,就算保費多便宜,保障寫的多好,如果保單條款問題一大堆,發生風險要申請理賠時就會發生許多糾紛。
承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外,另外更要注意的是保單條款
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險:除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢,共75項殘廢項目),是否有理賠燒燙傷部份,很多保險公司並沒有燒燙傷(無理賠),有的只有理賠25%,但是也有理賠100%,同樣是意外險,如果因意外發生火災導致燒傷,沒有理賠燒燙的意外險,是一毛也不會理賠的,因為沒有殘癈也沒有燒死,所以沒有理賠。
2.醫療險:分為支實實付跟日額即付,實支實付主要是支付病房費用支出(其醫療限額越高越好),日額即付是給付生活費用,兩者功能不一樣,所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險,每五年會調整一次保費,最高承保年齡只到75歲或80歲(實支實付保費在60歲之後會變的非常貴)。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型:是指理賠金有一定的額度,終身保障(大都是繳費20年終身保障),但是當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼會退還所剩的保額,且保費貴。
無限額型:是指理賠金無限制額度,終身保障,保費便宜。
倍數型:其指定限額度高,當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼不會退還所剩的保額,保費比帳戶型便宜。
日額即付:繳費20年終身保障,屬於終身型(但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險,所以一定要注意保單條款),(保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險,有的只有承保到75歲或70歲,其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定),另外要注意是住院一天理賠多少錢(是否能夠支費病房費用),是否有理賠門診手術(許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份),燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少(有的只理賠7天,有的理賠30天,有的理賠90天),是否有手術條款限制(有的保險公司手術理賠項目問題一大堆),有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
3.癌症險:以承保症險來說,要注意的是否有理賠併發症,何謂併發症,在治療癌症過程中,因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ,醫學報導中,在治療癌症中,有7~8成是在治療併發症的,如果癌症險中沒有理賠併發症的話,因癌症引起的併發症,不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的,以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險,另外,在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制(有的限制一年只能動三次手術)…。
以保險經紀人來說,保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品,所以能客觀推薦客家保險公司的商品,並針對客戶的需求來作搭配,再來,保險經紀人並不屬於任何一家保險公司,所以當發生理賠時,保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠,而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用,當規劃同一家保險公司的保險商品時,其保費都是一樣的,並沒有比較貴,當發生理賠時,申請理賠也是很簡單,並不會造成客戶的困擾,當然,如果您跟保險經紀人承保保險,其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
合作的保險公司有:新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、…等人壽險跟產險。
白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障
G.C.T您好:
讓客戶買到對的保單是件非常重要的事情,關於這份規劃需要修改的空間非常的大!
規劃醫療險無疑是希望把醫療費用全部轉嫁給保險公司而不會影響到本身的生活及財務規劃,
有時候為了達到有更好的醫療品質,需自費項目(雜費)可能要需支付數萬元到數十萬元,
這份所規劃的『手術險』和『終身醫療』也就只賠住院病房費與手術這兩部份而已,
頂多理賠數千元到一萬初頭而已,只有『實支實付』才能把龐大的住院雜費轉嫁出去,
『手術險』和『終身醫療』不建議購買,因為買了也沒辦法有多高的保障
沒辦法提供高保障的險種就沒有必要購買,將預算拿去補足其他缺口都還來的實際!
此外手術險很常與保險公司發生理賠爭議,除了條款沒有很明確的手術定義外(切開、麻醉、縫合),
因保障範圍大多以「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節」所列的項目為主,
但現階段隨著醫療科技的進步,治療方式越來越多變,未來會被納入全民健保所認定的項目就不得而知,
再來這張手術險的條款卻對消費者非常不利,引用該商品的條款如下:
第十條 手術醫療保險金
如被保險人所接受之手術,未載明於附表一所列之手術項目時,
本公司將與被保險人協議比照該表內程度相當之手術項目之手術等級,決定給付倍數。
但該項手術若屬下列情形之一者,則本公司不負賠償之 責任:
一、依據本契約除外責任條款之規定不在賠償範圍內。
二、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術者。
簡單的說這張手術險在未來手術若不在全民健保所認定的手術項目內就無法理賠!
買保險就要買的便宜、買的對、買的足夠,在有限的預算內購買到足夠的保障更是重要!
建議這張主約改用壽險出單並且將手術險與終身醫療刪掉,
將省下來的預算替孩子規劃定期重大疾病險(癌症)與殘扶險來將在成年前的真正大風險先做足!
雖然規劃孩子的保障要緊,但檢視父母親本身的保障是否足夠更是重要的事情!
以上觀念及建議與您分享,若有其他問題歡迎再來討論,謝謝!