如果要拉高病房費與自費療程 應該優先考慮實支實付
比較好的方式是選擇兩間公司的實支 做風險分散
同時要注意是否給付門診手術與門診雜費
標靶藥物因為花費不一定在住院期間發生
這要靠罹癌的一次給付
但原先的公司這樣的產品都是長年期的保費比較高
勢必要找其他間做補強
另外富邦產險的保單部分似乎是對於意外身故的給付較多,此部分是否殘扶險即可涵蓋?
殘扶險給付的是因為疾病或意外造成的殘廢
意外險單純給付意外殘廢 死亡與意外醫療
這兩個不是相同的
建議都要做 意外險部分就是拉高死殘額度 提高身故和殘廢的保障
希望能調整現有保單,並填補保單漏洞。
要看預算多少 是要就現有的加強或是直接做調整
富邦的主約是終身醫療 不能減額繳清又佔去太多的預算
如果要把保費移去其他部分保障最快的方式是解約重新規劃
有需要歡迎點我頭像來信討論
規劃合適保單
住院日額 : 1000元
住院手術 : 3000元
門診手術 : 1500元
出院後療養金 : 500元
加護病房醫療金 : 2000元
燒燙傷中心醫療金 : 5000元
住院前後門診 : 250元
老年住院關懷金 : 3000元,滿69歲起,另外給付
全殘生活扶助金 : 12萬/年,給付5年
醫療總上限 : 300萬
較不建議用終身醫療當主約,雖然身故後會退保費+12%利息,但是要扣除理賠金總額,剩餘的才會給付給我們
現今住院天數越來越短了,等於終身醫療給的也會越來越少,越來越不實用,也要考慮到通貨膨脹的問題
手術額度都極低,各是3000與1500,賠的根本就是自己的錢,這張可是沒有保單價值的,最低也只能降到800元,所以保下去就是進退兩難了
因為這張剛保沒幾年,我會比較建議解掉,等同整張保單重新規劃,若不一定要保富邦的,還有其他家較優勢的商品可選擇,如全球、台灣、遠雄
富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCC1) 2單位 69年/ˊ69年=>刪除,換成定期重大傷病+癌症
罹患癌症保險金 : 第1~20年度 10萬、第21年度(含)起 15萬
罹患原位癌 : 第1~20年度 1.5萬元、第21年度(含)起 2.26萬
癌症住院醫療金 : 2400元
癌症出院療養金 : 1200元
癌症外科手術醫療金
罹患癌症 : 3萬/次
罹患原位癌 : 4500元
癌症門診醫療金 : 1000元
癌症放射線醫療金 : 1000元
癌症化學醫療金 : 1600元
癌症安寧照護金 : 4萬
這隻也是富邦保單必推的,好處是平準型費率,每年保費都一樣,但又是可調式費率,保險公司有權力調整保費的
平準型不一定就是好的,前期已經收比較高的費用了,若鋼保幾年而已就解掉,反而虧更多,以這張給付的內容來講,不是很優
癌症一次給付金只有15萬 (第21年度後),雖然有理賠併發症,也少了骨髓移植、義肢裝設、義乳重建這幾個項目
應該知道這張要持續繳到95歲吧?不是繳費20年保障到95歲喔,我認為可換成定期重大傷病+癌症險,將一次金規劃到200萬以上基本的額度
富邦人壽長青健康保險附約(計畫B) 1單位 49年/55年=>刪除,換成他家實支實付
住院病房費 : 1500元
住院醫療費用 : 8.4萬元
住院/門診手術 : 413~16.5萬 (手術倍數1~400%),不包含門診手術相關醫療雜費
重大器官移植手術保險金
(1)心、肺或肝移植手術 : 412500元
(2)胰、腎或異體骨髓移植 : 206250元
屬於"列舉式"實支實付,雜費列舉項目有在條款裡才有理賠
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HSB5) 1單位 49年/ 49年 =>刪除,換成他家實支實付
醫療雜費 : 8.4萬
住院/門診手術 : 410~16.4萬,不包含門診手術相關醫療雜費
重大器官移植手術保險金
心臟、肺臟、肝臟 : 41.2萬
胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 20.6萬
這兩支實支都是正本理賠,雜費條款也都是列舉式寫法的,對我們理賠上會比較不利,項目侷限在條款上,被大大的限制住了
而且保兩支實支沒辦法同時領,雜費項目只能用HSC5,而HRA則只能選擇日額給付,這樣就沒有雙實支的意義了
(二)保險公司:富邦產物保險股份有限公司
購買時間:民國104年4月15日(每年自動續約扣繳保費)
新十全大補綜合保障(兩全其美)計畫B 年繳3,360=>可保留,或換成其他意外險
保費偏貴,若要節省保費,也有其他較便宜,CP值很高的產險意外險可選擇
(三)保險公司:國泰人壽保險股份有限公司[ 總保費(含主、附約):年繳13,310元]
購買時間:民國99年4月29日
新鍾情終身壽險 20萬元 20年=>保留
全心住院日額 1,000元=>保留或降低額度,增加雙實支
住院醫療第1~30天 : 1000元,30天以上 : 2000元,因精神疾病住院,同一年內限90天
出院療養金 : 500元
加護病房、燒燙傷病房 : 2000元
住院/門診手術 : 1250~8萬元 (手術倍數1.25~80倍)
手術療養金 : 625~4萬元 (依手術醫療金50%給付)
這支的保費也不便宜,若預算許可還可保留,不給付醫療雜費,尚可做為醫療輔助型,主軸還是在於醫療雙實支
全方位死殘 122萬元=>保留
全方位傷害醫療 1,000元=>保留
全方位醫限-有社保 3萬元=>保留
意外/殘廢金100萬,意外殘扶金1萬/月(給付120個月),重大燒燙傷10~40萬
航空交通意外身故/殘廢另外給付 200萬,意外住院日額、意外門診實支實付
好骨力傷害保險附約 31萬元=>保留
主要針對意外身故、意外殘廢一次金
意外骨折(依骨折表3~80%)給付、意外脫臼(10~30%)
意外險部分都還可保留,也有富邦產險意外險作為加強
(四)保險公司:國泰人壽保險股份有限公司[總保費(含主、附約):年繳7,771元]
購買時間:民國99年5月12日
新豐彩101 1萬元 20年期=>保留
康愛防癌附約 1單位=>保留,增加一次性給付重大傷病+癌症
初次罹患原位癌 : 6000元
初次罹患原位癌以外 : 3萬
癌症照護金 : 1.5萬
癌症住院醫療金 : 1000元
癌症長期住院醫療金 : 500元
住院/門診手術 : 1.5萬
骨髓移植醫療金 : 12萬
義肢裝設 : 6萬
義齒裝設/義乳重建 : 3萬
癌症門診醫療金 : 500元 (最高120日)
化學/放療醫療金 : 1000元
癌症化療或放療補助保險金 : 500元
給付總額上限 : 250萬
癌症一次給付金太低了,只有3萬,縱使加富邦PCC1,最高也只有18萬,這張也只能當作療程型治療費基本的保障
只是需要留意,這張不賠因癌症所引起的併發症,建議在用定期重大傷病與癌症險,針對一次性給付,總額提高至200萬以上
總結:
以上這樣的規劃還是有些不足的地方喔
實支實付=>雜費額度不高,保兩隻,其中一隻也只能選擇日額給付,意義不大,由於主約用到不實用的終身醫療,所以建議都換掉
癌症險=>一次給付金過低,國泰已有終身癌症,也有療程型費用,只是一次給付金很低,最需要的是補強一次性給付險種,非PCC1那類型的
重大傷病=>保障範圍較廣泛,也有包含癌症,因此可與定期癌症一起規劃,可規劃100萬,癌症險100萬,這個部分較推薦台灣人壽
意外險=>已有國泰為基本意外保障,富邦產險則保費較高,也可將富邦十全換掉,不換也可
殘扶險=>這個部分主要針對1~11級殘,因意外或疾病致殘的風險,保障疾病很廣泛,保終身醫療倒不如保終身殘扶,對於居家照護,會有很大的幫助,盡可能選擇不還本型,也就是身故不退還保費,還本型保費高很多,也可再增加定期險拉高保障
壽險=>只有國泰主約終身壽險,由於額度不高,若有壽險需求,可再增加定期壽險
1.癌症險的部分:
富邦PCC1有理賠併發症,但是沒有理賠輔具(義肢義乳等),而且單位數太少;國泰康愛防癌更差,沒有理賠併發症!
為什麼要有併發症?比如今天做大腸癌手術,而腫瘤切除後,因後續不適需再做手術或是腸沾黏等等,就是屬於併發症!
所以上述這兩支可以有更好的方案代替!建議規劃較高的癌症一次金、有併發症、有輔助的!
2.實支實付的部分:
富邦長青健康是75歲前屬住院日額,76歲開始才開啟(正本)實支實付,然後續保到80歲。
富邦HSB5是列舉式的(正本)實支實付,而且沒有門診手術雜費!
為什麼要有門診手術雜費?比如治療白內障需要人工水晶體,而人工水晶體就是屬於門診手術雜費!
為什麼要有副本實支實付?比如目前公司有幫您保團保,如果發生需要理賠狀況時,您只有一張正本收據,請問要給公司?還是給自己投保的保險公司?會有衝突!
所以上述這兩支可以有更好的方案代替!建議規劃兩家(副本)實支實付,額度可以互相填補、有門診手術雜費、且續保到80歲以上!
3.殘扶的部分:
每個人認為每月所需費用都不一樣,因為不清楚您每月至少需要多少照護費,所以建議要根據您的現在生活水平、每個月的收入及開銷去抓額度。
可以選擇月領金不打折的商品,一次金的額度相對來說較高的,豁免是1-11級範圍較廣。
4.壽險的部分:
建議您可以用定期壽險來增加額度,趁年輕時候,保費比較便宜做規劃。
5.重大傷病:
可以選擇有台灣人壽CIR3 / 遠雄人壽RG1或RK1
RG1跟RK1的差別是RK1多了心肌梗塞+冠狀動脈繞道手術,比較齊全。
6.特別回答您問的『另外富邦產險的保單部分似乎是對於意外身故的給付較多,此部分是否殘扶險即可涵蓋?』
這是不一樣的險種,無法互相取代唷!因為產險的意外包含意外住院日額/意外實支實付等等,是屬於治療過程。
殘扶的部分是意外或疾病造成需要他人照顧,且無法工作也無法再回到職場時的保障!屬於出院以後沒痊癒狀況下的補償!
目前在保險經紀人公司服務,歡迎您點我頭像來信討論,一部分幫您省下保費,另一部分幫您補足所需的保障!