0歲新生兒保單麻煩各位幫忙檢視與建議
以下是保單內容，跟我與老婆看完後在自己研究後的心得，麻煩各位了，謝謝你們^^
契約1
國泰人壽真安順手術醫療終身保險 代號-L6 年期-20年 被保人-本人 保額-1000元 保費-7150元
國泰人壽心安宜保險費豁免附約(乙型) 代號-X2 年期- 被保人-要保人 保額- 保費-426元
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年繳保費總計:7576元
契約2
國泰人壽新真安心新住院醫療終身保險 代號-FV 年期-20年 被保人-本人 保額-1000元 保費-8640元
國泰人壽新康愛防癌終身健康保險附約 代號-CL 年期-20年 被保人-本人 保額-1單位 保費-3972元
國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 代號-CV 年期-01年 被保人-本人 保額-M-10計畫 保費-1895元
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害死殘)(職業類別:1類) 代號-CF 年期-01年 被保人-本人 保額-100萬 保費-400元
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額)(職業類別:1類) 代號-CG 年期-01年 被保人-本人 保額-1000元 保費-890元
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療限額)-有健保(職業類別:1) 代號-CH 年期-01年 被保人-本人 保額-3萬 保費-330元
國泰人壽新安宜保險費豁免附約(乙型) 代號-X2 年期- 被保人-要保人 保額- 保費-1083元
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年繳保費總計:7576元
我這次保險規劃主要的原因是:希望幫小孩買一份保障
最需要優先規劃的保障是:骨折、意外、燒燙傷以及醫療部分
其次補充:我想詢問的是，關於癌症終身險的部分，因為現在科技越來越發達，會不會有可能現在買的10年後的科技有新的根治方法，那目前的癌症險是不是就無法理賠新的治療方式?
那假如是這樣，我是不是可以把癌症終身險改換成重大疾病險來取代呢?
接著是住院醫療終身險的部分，我想請問是不是住院醫療終身這一塊可以不用買到終身呢?
因為就我自己還有太太親身的經驗，我們都曾住院開過刀，光是一天醫療雜支的費用就將近或是大於一天的住院費用，所以是不是可以不用買到住院終身，而是可以改買支付雜支多一點的保險比較好呢?
那如果有可以支付醫療雜支多一點的理賠項目，是否有推薦的呢?
最後想請教，什麼樣的保單該買終身，什麼樣的該買一年一約的呢?
保險真的好雜，我與太太也研究了一小小陣子
只是希望小孩可以有好一點的保障
還有最後，謝謝你們了，辛苦了^^
桃園市
林宇您好:
您有很好的保險觀念會自行做功課來瞭解保險的規劃，『買對不買貴』就是保險真正的用意與功能!
關於您提到的疑問，提供一些觀念讓您參考!
1.關於癌症終身險的部分，因為現在科技越來越發達，
會不會有可能現在買的10年後的科技有新的根治方法，
那目前的癌症險是不是就無法理賠新的治療方式?那假如是這樣，
我是不是可以把癌症終身險改換成重大疾病險來取代呢?
由於現在醫療技術進步讓癌症治療方式改變，許多需住院進行的傳統療程逐漸變成非住院形式就能治療，
同時為了有較好的醫療品質會考慮採用健保不給付的新式療程與標靶藥物來治療，
一年下來的醫療費用可能會從數萬元高達百萬元，
這龐大醫療費用已經無法靠治療療程才理賠的傳統防癌險能轉嫁!
因此規劃防癌險時須著重於罹癌時能一次獲得多少的理賠金為首要的考量，
這份建議書的終身防癌就是屬於著重治療療程才理賠的險種除了保費高，也沒有一次性給付的功能!
重大疾病險的保障範圍就有包含癌症且用來理賠癌症的機率也比較高是可以用來取代癌症險的!
依照原先建議書的保費就能做到250萬的癌症一次性給付及定期殘扶險的規劃，會是更有效率的規劃!
2.接著是住院醫療終身險的部分，我想請問是不是住院醫療終身這一塊可以不用買到終身呢?
因為就我自己還有太太親身的經驗，我們都曾住院開過刀，
光是一天醫療雜支的費用就將近或是大於一天的住院費用，
所以是不是可以不用買到住院終身，而是可以改買支付雜支多一點的保險比較好呢?
那如果有可以支付醫療雜支多一點的理賠項目，是否有推薦的呢?
『終身醫療』、『終身手術』都是高保費低保障的商品且能提供的保障又不高是無法解決醫療費用問題，
且商品條款自購買日起就無法再更新，也就無法因應未來醫療技術改變能隨時將我們的保障『升級』，
而上述兩險種看起來理賠項目很多但統整起來只是賠『病房費』與『手術費』而已!
您本身經驗也知道一般治療過程花費最大的就是在健保不給付的自費項目(醫療雜支)上，
因此規劃高住院雜費額度的醫療險才是對我們轉嫁醫療費用最有好的險種，為了有高住院雜費額度的規劃，
建議選擇規劃雙實支實付來做足醫療險的規劃(病房費至少四千，雜費額度至少二十萬)!
3.什麼樣的保單該買終身，什麼樣的該買一年一約的呢?
基本上保險以『定期險』來規劃，對於我們才能做足當下的保障來面臨明天的生活，
除了『因殘廢造成需人照顧的風險』會面臨到深不可測的看護費用須靠保障範圍大的殘扶險來轉嫁，
若有預算可以考慮保額不打折且不還本的終身險來做好準備!
看到您們認真研究孩子的保障感到為人父母的偉大，最後還是要強調雖然孩子的保障重要，
但身為父母親的您們本身保障是否重新檢視過了呢?
只有您們有足夠的保障才能讓孩子在未來能放心的成長!
以上觀念及建議與您分享，若想要瞭解詳細規劃或有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!
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