保單補強規劃請益，32歲，職等2級 - 《MY83 保險討論區》

Question

保單補強規劃請益

32歲，男，營業技術師(職等2級)，無車貸房貸，今年結婚，年薪70萬。

以下為三商保單20年期，在學生時期保，
許多終身項目再過2年就繳費期滿，
所以想要再做補強，
年保費預算為3萬左右。
扣掉原本保單還得繼續繳的保費後，可運用的年預算為26000 NT.

預新增險種為
1.	元大人壽祝扶年年殘廢照護終身保險(DE)
        保險金額 100萬、年期20年、參考版上預計保費為19100元。
2.	欲增加壽險部分預計200萬以上，因為目前三商壽險只有20萬。
        各位專業人士好像比較推定期的，保費相對低。
        請建議CP值高的公司壽險參考。
3.	欲增加實支實付，不過對於許多公司都需要正本部分，
        我記得三商也要正本，這樣之後在申請時是不是會遇到困難，
        或是是否建議可複本給付的險種。
4.	此單其他投保險種是在10幾年前的產品，
        擔心與現在較不符合趨勢以及如果各位專業人士覺得其他投保險種金額太低的話，
        可以依我的能力做補強的範圍內，還請各位專業人士建議。
5.	另外，請各位在建議時，特別註明建議險種是否為主約或附約或要怎搭配。
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投保險種	                                                              保險金額		險種保費(元)
二十年繳費祥安終身壽險                  	             200000元		      1180
二十年繳費新重大疾病終身壽險附約 	             200000元		      1420
新住院醫療保險附約計劃B	                               1.00單位		      1106
二十年繳費日額型住院醫療終身健康保險附約    1000.00元		      2920
二十年繳費手術醫療終身健康保險附約 	            1000.00元		        560
二十年繳費新防癌終身健康保險附約計劃三	       1.00單位		        850
二十年重大疾病及2、3級殘廢豁免保險費附約  10000.00元		          67
意外身故及殘廢保險金 	                              ••••••••.00元		      1447
傷害醫療保險金日額                         	            1000.00元		        780
傷害醫療保險金限額 	                                  30000.00元		        690
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第一次接觸保險規劃, 因太多項目無法一時可以釐清也較無概念，
目前都只在本版吸收各位專業知識，選擇較合適自己的公司險種
還煩請各位專業人士提供建議,
謝謝。

Answer

1. 元大人壽祝扶年年殘廢照護終身保險(DE)
保險金額 100萬、年期20年、參考版上預計保費為19100元。
主約是身故還本型的
如果想規劃終身殘扶 一般是主約用最低額度 提高附約
如果以主約100跟附約100萬比較
主約 1-6扶助金12-24萬/年 1-11一次給付100萬 1-6一次給付10萬 最高給付保險金額的12倍 保證給付15年
附約 1-6扶助金24萬/年 1-11一次給付100萬 1-6一次給付10萬 最高給付到110歲 保證給付15年
差不多保費 100萬主約19100
可以規劃30萬主約+120萬附約 保費21330 (在看預算需求調整就好)

2. 欲增加壽險部分預計200萬以上，因為目前三商壽險只有20萬。
各位專業人士好像比較推定期的，保費相對低。
請建議CP值高的公司壽險參考。
看額度要多少 最便宜的是長年期優體壽險 但是規劃額度要500萬以上
如果額度是2-300萬 可以買網路投保的一年期壽險 例如元大 南山

3. 欲增加實支實付，不過對於許多公司都需要正本部分，
我記得三商也要正本，這樣之後在申請時是不是會遇到困難，
或是是否建議可複本給付的險種。
目前可以接受副本的產品 遠雄RJ1 全球XHR 台壽HNRB 元大NR 友邦NMR
如果考慮門診手術的自費 條款寫比較完整的是遠雄 全球 台壽

4. 此單其他投保險種是在10幾年前的產品，
擔心與現在較不符合趨勢以及如果各位專業人士覺得其他投保險種金額太低的話，
可以依我的能力做補強的範圍內，還請各位專業人士建議。
原先的部分都是終身險種 (除了定期的意外險)
有終身型的醫療日額 手術 與終身防癌
考量醫療自費問題 目前醫療建議用雙實支來規劃
終身防癌的一次給付太低 建議用定期一次給付的重大傷病或防癌險來做規劃
再來除了您要的殘扶險以外
要注意自身經濟責任規劃壽險和意外險 (畢竟要結婚未來20年是經濟責任最大的時候)

5. 另外，請各位在建議時，特別註明建議險種是否為主約或附約或要怎搭配。
如果您的目前預算是2.6萬
我建議先以定期的規劃為主
http://tinyurl.com/yccu7qxs
可先以網頁上類似規劃為主 在規劃個基本意外險
等之後您的預算夠 再來做其他補強

以上建議給您參考
有需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論~

Answer

Nick 您好

1. 元大人壽祝扶年年殘廢照護終身保險(DE)
保險金額 100萬、年期20年、參考版上預計保費為19100元。

其實元大的商品強在條款，多了過保單週年只要不是相同疾病或意外的狀況，理賠可以重新計算
一般殘扶險都是最高賠到保額就中止。另外DE是還本型的，保障比較貴
其實殘扶是活著的時候用的險種，主要是針對工作失能、生活失能去做風險轉嫁
所以規劃還本保費高保障低，加上通膨因素未來還的錢直接少一半，所以其實效益變很差
建議以不還本為主，才能在有限的預算內，把保障做高

2. 欲增加壽險部分預計200萬以上，因為目前三商壽險只有20萬。
各位專業人士好像比較推定期的，保費相對低。
請建議CP值高的公司壽險參考。

大多終身壽險保額幾乎等於所繳保費，或是槓桿比較低
推定期壽險的原因主要是槓桿比較高，比較能達到風險轉嫁的目的
不然買的壽險等於自己的保費，那自己做投資等相關效益還比較好

3. 欲增加實支實付，不過對於許多公司都需要正本部分，
我記得三商也要正本，這樣之後在申請時是不是會遇到困難，
或是是否建議可複本給付的險種。

目前各家幾乎都可以規劃副本理賠的實支實付，市場CP值較高的內容多為全球XHR、台壽HNRB、遠雄RJ1等

4. 此單其他投保險種是在10幾年前的產品，
擔心與現在較不符合趨勢以及如果各位專業人士覺得其他投保險種金額太低的話，
可以依我的能力做補強的範圍內，還請各位專業人士建議。
5. 另外，請各位在建議時，特別註明建議險種是否為主約或附約或要怎搭配。

建議規劃請點我：https://goo.gl/rBqvWz

規劃的方向主要在針對舊友保單補足，本身就有實支實付我們補強即可
另外補足失能殘扶、一次性給付防癌、重大傷病等
針對您的需求再規劃槓桿比高的定期壽險，保費抓在您預算內

-  Wayne目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃，幫助客戶以最低的預算做到最高且適合自己的保障希望有這個榮幸可以為您服務，有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔

Answer

原三商舊保單重大疾病、癌症、意外險的保障都太低，要另外再補足才能避免狀況發生時賠不夠用的問題。

1.元大殘扶險優先以不還本的附約來當作保障主力，不建議規劃在還本型、保費較貴的主約上，因此應以最便宜的主約來搭配附約的方式來規劃。

2.壽險可考慮用台銀人壽或是遠雄人壽的一年期壽險來規劃，保費便宜CP值高。如果是長期固定的責任如養育兒女，則可挑選長年期的定期壽險，如全球、遠雄。

3.目前蠻多家都可以接受副本，男性可優先考慮全球，費率上相對便宜。

4.如果要一次補足舊保單缺口，台壽和遠雄都有不錯的癌症險和重大傷病險，可優先考慮。意外險另外再用便宜的產險公司專案來加強即可。

Answer

1. 元大人壽祝扶年年殘廢照護終身保險(DE)
保險金額 100萬、年期20年、參考版上預計保費為19100元。DE是還本型商品喔，1~6級殘扶金會按殘廢比例打折給付，若要規劃元大殘扶，比較建議保附約DH，殘殘扶金不打折，同樣都是1~11級豁免保費
但元大比較好的附約不多，若要多加強實支實付，重大傷病等...建議也可用台灣人壽來補強2. 欲增加壽險部分預計200萬以上，因為目前三商壽險只有20萬。
各位專業人士好像比較推定期的，保費相對低。
請建議CP值高的公司壽險參考。遠雄-CSD，一年一約定期壽險，自然費率，保證續保，但商品停售就不保證續保
200萬保額，保費為3800

台銀-73，一年一約定期壽險，自然費率，保證續保，無商品停售就不續保的限制，但需留意續期繳費方式，須至郵局劃撥繳費
200萬保額，保費為3760

全球-QTL，長年期定期壽險，平準費率，保證續保
200萬保額，20年期，保費為6400，30年期，保費11400

如果目前預算有限，可選擇遠雄或台銀，一年一約型，保障調整的彈性度較高3. 欲增加實支實付，不過對於許多公司都需要正本部分，
我記得三商也要正本，這樣之後在申請時是不是會遇到困難，
或是是否建議可複本給付的險種。以下擷取三商新住院醫療保單條款第25條，確實是要正本才能理賠，現在越來越多公司需要正本了，但也有幾家也是網路上推薦可副本的
遠雄RJ1，全球XHR，台壽HNRB，這幾隻都可副本，在投保時，要保書上據實告知，已有投保三商美邦實支實付，保險公司也同意承保，自然以後申請理賠就不會被刁難了

第二十五條【保險金的申領】 
受益人申領本附約第八條、第九條、第十條保險金時，應檢具下列文件 ：
一、保險金申請書。 
二、醫療診斷書或住院證明。（但要保人或被保險人為醫師時，不得為被保險人出具診斷書或住院證明。） 
三、醫療費用收據正本及費用明細表。
受益人申領第十一條保險金時，應檢具下列文件 ： 
一、保險金申請書。 
二、醫療診斷書或住院證明。（但要保人或被保險人為醫師時，不得為被保險人出具診斷書或住院證明。） 
受益人申領保險金時，本公司於必要時得經其同意調閱被保險人之就醫相關資料，其費用由本公司負擔 。

4. 此單其他投保險種是在10幾年前的產品，
擔心與現在較不符合趨勢以及如果各位專業人士覺得其他投保險種金額太低的話，
可以依我的能力做補強的範圍內，還請各位專業人士建議。
早期保的三商實支實付雜費額度非常的低，只有3萬喔
雖然以前保的終身險都比較不符合現在醫療所需，但都快繳完了，也只能用現有較好的定期險來補強缺口

5. 另外，請各位在建議時，特別註明建議險種是否為主約或附約或要怎搭配
早期保障都偏低，建議可規劃台灣人壽+台銀定期壽險，或是遠雄定期壽險
以下是比較建議的規劃方式喔，台壽有比較多好的附約，副本實支實付，殘扶險 (終身與定期)，定期重大傷病，定期癌症險，都可一併作加強

台灣人壽
主約
終身不還本殘扶 T01M1 好心200殘費照護終身健康保險 20年期 100萬  $10200

附約 (皆為定期險，且有保證續保)
重大傷病 CIR3 卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 100萬  $3300
癌症險 YCC 一年定期防癌健康保險附約 100萬  $1280
副本實支實付 HNRB 新住院醫療保險附約  3計畫  $4658
殘扶險 YOA 一年期一至六級殘扶金健康保險附約 3萬 $1515
殘廢險 BX0 一年定期殘廢健康保險附約 300萬  $1380

台銀人壽
定期壽險 73 一年定期壽險 200萬 $3760
或
遠雄人壽
定期壽險 CSD 千囍一年定期壽險 $3800

台灣總保費 : $22333
台銀總保費 : $3760
遠雄總保費 : $3800
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台灣+台銀 保費合計 : $26093
or
台灣+遠雄 保費合計 : $26133

Answer

Nick您好
1. 殘扶險規劃不還本，才不會拉高保費
2. 建議規劃平準費率壽險
    自然費率的保險費是隨著年紀逐年增加 
    平準費率的保險費是依照契約約定時的費率
3. 可以選擇條款上，可副本理賠的商品，如遠雄RJ1、台壽HNRB、全球XHR
4. 保險架構:壽險、醫療險、意外、癌症、重大傷病、殘扶
   三商保障: 壽險、醫療險、意外、重大7項
   建議補強:醫療實支實付、重大傷病400多項、殘扶、壽險、癌症一次金
5.  依照您需求 點此參考   ； 建議您的方案 
以上 祝您順心 謝謝