保單規劃建議拜託大家幫忙

大家都說終生醫療是低保障的保單，那麼我如果忍痛把終生醫療解約，改買其他家的實支實付(新光安心住院保險附約)變成雙實支實付會不會比較好呢?新光能副本理賠嗎?

ANS:改買其他實支會比較好只是要注意是否4年間體況有所變更
新光副本要簽約時記得告知已有投保實支

意外險的保證續保跟不續保的差別在哪啊?產險的意外險跟人壽的意外險哪個較高?

ANS:保證續保在於繳費即有保障 不會因為體況變更而被停止

富邦HSC改為NHR1的保障是否比較好?
ANS:以目前理賠內容來看 更改後 日額雜費提高 但 少門診手術
看了大家的建議後目前規劃如下：
富邦人壽新終身壽險(甲型)20年期，10萬(改新平準或好享福)
附約:
防癌終身健康保險附約(PCC)，繳至95歲，2單位(建議不要這個)
新住院醫療定期健康保險附約(HSC)，繳至75歲，1單位(基本上會建議用NHR1)
新健康醫療費用定額給付健康保險附約，1年，10單位
保險費豁免附約，20年

新光人壽買活力平安傷害保險,200萬
新光長扶久久A型殘廢照護終身保險(或者買B型不退還本金的好呢?)，2萬(B型即可,還本大多到110歲才還= =!要注意新光B快停了)
新光安心住院保險，1000
這樣的保單對我來說保障夠嗎?


殘扶險的部分有人推薦
1.遠雄超好心 返還保費 有復健費 殘廢保險金較高
2.新光長扶久久 A型返還保費 B型不返還保費 沒有復健費 
3.三商美邦平安久久殘廢照護終身健康保險
哪個比較好?
除了三商 新光或遠雄都值得推薦 只是 遠雄保障比較全面 新光B在於費用低很多
防癌險一次性給付較高又包含癌症的併發症理賠有那些選擇呢?
法巴金健康 友邦重大JDDR 遠雄重大RG1 定期癌XCD 
我如果想把保險的部分改為年繳約3萬5左右應該怎麼做規畫才是完整的呢?
ANS:如果體況沒變化的情況下 富邦 建議修正附約即可 PCC取消 日額取消 改掛NHR1 20單位即可
        HU1 遠雄人壽超好心殘廢照護終身保險 100萬元
        RG1 遠雄人壽保安心重大傷病一年定期健康保險附約 100萬元
        RSM 遠雄人壽好安心住院醫療健康保險附約(103) 1計劃
        XCD 遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約本人1年期6單位
        HA3 遠雄人壽豁免保險費附約
        會建議這樣出單
因為我7/19要扣24歲買的那張保費了，想請問如果要做更換保險公司，但也不知道能不能確保的狀況下該怎麼辦?
ANS:會建議新光先送單 等核保過再做更動

黃una您好:
所提問的問題，提供一些建議給您參考!

• 大家都說終生醫療是低保障的保單，那麼我如果忍痛把終生醫療解約，改買其他家的實支實付(新光安心住院保險附約)變成雙實支實付會不會比較好呢?新光能副本理賠嗎?

• 意外險的保證續保跟不續保的差別在哪啊?產險的意外險跟人壽的意外險哪個較高?

• 富邦HSC改為NHR1的保障是否比較好?

• ​畢竟殘廢這方面是屬於「機率低」但「損害程度高」的風險，額度買高真的不為過，只是要如何選擇定期險或者是終身險，因為殘扶險最重要是規劃「額度足夠」，利用定期險就能輕易達到且保費也不會太高，但以終身險要達到「額度足夠」保費可不是開玩笑的，若真的非要終身殘扶險不可的話，選擇終身不還本的保費會便宜許多!

• 防癌險一次性給付較高又包含癌症的併發症理賠有那些選擇呢?

• 因為我7/19要扣24歲買的那張保費了，想請問如果要做更換保險公司，但也不知道能不能確保的狀況下該怎麼辦?

您的提問蠻多的，小弟在此一一拆解

1. 大家都說終身醫療是低保障的保單，那麼我如果忍痛把終身醫療解約，改買其他家的實支實付(新光安心住院保險附約)變成雙實支實付會不會比較好呢?
住院實支實付的給付項目包含了病房費(升等病房差額/護理費/膳食費)、手術費以及住院醫療雜費(健保不給付的醫材/藥物等等)，基本上保障是一定會比不給付住院醫療雜費的終身醫療來得好的，只是更改保險商品之前也得先注意體況是否允許這樣調整。

2. 新光能副本理賠嗎?
只要有在投保時告知已經有投保其他家保險公司的住院實支實付，到時候就可以收副本收據理賠。

3. 意外險的保證續保跟不續保的差別在哪啊?
保證續保和不保證續保的條款差異如下
※保證續保適用
本契約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本契約繼續有效，本公司不得拒絕續保。
本契約續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費，但不得針對個別被保險人身體狀況調整之。
※非保證續保適用
本契約保險期間為一年且不保證續保。保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本契約繼續有效。
本契約續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費。

假如是不保證續保的意外險，又發生了理賠金額過高，理賠過於頻繁這種狀況，就有隔年被拒絕續保的可能性。

4. 產險的意外險跟人壽的意外險哪個較高?
產險的意外險因為皆無保證續保，保費相較於壽險公司的意外險便宜許多
但壽險公司的意外險雖然保費較貴，但其中條款有明定保證續保的也是鳳毛麟角
如富邦MADD/NMR/AHI，中信SDDR/SMR，南山的骨折險PBBR/PBB，這些是條款中有明確寫到保證續保的

5. 富邦HSC改為NHR1的保障是否比較好?
HSC是長期可調式平準保費，大多數情況保費是固定不變的
同時條款有約定門診手術費的保障
只是它的病房費限額/住院醫療雜費限額比較難拉高
NHR1是屬於自然費率，保費會隨年齡調升
但它的病房費限額/住院醫療雜費限額可以輕鬆拉高，同時年輕時的保費會比HSC便宜許多(同樣保障額度下)
這兩者的優劣可以自行取捨，同時考量是否有體況變化

6. 殘扶險哪個比較好?
基本上殘廢保障這部分，盡量以「殘廢險」為主，「殘扶險」為輔
殘廢險是給付1-11級殘，一次給付
殘扶險是給付1-6級殘，每年或每月給付
一般的終身殘廢殘扶險，大多是「重殘扶」、「輕殘廢」，同時保費也比較昂貴
建議可以用定期型的「殘廢險」跟「殘扶險」來規劃保障
像這兩個方案就不錯
友邦人壽十一助行殘廢照顧保險附約(YRDR)-500萬元-1年
友邦人壽友備無患一年定期保險附約(DIYR)-5萬元-1年
行有餘力仍有預算，在考慮終身型的殘廢殘扶險，同時以身故不退保費的商品為主(畢竟退了保費也沒那個命花了)
新光人壽長扶久久B型殘廢照護終身保險
遠雄人壽超好心B型殘廢照護終身健康保險附約
目前這兩張目前應該是首選，豁免條件最優，也都有保證給付的設計(遠雄要另搭主約，年繳2,100元左右)

7. 防癌險一次性給付較高又包含癌症的併發症理賠有那些選擇呢?
目前市面上傳統型癌症險，同時又有不錯的一次給付跟癌症療程給付(且包含併發症)的，只有遠雄人壽的XCD
不過基本上假如一次給付夠高，就也不一定非買療程給付的癌症險不可
單純用一次給付的定期型重大疾病險來規劃，也是一種方式

8. 我如果想把保險的部分改為年繳約3萬5左右應該怎麼做規畫才是完整的呢?
這方面的規劃方式有很多，假如是用砍掉重練的話，應該2萬多就可以做到不錯的規劃了

9. 因為我7/19要扣24歲買的那張保費了，想請問如果要做更換保險公司，但也不知道能不能確保的狀況下該怎麼辦?
像這種情況就是盡量及早加保，如果是要換約又怕有空窗期的話，住院實支實付的部分可以加保可副本理賠的商品，等到新加保的等待期過後在解掉舊的(不過原則上HSC我個人不建議動，留下來做雙實支實付就好)
其他部份也是一樣，盡快投保，等到商品等待期過了以後在解掉舊的
繳費方式也可以改月繳，以免一次被扣掉太多保費