Heidi您好:
看了您所詢問的三個問題,提供一些小小的觀念與您分享!
1.現有保單下需要做什麼調整?
趁身體無狀況趕緊補上『實支實付的醫療險』是正確的做法,就能把醫療費用的風險轉嫁出去了!
2.殘扶險、重疾 選擇
2.1先前有保險員建議「殘扶險」「重疾」需加強,所以他建議:
富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險 XLJ 三萬元
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 HSC5 一單位
(因實支實付想做在原本國泰保單之下,所以附約暫不考慮。)
講到重點了,『殘扶險』與『重大疾病』都會面臨到龐大的『看護費用』及『醫療費用』是無法預測的!
我蠻好奇您是否了解富邦業務員是如何規畫出這三萬的保額呢?因為這保額規劃跟風險轉嫁有密切關係!
建議選擇保額不打折給付的殘扶險對於未來的看護費用能更安心面對!
該公司保障型商品不算有優勢,但是也是有一年一約的一次性給付型重大疾病險怎麼會沒替您規劃到呢?
一般傳統重大疾病險雖然有7項的保障範圍,不過理賠部份用癌症比例比較高!
雖然已經有規劃針對治療過程有理賠的防癌險了,但是現今的醫療制度的考量與醫療技術逐漸進步的狀況,
以往需住院才能進行的療程漸漸轉往門診就能治療,需自費的標靶藥物也逐漸改成門診就能拿到的口服藥,
單以傳統防癌險就無法啟動來轉嫁這龐大的醫療費用,就會影響到安排好的財務規劃及生活了!
因此『一次性給付理賠金的重大疾病(癌症險)』就是拿來支付昂貴的標靶藥物或維持原來生活的重要險種!
通常至少要規劃保額200萬或年薪2~5倍會讓自己更能安心接受治療,不用擔心其他事務!
針對癌症的一次性給付,國泰產有一張不錯的商品可以選擇喔!
2.2自己有在網路上看到友邦 JDDR+友備無患+十一助行。
買保險最重要的事情是當下的保障是否做足,遇到風險時明天的生活是否會遭受到改變?
這套定期險的規劃就能把當下的保障做足拉高,規劃好階段性的保險規劃能更安心面對到未來!
建議增加一些預算將當下保障先買回來,讓自己現有的保險規劃能更完整!
3.若想要趁年輕時先繳起來,是否不該保一年一期?抑或是有什麼方案可選擇?
這應該是想考量到終身險或定期險的選擇吧?千萬不要有『趁年輕時先繳起來這個想法』來規劃保險!
依舊回到買保險的用意,為了就是做足當下的保障讓明天的生活不用擔心到風險!
終身險顧名思義就是可以保障一輩子,但卻是高保費低保障的商品,在限有預算內購買通常會壓縮到保障!
在需要累積資產的時段上花了大把的銀子卻無法讓當下做足保障,我相信這是沒有人可以接受的!
選擇用較少的預算換來當下較高的保障的定期險來規劃,才是保險真正的意義與功能!
以上觀念與您分享,有其他問題歡迎再來信討論,謝謝!!
,就算保費多便宜,保障寫的多好,如果保單條款問題一大堆,發生風險要申請理賠時就會發生許多糾紛。
承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外,另外更要注意的是保單條款
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險:除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢,共75項殘廢項目),是否有理賠燒燙傷部份,很多保險公司並沒有燒燙傷(無理賠),有的只有理賠25%,但是也有理賠100%,同樣是意外險,如果因意外發生火災導致燒傷,沒有理賠燒燙的意外險,是一毛也不會理賠的,因為沒有殘癈也沒有燒死,所以沒有理賠。
2.醫療險:分為實支實付跟日額即付,實支實付主要是支付病房費用支出,日額即付是給付生活費用,兩者功能不一樣,所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險,每五年會調整一次保費,最高承保年齡只到75歲(或80歲)。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型:是指理賠金有一定的額度,終身保障(大都是繳費20年終身保障),但是當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼會退還所剩的保額,且保費貴。
無限額型:是指理賠金無限制額度,終身保障,保費便宜。
倍數型:其指定限額度高,當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼不會退還所剩的保額,保費比帳戶型便宜。
日額即付:繳費20年終身保障,屬於終身型(但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險,所以一定要注意保單條款),(保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險,有的只有承保到75歲或70歲,其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定),另外要注意是住院一天理賠多少錢(是否能夠支費病房費用),是否有理賠門診手術(許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份),燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少(有的只理賠7天,有的理賠30天,有的理賠90天),是否有手術條款限制(有的保險公司手術理賠項目問題一大堆),有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
3.癌症險:以承保症險來說,要注意的是否有理賠併發症,何謂併發症,在治療癌症過程中,因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ,醫學報導中,在治療癌症中,有7~8成是在治療併發症的,如果癌症險中沒有理賠併發症的話,因癌症引起的併發症,不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的,以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險,另外,在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制(有的限制一年只能動三次手術)…。
以保險經紀人來說,保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品,所以能客觀推薦客家保險公司的商品,並針對客戶的需求來作搭配,再來,保險經紀人並不屬於任何一家保險公司,所以當發生理賠時,保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠,而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用,當規劃同一家保險公司的保險商品時,其保費都是一樣的,並沒有比較貴,當發生理賠時,申請理賠也是很簡單,並不會造成客戶的困擾,當然,如果您跟保險經紀人承保保險,其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
合作的保險公司有:新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、…等人壽險跟產險。
白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障