由於雜費額度太低，如果預算夠的話，可能需要再增加兩隻實支，但這樣會多增加兩隻主約的成本，可先再補強第二隻實支，主要還是原先的雜費額度非常的不足

HIW 日額型住院醫療終身健康保險附約 1000元
住院醫療 : 1000元　　　　　
加護病房 : 2000元
出院療養 : 500元 (限180日)
於辦理住院前曾急診者，可再領 500元
救護車費用，可再領 : 1000元
住院前後門診 : 250元 (住院前後1週)

SIW 手術醫療終身健康保險附約 1000元
住院手術 : 1000~6萬元，無門診手術

終身醫療與終身手術都是定額給付型的，也無門診手術這塊，所以整份保單，門診手術都是不賠的，也由於門診手術越來越普遍了，所以現在保的保單，都會建議一定要有門診手術，這也是蠻基本的保障，也繳了很久了，無須做變動，也無須再保終身醫療型，醫療保障只需額外保實支實付即可

KCRB 永康防癌終身健康保險 1單位
初次罹患癌症保險金 : 12萬
癌症住院醫療金 : 2000元
癌症住院收入補償金 ：1000元
癌症手術醫療金 : 一般癌症3萬、特定癌症4萬
癌症手術後住院醫療金
一般癌症： 500元
特定癌症： 1000元
癌症出院補償保險金 : 800元
癌症化學/放射線治療門診 : 1200元

傳統型癌症險雖然看似項目很多，但隨著醫療技術的改變，癌症多是標靶自費藥物或是免疫療法，整個療程結束，往往都得花上2..300萬以上的治療費，這已經不是傳統型癌症險所能給予的幫助，也無須再增加以療程型為主的癌症險，既然都已經保了，這隻可做為輔助型，另外加強罹癌一次金，作為主要保障

ADDR 個人傷害保險附約 100萬元
AMRR 傷害醫療保險金限額附約 3萬元
DHIR 傷害醫療保險金日額附約 1000元
意外身故100萬，1~11級殘廢金5~100萬，無每月給付的殘扶金，重大燒燙傷25萬、意外住院與骨折金、意外實支

意外險都沒有保證續保，保障也是基本中的基本，意外實支實付額度稍低，可再提高，至少5萬以上，意外死殘的額度也只有100萬，要看家庭責任額，若家庭責任較重，建議再拉高額度，預算有限的話，可用產險意外險來規劃，也可換成台灣人壽意外險，有保證續保，且意外殘扶金是1~8級殘，保障較廣，而三商這隻無意外殘扶金

結論:
以上保單多為終身險，雖然早期保的也比較便宜，但到現在~~畢竟也比較不符合現今醫療所需，也只能當作很基本的保障，而不足以稱作足夠的保障，建議補強的方式，以定期險為主軸，畢竟醫療技術與環境變化很快，就算多保終身型，也跟不上醫療環境變化的速度，保了也無太大用處，殘扶險 (失能險)還可保終身，保障廣泛，只要啟動殘扶險，長期賠下來都是好幾百萬的，相對於終身醫療來講，也賠得較多，保費也比較便宜，主要比較不足的地方是重大傷病，殘扶險，壽險，醫療實支實付，癌症險這幾塊，雖然保很多終身，都還是不足，還是得看您的預算，再來看怎麼做補強