請大家幫我檢視兒子這份保單可以嗎

小惠您好:

一般來說新生兒保單大概1萬5就能有很好的規劃，不需要這麼高的保費!
而這份保單主約有『終身醫療』及『終身手術』兩張高保費的商品，自然保費就會高出許多!
然而終身險除了高保費低保障之外，重點是商品條款日後也不會再更新，
無法隨著大環境或者是醫療行為改變而增加保障，就變成繳了昂貴的保費卻沒有足夠的保障，
是建議以『定期險』來進行風險規劃，在未來要調整保單也比較容易，就不會發生捨不得認賠殺出的情況!

此外『終身醫療』與『終身手術』僅限於在『病房費』與『手術費』的理賠而已，
因為現在健保DRGs的制度下，未來住院天數降低以及非"傳統"手術的因素而使得理賠金額越來越低，
將會越來越難以填補醫療花費，是否了解若住院會有哪些開銷，又有哪些部份是我們無法負擔的呢?
每次醫療行為的主要負擔在健保不給付的項目如新式手術(達文西手術)/自費藥物(標靶藥物)、醫材(人工關節)等，
而實支實付險為目前最有效用的醫療保障，最好有『20萬住院雜費額度』，
只要買的對而且買的足夠，其他醫療險根本不用買!

另外不論終身、定期手術商品，單光是『手術險』的爭議就很大了，有兩點爭議點對保戶權益就極為不利!
1.條款內沒有對於『手術』有任何明確的定義，讓在理賠上不斷有爭議也是如此!
2.因保障範圍大多以「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節」所列的項目為主，
若隨著政策的修改或是醫療科技進步，未來有新式手術來取代傳統手術方式時，
若不在這保障範圍內保險公司是否會賠?就算會賠，那是要怎麼賠?
這沒有任何參考依據只能任憑保險公司單方面認定的理賠，對我們的權益是完全沒保障的!
上述兩大點是對於『終身醫療』與『終身手術』的重要論點!!

最後對於要調整您小孩的保單，提供有兩點建議:
1.若不願意認賠殺出的話，將終身手術刪掉，實支實付單位數拉高，加買它家定期重大疾病!
2.若沒有申請過理賠就沒有既往症的問題，看是否接受認賠殺出來重新規劃一份，
只需要一萬五內就可以擁有24萬的住院雜費額度，350萬的重大疾病保障，每月最高3萬塊殘扶金的保障!
用較少的費用來將當下保障極大化才是真正保險的意義與功能，能帶給您與家庭真正的幫助!

再次強調雖然小孩子的保障重要，但是身為父母親的您們是否已經做足保障更是對孩子才是重要的，
唯有父母親做足保障才能讓孩子在成長之路無憂無慮的成長，不會因為父母親面臨風險時而改變孩子的規劃!

以上幾點觀念與建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!

這份保單假如要做調整的話
我個人建議是把真安心住院下降保額到500元即可
全心住院日額是很強的定額給付險，目前也已經停賣了
個人強烈建議要保留(門診手術也有賠，而且沒有像一般手術險有縮限定義的限制，條款很優)
真全意住院醫療是醫療險的核心「住院實支實付」，同樣也保留下來
意外險的部分可動可不動(我個人是建議最重要的死殘額度可以拉到高200萬，保費沒差很多)
真安順則是可以毫無懸念的解掉
另外去加一張法巴金健康，以及用友邦人壽ICAN200萬+DIYR2萬+YRDR200萬，進一步拉高癌症/殘廢的保障
如此一來就很完整了，雙實支實付倒不是特別必要(要加也可以，個人推薦用全球XHR或中信HNRB)