幫爸媽規劃的醫療險

 

承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款  
以下是買保險時要注意保單條款的部份

1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共75項殘廢項目)，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
 
2.醫療險：分為實支實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出（其醫療限額越高越好），日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。


實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲或８０歲相對繳費也要繳到７５或８０歲（實支實付保費在６０歲之後會變的非常貴）。


醫療險手術條款內容注意：
是條列式手術理賠，還是概括式手術理賠？
條列式手術：保單條款中有列舉才有理賠，沒列舉就不會理賠
概括式手術：如果動的手術在保單條款所沒有的，會依同類型手術來理賠。

醫療險是否有2-2-7手術條款限制，隨著健保制度的變化，未來2-2-7手術條款限制會遇到不理賠的機率是非常高的，建議不要規劃到這種醫療險，以免未來不會理賠。


日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。

無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。

倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
 
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
 
現在癌症險有分住院型給付及一次性給付癌症險，這兩種癌症險都有它理賠上的優缺點。
住院型癌症險：需要癌症住院、癌症手術（癌症門診手術及癌症住院手術）⋯⋯等，基本上需要癌症住院才能申請理賠（除了癌症門診手術可以不用住院可以申請理賠），但現在很多癌症治療都不需要”住院”，所以會用到⋯⋯大部份都是後期的癌症病患（癌症二期之後的病患比較容易住院）⋯⋯

一次給付型癌症險：一罹患癌症馬上給付一筆理賠金（如100萬，但有侵襲或非侵襲之分），假設如上述100萬理賠金下來，但癌症依然沒有治療好呢？那麼一次性給付癌症險接下來就沒有功能了。

如上述，基本上會建議兩者都規劃，但是要如何規劃？還是需要透過與保戶了解分析，所以規劃保險並不是單純看看建議書就好


以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
 
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、台灣人壽、元大、台銀人壽…等人壽險跟產險(新安東京、華南、富邦產、新光產、台灣產…)
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我們是錠嵂保險經紀人 陳先生(目前已經在錠嵂保經從事11年)、王小姐(目前已經在錠嵂從事10年)，目前全台灣都有我們的客戶，我們夫妻將保險當作一份事業來經營，讓您一人承保二人來為您服務．（從事保險業的人來來去去，如果您的從業人員是菜鳥保險人，您可能未來會成為保單孤兒） 
 
從事保險業那麼久，其理賠經驗豐富，有很多理賠是需要專業的建議才能申請到理賠，其中也幫助不少客戶爭取到理賠（原本不是我們的客戶），進而成為客戶．
 
如果有任何保險問題，迎歡來信或來電詢問
 
也希望能有機會為您服務，謝謝