莎夏您好:
對於高保費低保障的終身醫療能提供多少的幫助,相信您已經有一定的了解!
這兩張主約佔了不少的保費,沉重的保費壓力也影響到我們的平常生活規劃了!
但是這些都是我們的辛苦錢,要全部解約掉也是會捨不得!
雖然繳六年了基本是不建議全部解約,
先將現有的保障做調整後,再把其它保障缺口補齊,
讓把辛苦錢花在真正需要風險規劃的刀口上才是調整保單的重點!
先從現有的保單來調整:
保單一
主約雖然終身醫療能提供的保障不高,但這張保單有掛實支實付的附約,
深怕若已經有了身體狀況與病例時,貿然解約會造成本身的權益及保障損失,
建議將主約單位數降低至最低單位數並且保留實支實付及意外險附約就好!
而住院日額與終身防癌兩張附約,
由於現在醫療制度的改變與醫療技術進步的因素讓住院天數會越來越少,
同時也為了達到良好的醫療品質,採用健保不給付的新式療程、手術及藥物比例越來越高,
因新式治療技術的推出讓癌症治療方式改變,造成實際住院天數下降,
然而因健保大多不給付標靶藥物或是電腦刀、螺旋刀等放射線治療費用,若自費一年的花費破百萬元,
在防癌險投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用,
但因為大多數治療無須住院,造成仰賴住院的醫療險與防癌險已經不太適用,建議可以刪除拿掉!
保單二
主約為含重大疾病的終身醫療險,
如同因新式治療技術的推出讓癌症治療方式改變且大多數治療無須住院,
為了轉嫁非住院就能治療的新式療程與標靶藥物所產生的龐大醫療費用,
建議選擇"罹癌就一次整筆給付"的險種,額度最好要有200萬左右才會比較安全!
最後回到您的個人狀況為已經結婚有家庭了,
代表已經有一定的家庭責任須開始規劃,適當的壽險規劃能替您的家庭與親人帶來更安心的保障,
同時因應老子化及少子化的環境會帶來長期照護的風險,提早規劃殘扶險來做好看護的風險準備!
最後整理:
將保單一主約的保額降低,保留實支實付及意外險附約,
建議將住院日額與終身防癌與保單二拿掉,這樣就能將沉重的保費減輕不好!
也因為負擔的家庭責任逐漸變重與醫療品質有關的住院雜費額度的不足,
與缺乏高額度的一次性給付重大疾病險及未來長期照護的風險轉嫁,
建議補上:
定期壽險、第二家的接受副本的實支實付來提升住院的醫療品質、定期重大疾病與殘扶險來做好更足夠的保障!
以上觀念及建議與您分享,若有問題歡迎再來信討論,謝謝!