保經規劃請益
先說明自身的需求，以醫療險(實支實付、重疾、癌症險)、意外險優先;壽險等成家後，保額需求較明確再規劃，殘廢殘扶險暫無考慮(意外致殘有規劃意外險轉嫁，疾病致殘大概聽過糖尿命截肢，沒家族病史，且可由後天的飲食管控，或許還有其他疾病致殘的案例，但本身覺得機率不高，應可避開此風險，所以暫時沒考慮規劃)。
2.保經的規劃建議書幫我規劃如下:
(1)遠雄FI2壽險 10萬 20年期 保費3360(最低保額主約，掛其他附約用)
(2)遠雄RG1重大傷病險 100萬 1年期 保費3870(1年期定期險，保費自然費率逐年調漲)
(3)遠雄RJ1實支實付，計畫4，雜費、手術限額最大額度50萬、30萬，可轉日額給付，保費4566(1年期定期險，保費自然費率逐年調漲)
(4)遠雄終身醫療日額型，理賠限額無上限，保費10910(保經建議隨著年長，實支實付保費逐年調漲，到後期保費會很貴，且無法保障終身，故建議搭配買1支最低保額的終身醫療險來保障到終身，後期年長可將實支實付額度調降，降低保費負擔)
(5)遠雄癌症險 1年期 XCD 5單位+終身型癌症險 HG4 1單位，保費6792，主要有理賠併發症，也是考量到後期XCD保費會很貴，且無法保障終身，故建議搭配買1單位的終身癌症險來保障到終身
(6)全球LDC殘扶險 2萬 30年期 保費7460(主約，掛附約實支實付用)
(7)全球XHR實支實付，計畫6，病房費用給付較遠雄RJ1高，雜費、手術限額也有相當額度(較遠雄RJ1低，但可依住院天數、手術倍數加倍給付)，也可轉日額給付，保費3390(1年期定期險，保費自然費率逐年調漲，計畫6主約有額度限制)
(8)新光人壽BFA殘扶險 3萬 30年期 保費14640，保證給付180個月，每月殘扶金固定給付3萬
(9)安達新平安100plus意外險 100萬 保費1835
整個規劃年繳保費56821元，平均月繳4735元，保費在月收入10%以內。
經我評估後，在有限的預算下，做些調整如下，想聽版上大大們的意見:
(1)遠雄終身醫療日額型刪掉，終身型保費貴很多，雖然保經建議搭配最低保額來保障終身，避免後期實支實付高保費且沒終身保障(有搭配終身基本保障，後期實支額度還可選擇調降降低保費負擔)，天人交戰後，還是覺得錢該花在刀口上，買當下或明天的保障，而不是未來的保障，買終身等於提前預繳高額的保費，會影響現有資金運用(現金流)，提前預繳20年期的終身保費(先苦後甘) v.s 1年期繳超過20年(總繳保費可能較終身多)，但未來會不會有更好的商品?自身儲蓄是否能夠應付醫療費用，也是個變因，所以選擇買"當下"或"明天"的保障，而不是未來的不確定保障(通膨效應，現有的給付，未來能保障多少?)。
(2)遠雄FI2壽險，想調整為10萬 15年期 保費4120，因為原主約只是要掛其他附約用，選擇15年期的第1年末就可減額繳清了(4120*1=4120)，但20年期的要第2年末才能減額繳清(3360*2=6720)，相較之下，15年期較划算，且也不會影響附約延續條款
(3)遠雄RG1重大傷病險保額100萬，原本想調整為200萬顧癌症，一次給付自行運用，但保經建議遠雄RG1 100萬+癌症險 1年期 XCD 5單位+終身型癌症險 HG4 1單位就可以了，雖然RG1一次給付只有100萬，但還有癌症險1年期XCD 5單位+終身型癌症險HG4 1單位在顧，且是依治療"次數"在給付(癌症治療幾次就給付幾次)，還算可接受這樣的保障，就沒多做調整，不然我的認知是應付昂貴的標靶藥物費用RG1 100萬根本不夠用。
(4)遠雄RJ1+全球XHR雙實支，基本上這樣的搭配是互補的，就沒多做調整，唯一在考慮的就是額度需要做到那麼高(都是最大限額，相對要付出更多保費)?，由於對現今醫療花費"行情"的資訊不足，暫無法評估，維持現有的建議規劃
(5)遠雄癌症險 1年期 XCD 5單位+終身型癌症險 HG4 1單位，搭配的概念有點類似終身醫療，主要考慮XCD後期保費才會搭配基本保障的終身型癌症險HG4，後期可選擇XCD額度要不要調降，基本上沒意見，跟原本想的直接XCD 6單位，保費真的有差
(6)全球LDC殘扶險，主要掛附約實支實付用，但無法減額繳清，想調整為全球QWX壽險 21萬 15年期 保費8421，第1年末可減額繳清，20年期保費6741，但第2年末才能減額繳清
(7)新光人壽BFA殘扶險，暫時沒考慮規劃(保費14640...)
(8)安達新平安100plus意外險 100萬 保費1835，原自己規劃富邦滿足保6plus，同保額保費1504較便宜(和泰意錠保1666)，保費差異在於意外給付的項目，不過，個人覺得保障大同小異，多也是多在針對比較特殊的意外事故給付，有無必要挑選玲瑯滿目的多給付意外險(保費也較高)?所以想調整為富邦滿足保6plus。(我想各家產險公司的意外險費率應該差不多，差在給付項目夠不夠玲瑯滿目?還是版上大大有推薦的意外險?沒有的話，個人認為沒必要去追求玲瑯滿目的意外給付，基本的意外保障作足就好)
新北市
遠雄建議主約改成FX7或HU2最低保額
如果要拉高癌症一次給付
可以考慮做主約HU2 31萬
這樣重大傷病可以拉到200萬
加上定期防癌六單位有癌症一次給付260萬
醫療部分可以先在預算內做RJ1計畫2搭配XHR計畫5
等未來覺得保費造成壓力
在降低RJ1為計畫1
或是只留XHR
新北市
yenhsing 您好
保經的規劃：
(1)遠雄FI2壽險 10萬 20年期 保費3360(最低保額主約，掛其他附約用)
現在的醫療附約都會有附約延續條款，避免因主約消滅而造成附約的延續效力受到影響。
但是很麻煩的是遠雄的附約延續條款有一條是要公司同意：
遠雄人壽附約延續批註條款乙型
(本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目)
第一條【批註條款之訂定及構成】
「遠雄人壽附約延續批註條款乙型」(以下簡稱本批註條款)，僅適用於本公司指定之附約(以下簡稱 本附約)，並構成本附約之一部分約定。
前項所稱「本公司指定之附約」之險種名稱如附表。 本附約之約定與本批註條款有所牴觸者，應優先適用本批註條款。
第二條【附約延續之適用範圍】
本批註條款之適用範圍如下:
一、本附約被保險人與主契約被保險人為同一人時，於主契約有效期間內，因下列情形之一導致主契約
終止時，本附約得依本批註條款之約定延續其效力: (一)累計申領之各項保險金總額已達給付上限。 (二)本公司已給付全殘廢保險金。 (三)非屬「身故」之保險事故。
二、本附約被保險人與主契約被保險人為不同人時，於主契約有效期間內，因下列情形之一導致主契約 終止時，本附約得依本批註條款之約定延續其效力:
(一)主契約被保險人死亡。
(二)累計申領之各項保險金總額已達給付上限。
(三)本公司已給付全殘廢保險金。
(四)非屬「身故」之保險事故。 前項情形，本附約延續後之有效期間，依其條款之約定。
第三條【延續附約權利義務之行使】
本附約於延續期間內，除本批註條款另有約定外，其權利義務仍依本附約條款之約定行使。 主契約效力終止時，要保人應向本公司提出申請，並經本公司同意後，得延續本附約之效力。 前項情形，主契約要保人身故時，以本附約被保險人為繼任之要保人，但未成年之本附約被保險人以其 法定代理人為繼任之要保人。
第四條【附約延續期間之繳費方式】 本附約於延續期間內，應依本公司指定之繳費方式及繳別繳納其應繳交之保險費。
也就是說萬一發了全殘的狀況，理賠的時候我們不能在申請書指針對醫療理賠，一理賠就是整張去申請，這樣會造成主約理賠全殘後消滅，附約跟著消滅，而人還活著的狀況下醫療險附約沒有了未來就有極大的風險缺口，所以主約要挑不會因為理賠全殘就消滅的主約，如雄安心終身壽險FX7或是好心殘廢照護終身保險HU2，可以避免這個風險的缺口
我們目前規劃的叫做定期險醫療，主要就是針對目前的社會制度、醫療狀況來規劃，也就是說未來如果社會制度和醫療狀況有變化的時候我們可以隨時調整
如果保單減額了，未來就是只能往下降保額，不能往上增加和新附加
我自己的經驗是，客戶真的碰到要調整結果當時全球已經減額，後面只好再重新規劃，但這部分看您考量，沒有一定的標準
(2)遠雄RG1重大傷病險 100萬 1年期 保費3870(1年期定期險，保費自然費率逐年調漲)
(3)遠雄RJ1實支實付，計畫4，雜費、手術限額最大額度50萬、30萬，可轉日額給付，保費4566(1年期定期險，保費自然費率逐年調漲)
RG1沒什麼問題，但要注意現在核保會卡主約限額10倍，RJ1其實做到計畫二連同全球XHR已經很足夠，住院相加有4,500/天，雜費有達42萬
其實在台北已經可以住到雙人病房，中南部甚至可以單人病房，雜費也會隨住院天數做增加
我建議可以做保費節省，把預算拉去做其他的保障
(4)遠雄終身醫療日額型，理賠限額無上限，保費10910(保經建議隨著年長，實支實付保費逐年調漲，到後期保費會很貴，且無法保障終身，故建議搭配買1支最低保額的終身醫療險來保障到終身，後期年長可將實支實付額度調降，降低保費負擔)
終身醫療其實沒有不好，但是我們在規劃保障的時候應先針對大風險以及現在醫療環境來去調整
目前實施的二代健保最大的問題就在於：住最少天數的病房、用最傳統的手術、比較好的用藥、器材都要自費
所以只有理賠住院、手術的終身醫療很可能會無用武之地，相對理賠會變較少
我們目前規劃的叫做定期險醫療，主要就是針對目前的社會制度、醫療狀況來規劃，也就是說未來如果社會制度和醫療狀況有變化的時候我們可以隨時調整
但是終身醫療的內容就是固定住的，也就是我現在規劃假如有200項手術，20年後增加了2000項手術都會跟我無關，只是保障終身而已
更不論通膨的影響，20年後殘值剩不到一半，現在規劃1000，20年只剩500不到，請問你規劃了一個20年後理賠住院500/天的險種
對未來的你有多少幫助？
與其擔心80歲以後的醫療，為什麼不把保費節省做好資產配置，讓未來有多的錢來運用做風險轉嫁？
(5)遠雄癌症險 1年期 XCD 5單位+終身型癌症險 HG4 1單位，保費6792，主要有理賠併發症，也是考量到後期XCD保費會很貴，且無法保障終身，故建議搭配買1單位的終身癌症險來保障到終身
概念同上，且一個疾病會有三個階段：初期死亡率高、中期治療費高、後期普及率高
你有沒有發現以前的癌症因為致死率高，所以以前的癌症險都在理賠身故、住院？
現在的癌在中期治療延長壽命的機會越來越高，但是相對治療費用貴，所以我們應該針對治療費高的部分著手
拉高癌症分項給付的保障和一次性給付就非常重要
那未來呢？等到普及率高的時候，可能癌症不會痊癒，但能控制，現在買的終身防癌有機會變成廢紙
(6)全球LDC殘扶險 2萬 30年期 保費7460(主約，掛附約實支實付用)
(7)全球XHR實支實付，計畫6，病房費用給付較遠雄RJ1高，雜費、手術限額也有相當額度(較遠雄RJ1低，但可依住院天數、手術倍數加倍給付)，也可轉日額給付，保費3390(1年期定期險，保費自然費率逐年調漲，計畫6主約有額度限制)
同RJ1其實全球規劃到計畫五就很足夠，因為計劃四計劃五的額度差滿多的，但是計劃五和計畫六的額度差距不大
一樣建議保費做節省，不用為了規劃到計劃六硬要把LDC規劃到2萬，更何況LDC保障在業界上又不強且較貴
(8)新光人壽BFA殘扶險 3萬 30年期 保費14640，保證給付180個月，每月殘扶金固定給付3萬
規劃這張的目的應該是在於殘扶險的1-6級殘月生活扶助金不打折吧，但是新光的1-11級殘一次性給付給付較少
我建議可以規劃元大的殘扶險，也是1-6級殘一次性給付不打折，保證給付180個月，且1-11級殘過保單週年非同樣殘廢部位可以重新計算
(9)安達新平安100plus意外險 100萬 保費1835
意外險就大同小異，重點是不要容易斷約即可
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Wayne目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低的預算做到最高且適合自己的保障
在my83已經幫助過200多位的客戶，也榮獲了國際華人龍獎(IDA)、美國百萬圓桌會員(MDRT)的獎項
希望有這個榮幸可以為您服務，有需要協助的地方可以按我頭像跟我聯繫喔
台中市
對保單的了解性很全面 , 也很清楚保單保障內容 , 是一位理性且懂得需求的投保戶 .
保單內容 僅就提供殘扶險 ( 可以考慮 元大 , 將來年紀越大 保費越高 也是考慮之一 ) 也可以先採 友邦定期殘扶(有保證給付180個月), 保費也合理.是可以考慮的組合.
再者 , 全球 LDC 主約 建議附加保證給付附約 ( XGB 保證給付180個月 ) 會較完整些 .因為沒有附加是沒有保證給付的.
關於意外險 重點在於 " 意外醫療實支實付 "(沒住院沒手術等等的意外醫療. 一般都採 2萬 甚至是1萬的專案 .從個人實際案例中 , 實在是不足 .建議可採 " 新O產物 " , 意外實支實付是5萬/次 (至少 )住院一天2000元等等 可參考.保障完整年繳 1644元(建議可參考).
以上簡單提供參考 歡迎聯絡指教
台北市
(1)遠雄終身醫療日額型刪掉，終身型保費貴很多，雖然保經建議搭配最低保額來保障終身，避免後期實支實付高保費且沒終身保障(有搭配終身基本保障，後期實支額度還可選擇調降降低保費負擔)，天人交戰後，還是覺得錢該花在刀口上，買當下或明天的保障，而不是未來的保障，買終身等於提前預繳高額的保費，會影響現有資金運用(現金流)，提前預繳20年期的終身保費(先苦後甘) v.s 1年期繳超過20年(總繳保費可能較終身多)，但未來會不會有更好的商品?
妳的想法才是正確的，拿終身醫療來比實支實付根本是雞腳比雞腿，再者保險只是一種轉嫁風險的工具，真正現實是就算買終身但條款固定理賠固定未來只是一個跟不上時代和理賠比實際帳面價值來的縮水的保障，真正要應付老年風險還是靠自己儲蓄最實在。
自身儲蓄是否能夠應付醫療費用，也是個變因，所以選擇買"當下"或"明天"的保障，而不是未來的不確定保障(通膨效應，現有的給付，未來能保障多少?)。
這才是正確的觀念，保險只是一種階段性的工具，他無法包山包海。
(2)遠雄FI2壽險，想調整為10萬 15年期 保費4120，因為原主約只是要掛其他附約用，選擇15年期的第1年末就可減額繳清了(4120*1=4120)，但20年期的要第2年末才能減額繳清(3360*2=6720)，相較之下，15年期較划算，且也不會影響附約延續條款
如果要第一年末減額，直接選fx7(10萬)就好，也比較沒有全殘失效的顧慮。
(3)遠雄RG1重大傷病險保額100萬，原本想調整為200萬顧癌症，一次給付自行運用，但保經建議遠雄RG1 100萬+癌症險 1年期 XCD 5單位+終身型癌症險 HG4 1單位就可以了，雖然RG1一次給付只有100萬，但還有癌症險1年期XCD 5單位+終身型癌症險HG4 1單位在顧，且是依治療"次數"在給付(癌症治療幾次就給付幾次)，還算可接受這樣的保障，就沒多做調整，不然我的認知是應付昂貴的標靶藥物費用RG1 100萬根本不夠用。
防癌險屬於療程型，以目前的醫療環境較難有所發揮，還是要以整筆給付為主力，xcd只是因為拉到6單位有不錯看的罹癌一次金，男性在40歲前費率便宜，可以考慮當加強。
如果真的不幸遇到癌症需長期住院治療，其實有高額一次金和雙實支實付來分攤的話，並不會有太大問題，與其買高防癌險不如增加實支實付來的更有效益。
終身一單位其實也沒必要，直接以rg1(200萬)或rg1(100萬)+xcd六單位規畫就好。
(4)遠雄RJ1+全球XHR雙實支，基本上這樣的搭配是互補的，就沒多做調整，唯一在考慮的就是額度需要做到那麼高(都是最大限額，相對要付出更多保費)?，由於對現今醫療花費"行情"的資訊不足，暫無法評估，維持現有的建議規劃
如果有要規劃雙實支，XHR計畫五+RJ1計畫一其實就可以了。
(5)遠雄癌症險 1年期 XCD 5單位+終身型癌症險 HG4 1單位，搭配的概念有點類似終身醫療，主要考慮XCD後期保費才會搭配基本保障的終身型癌症險HG4，後期可選擇XCD額度要不要調降，基本上沒意見，跟原本想的直接XCD 6單位，保費真的有差
加終身沒必要，那個錢拿來在年輕打拼階段把保障拉高更實在。
(6)全球LDC殘扶險，主要掛附約實支實付用，但無法減額繳清，想調整為全球QWX壽險 21萬 15年期 保費8421，第1年末可減額繳清，20年期保費6741，但第2年末才能減額繳清
如果用LDC的話保額一萬就好，只是為了出主約，而且可以把它拉長到30年期，真的要買高終身殘扶有別家更好的選擇，如果要減額就只能選15年期的QWX了。
(7)新光人壽BFA殘扶險，暫時沒考慮規劃(保費14640...)
(8)安達新平安100plus意外險 100萬 保費1835，原自己規劃富邦滿足保6plus，同保額保費1504較便宜(和泰意錠保1666)，保費差異在於意外給付的項目，不過，個人覺得保障大同小異，多也是多在針對比較特殊的意外事故給付，有無必要挑選玲瑯滿目的多給付意外險(保費也較高)?所以想調整為富邦滿足保6plus。(我想各家產險公司的意外險費率應該差不多，差在給付項目夠不夠玲瑯滿目?還是版上大大有推薦的意外險?沒有的話，個人認為沒必要去追求玲瑯滿目的意外給付，基本的意外保障作足就好)
產險專案大同小異，自己挑順眼的買就好，但如果沒有打算規劃定期殘扶險，建議意外死殘的保障要拉高，如果真的不幸意外殘廢對人生會有很大的差別，建議至少500萬。
與其買一些低保額終身險但理賠主力卻都還是定期險，不如直接用定期險做好做滿然後把差額自己存起來投資或儲蓄，20年後多一筆現金在身邊會更實用。
回覆信件需開通費用，如有需要詳細規劃，來信請告知明確的需求或想法。
台中市
好的!
我想您對於您的保障已經有一個心目中理想的保單了!
退休規劃的部份可以與您討論出適合的方案!
有任何問題或需要服務的地方歡迎來信!
感謝您!
台南市
主約有出險後導致附約無法延續的風險，
建議改用有附約保障的HU2、FX7、MB1，
而終身癌症、終身醫療在二代健保能給付的金額有限，
建議改用定期險來規劃會比較好。
遠雄RG1與XCD的額度上限較低，
因為癌症標靶藥物治療的金額往往需要200萬以上，
因此建議改用別加上限更高的癌症險規劃。
而終身醫療險在二代健保縮短住院天數的影響下，
給付金額只會愈來愈低，因此不建議規劃，
改用實支實付來取代會更好。
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