您是想問如何做精簡化,還是缺口在哪!?又或是如何調整保單內容的那一個呢?
初步檢視⋯
南山除了主約以外其他都可以調整成更有競爭力的產品⋯尤其是終身癌症
若調整了南山的醫療保障,可以選擇台壽或全球補回,效果更好保障更高
遠雄可以將RJ1計畫調整成2計畫,是cp值比較高的計畫數
還有很多更細的細節,歡迎來信一起討論唷!
1.南山這邊的額度都太低,當初業務員只規劃5單位的實支實付幾乎沒什麼作用,反而為了補它的不足還另外又加了手術險和日額險,重複規劃造成保費偏高。然後在遠雄這邊又多加了一個終身手術險,光是在醫療部份就花了太多預算,導致其他風險的保障幾乎都沒有做足,不算是很好的一份規劃。這些醫療險的保障都還不如直接換成額度高的實支實付,譬如全球的XHR、台壽的HNRB,一個實支實付就能保障的內容不需要分成四個保險重複規劃。
2.這邊意外險額度也偏低,因為壽險公司的意外險費率比較貴,所以可以考慮換成產險公司的意外險,保費更便宜而且保障項目更完整。
3..癌症保障只靠一個終身癌症險完全不夠,尤其現在治療癌症又常用到自費的標靶藥物和新式療法,傳統癌症險額度太低不夠支付這些高額自費的費用,建議把遠雄的XCD拉到最高的6單位,另外再搭配一個重大傷病險來做足一次給付。
4.建議另外再補上殘廢失能的保障,把防護做到最完整。
手術額度不高,但保費便宜,住院手術方面與實支實付是有重覆到,但實支實付手術費是看收據上的金額
而SIRE則是看條款手術內容定額給付的,不看收據,保費也便宜,還可保留
HIRE 南山人壽住院費用給付保險附約—被保險人 1,000=>刪除
住院病房1000元,遠雄實支RJ1本身就有住院日額,這算是有重覆到的,可把這隻刪除
20CR 南山癌症醫療終身保險附約 2=>保留
癌症一次金給付還算高,有40萬,其他療程行費用項目較少,額度也較低,但保了很久了,也不用作變動
PARA1Q 南山人壽新人身意外傷害保險附約 1,025,641=>可換成產險意外險
MN1N 南山人壽傷害醫療保險金附加條款—無社會保險 20,392=>可換成產險意外險
意外險其實保一家人壽公司就好,另外一家保產險的,保費比較便宜,保障也比較完整
所以這兩隻可考慮換成產險意外險
FX7-20 遠雄人壽雄安心終身保險(106) FX7 200,000=>降低至10萬
FX7最低保額是10萬,主約終身壽險在規劃上,本身就沒什麼效益,只是用來搭配附約而已,所以沒必要保到20萬,這樣只是多增加保費負擔
HL4-20 遠雄人壽健康久久手術醫療終身保險附約 HL4 1,000=>保留或刪除
還本型,身故退還總繳保費的1.1倍,須扣除已領取各項保險金
住院/門診手術 : 1000~10萬 (手術倍數1~100倍)
手術給付額度不錯,但如果預算有限,應當以實支實付為主就好,終身手術依然保費有點高,可斟酌刪除
RHA 遠雄人壽傷害保險附約 1,000,000=>保留
MRC 遠雄人壽實支實付傷害醫療保險金附加條款 50,000=>保留
RHG 遠雄人壽雄安康醫療日額給付傷害保險附約 1,000=>保留
RHD 遠雄人壽重大燒燙傷保險金批註條款 1,000,000=>保留
意外險沒什麼問題,都可保留
XCD 遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約 2=>保留,可再提高額度,增加重大傷病RG1或RK1
癌症一次給付金20萬,加上南山的有40萬,總額是60萬,還是很不足夠的,建議以一次給付金為主,一次拿到一筆錢,才好隨著醫療需求而彈性運用這筆錢,可在該保單直接附加重大傷病,RK1是新出的重大傷病,多了"心肌梗塞"以及"冠狀動脈繞道手術"
RJ1 遠雄人壽康富醫療健康保險附約RJ1 1=>保留
醫療雜費 : 20萬
住院/門診手術 : 15萬
住院日額 : 1000元 (含出院療養金500)
住院慰問金 : 3500元
手術的定義被限縮至健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術,加上雖然有理賠門診手術雜費,但是...依據條款第12條,門診手術雜費也有限制
第十二條 手術費用保險金之給付
被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分於住院或門診診療時,本公司按被保險人於住院或門診期間內所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費及手術相關醫療費用核付「手術費用保險金」,但不超過依投保計劃別對應附表所列之「手術費用限額」。
手術相關醫療費用是指人工水晶體、人工關節、心臟支架等等...手術材料費、特殊醫材、特殊材料費等...
不包含門診手術所用到的醫材費、血液費等等...
條款的寫法還是跟有些實支實付不太一樣,例如全球XHR或台灣HNRB...所以通常較常用這兩隻作搭配、互補
較能COVER大部分醫療風險,與南山構成雙實支,恐還是有醫療缺陷的