三商美邦比較值得一買的,個人認為只有以下險種
祥安心終身壽險(XWL)-10萬元-20年期
享健康住院醫療健康保險附約(SHSR)-計畫C-1年期
新重大疾病終身健康保險附約(NDDBR)-60萬元-20年期
XWL用保額10萬元就可以出單了
業務員規劃20萬元不知道是什麼意思(可能單純想拉高保費多賺點吧)
兩個終身醫療都可以拿掉,不理賠住院醫療雜費這點太糟糕
假如發生像這種情況,您認為終身醫療能提供多少幫助呢?
tinyurl.com/ncd7f3f
一針21萬元,只有住院實支實付有辦法給付,終身醫療只賠住院病房費而已
不要覺得這種情況很極端,或是不會發生在自己身上
保險本來就是要保大風險,哪怕機率再低
發生在別人身上可以是機率,發生在自己身上就是100%
意外險的部分,因為都沒有保證續保,個人建議可以用改買其他家產險公司的兒童意外險專案即可
最後下面那一排
新重大疾病終身健康保險附約,算是在保險業界中數一數二便宜的終身型重大疾病險,假如預算充足的話,這算是少數勉強可考慮的終身險之一,重大疾病有包含癌症(但有四種癌症除外不賠),不過如果現在預算已經很吃緊的話,就還是以定期型的重大疾病險為主(例如法國巴黎人壽的金健康專案)
特定傷病終身健康保險附約,沒有包含癌症,裡面的項目大多條款定義嚴苛,不易達到,除非有家族病史是有在裡面,又特別擔心的,才勉強可考慮
安康防癌終身健康保險附約,沒有包含癌症的併發症理賠,保費又昂貴,完全不需要考慮
保費高的原因是用了太多終身險,
保險的主要目的是保障,而非終身,
所以把原本的規劃改向定期險規劃即可降低保費(一般定期險的規劃雙實支+意外+重疾很難超過2萬)
若有多餘的預算,再考慮終身險,但記得把保障拉高
1. 意外險:除了理賠意外身故外與殘癈外,是否有理賠燒燙傷部份,很多保險公司並沒有燒燙傷(無理賠),有的只有理賠25%,但是也有理賠100%,同樣是意外險,如果因意外發生火災導致燒傷,沒有理賠燒燙的意外險,是一毛也不會理賠的,因為沒有殘癈也沒有燒死,所以沒有理賠。
2.醫療險:分為支實實付跟日額即付,實支實付主要是支付病房費用支出,日額即付是給付生活費用,兩者功能不一樣,所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險,每五年會調整一次保費,最高承保年齡只到75歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型:是指理賠金有一定的額度,終身保障(大都是繳費20年終身保障),但是當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼會退還所剩的保額,且保費貴。
無限額型:是指理賠金無限制額度,終身保障,保費便宜。
倍數型:其指定限額度高,當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼不會退還所剩的保額,保費比帳戶型便宜。
日額即付:繳費20年終身保障,屬於終身型(但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險,所以一定要注意保單條款),(保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險,有的只有承保到75歲或70歲,其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定),另外要注意是住院一天理賠多少錢(是否能夠支費病房費用),是否有理賠門診手術(許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份),燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少(有的只理賠7天,有的理賠30天,有的理賠90天),是否有手術條款限制(有的保險公司手術理賠項目問題一大堆),有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
3.癌症險:以承保症險來說,要注意的是否有理賠併發症,何謂併發症,在治療癌症過程中,因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ,醫學報導中,在治療癌症中,有7~8成是在治療併發症的,如果癌症險中沒有理賠併發症的話,因癌症引起的併發症,不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的,以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險,另外,在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制(有的限制一年只能動三次手術)…。
以保險經紀人來說,保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品,所以能客觀推薦客家保險公司的商品,並針對客戶的需求來作搭配,再來,保險經紀人並不屬於任何一家保險公司,所以當發生理賠時,保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠,而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用,當規劃同一家保險公司的保險商品時,其保費都是一樣的,並沒有比較貴,當發生理賠時,申請理賠也是很簡單,並不會造成客戶的困擾,當然,如果您跟保險經紀人承保保險,其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
合作的保險公司有:新光、遠雄、全球、富邦、國華、中國、安聯、南山…等人壽險跟產險。
參考資料: 白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障
錠嵂保險經紀人 陳先生